Решение № 2-641/2019 2-641/2019~М-559/2019 М-559/2019 от 23 декабря 2019 г. по делу № 2-641/2019

Дело №2-641/2019 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2019 года г. Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Стребкова А.М.,

при секретаре Сивакове К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 137 568 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., оплаты нотариальных услуг в размере 1 950 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Свои требования истец мотивирует тем, что 30.10.2017 г. между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 433 000 руб. на срок до 20.10.2022 под 13,90 % годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования со страховой компанией ООО «ЭРГО Жизнь» (переименовано в ООО СК «Росгосстрах Жизнь»). Страховая премия по договору составила 171 960 руб. и была включена в сумму кредита. 30.10.2018 истец погасил досрочно кредит по кредитному договору, в связи с чем, истец считает, что договор страхования прекратил свое действие, как и кредитный договор. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 30.10.2017 г. по 30.10.2018 г., т.е. 12 месяцев. По мнению истца, в связи с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования по расчету: 171 960 руб. 00 коп. : 60 мес. * 12 мес. = 34 392 руб. 00 коп., 171 960 руб. 00 коп. – 34 392 руб. 00 коп. = 137 568 руб. 00 коп.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просили суд рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель ответчика представил в суд письменные возражения, в которых возражал против удовлетворения иска. В обоснование возражений указал, что истец собственноручно подписал договор страхования, это обстоятельство подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование истца об условиях страхования. В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено. Доказательств отсутствия возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не предоставлено. Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору так же не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страховых рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. После прекращения кредитных обязательств, в случае досрочного погашения кредита, истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам. Согласно условиям договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей. Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении. У страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми истец был не только ознакомлен, но и согласен. Страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не предоставлено. Поскольку страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно, страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, оснований для применения санкций в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется, и требования истца о взыскании стоимости нотариальных услуг не мотивированы, в связи с чем, ответчик просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, вопрос о возможности удовлетворения исковых требований оставляет на усмотрение суда.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.10.2017 г. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 433 000 руб. 00 коп. на срок до 20.10.2022 г. под 13,90 % годовых.

Одновременно 30.10.2017 г. между ООО «ЭРГО Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования, на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №3 от 12.07.2017 г., являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.

Страховая премия по договору страхования в размере 171 960 руб. 00 коп. была оплачена истцом, путем списания со счета после заключения кредитного договора от 30.10.2017 года с АО «ЮниКредит Банк».

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» по состоянию на 30.10.2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору от 30.10.2017 года полностью погашена, кредит закрыт.

Из искового заявления следует, что после погашения кредитной задолженности истец направил 13.09.2019 г. ответчику ООО СК «Росгосстрах Жизнь» претензию о возврате части страховой премии в размере 137 568 руб. 00 коп.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенным между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №3 от 12.07.2017 г.

Судом установлено, что данные Правила были получены истцом ФИО1 при подписании договора, истец с ними ознакомился, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

В соответствии с п. 6.9 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования, и не может превышать 7 лет.

Пунктом 6.12 Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, а именно: а) в случае истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в п.п. 3.3.1-3.3.4, 3.3.7, 3.3.8 Правил; г) достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в п.п. 3.3.5 Правил и в других случаях, предусмотренных законодательство РФ.

В п. 6.14 Правил указано, что возврат страховой премии, в случае прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным в п.п. «а»-«б» п.п. 6.12 Правил, не осуществляется.

На основании п. 7.4 Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 5 (пять) рабочих дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса. Отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней с начала срока действия договора страхования.

Вместе с тем, с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в указанный срок и возврате страховой премии истец к ответчику не обращался.

В соответствии с п. 3 договора страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

То есть, из данного пункта 3 следует, что действие договора страхования сохраняется после полного досрочного погашения кредита и данный договор предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Кроме того, п. 5 договора страхования определен срок действия договора страхования, а именно, с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита, указанного в заявлении на потребительский кредит, далее, при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а именно до 20.10.2022 г.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Таким, исходя из условий заключенного договора, страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

В связи с изложенным, оснований, для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Задонский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.М. Стребков

Мотивированное решение изготовлено 30.12.2019.