Решение № 2-3017/2019 2-3017/2019~М-2539/2019 М-2539/2019 от 1 сентября 2019 г. по делу № 2-3017/2019

№ 2-3017/19 <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

02 сентября 2019 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Коротких Ю.Ю.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договору (полис) страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № А95636-621/0051-0013001 от 15.03.2019 в размере 71094 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указал, что 15.03.2018 между истцом и банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 657303,48 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,9 % годовых; при заключении кредитного договора 15.03.2018 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор (полис) страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №А05636-621/0051-0013001; по истечении девяти месяцев с момента предоставления кредита, задолженность по кредиту была полностью досрочно погашена; 22.02.2019 истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениям о досрочном прекращении договора и возврате страховой премии уплаченной по полису страхования, в ответе от 28.02.2019 отказ в возврате части страховой премии, поскольку в соответствии с условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д. 3,4).

В судебном заседании истец ФИО1 исковое заявление поддержал в полном объеме, просил его удовлетворить по изложенным в нем основаниям, дополнительно пояснив, что договор страхования при заключении кредитного договора ему навязали, он не имел желания застраховать свою жизнь и здоровье.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО2 возражал против удовлетворения искового заявления по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск (л.д.22 –27)

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 15 марта 2018 года банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №621/0051-0013001 на сумму 657303,48 руб.; срок действия договора – 60 месяцев, то есть по 15.03.2023; в силу п. 6 кредитного договора количество платежей составляет – 60, размер первого платежа – 8010,10 руб., размер платежа (кроме первого и последнего) – 15439,86 руб., дата ежемесячного платежа – 15 число каждого календарного месяца ежемесячно; согласно п. 11 указанного договора кредит предназначен для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов; в случае ненадлежащего исполнения условий договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов 0,1% (в процентах на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки), за просрочку предоставления в банк копии нового договора страхования в случае прекращения ранее заключенного договора страхования ТС и ДО в соответствии с п.9 индивидуальных условий 0,6% (в процентах на сумму текущей ссудной задолженности по кредиту за каждый день просрочки); согласно п.6.1 договора, страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д. 5 – 8).

15.03.2018 ФИО1 также заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», что подтверждается полисом страхования №А05636-621/0051-0013001 (л.д. 10 – 12).

В соответствии с условиями договора страхования (полиса) сумма на дату заключения договора составляет 633640,55 руб., начиная со 2 месяца страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы; страховая премия составляет 83640,55 руб.; порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования; срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут 16.03.2018 по 24 часов 00 минут 15.03.2023, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии; страховыми рисками (случаями) являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата в указанном случае составляет 100% от страховой суммы), постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности первой, второй группы в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата в указанном случае составляет 100% от страховой суммы). Заключение договора страхования подтверждается полисом (л.д. 10).

В силу п. 2.4 условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни; договор страхования вступает в силу не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии, и действует в течение срока, указанного в полисе; обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования.

Согласно п. 6.3 указанных условий страхования договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (полиса), исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования (полису) в полном объеме, смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; в силу п. 6.5.6 условий страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) по истечению периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с ст. 958 ГК РФ.

При подписании договора страхования страхователь также подтверждает, что ему известны и понятны положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, что ему были вручены экземпляр полиса и условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», с ними ознакомлен и согласен.

Приложением N 2 к Полису страхования является График уменьшения страховой суммы.

Договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении, в течении которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат (п. 6.6 условий страхования).

В соответствии с п. 5.1 договора страхования страховая сумма начиная со второго месяца страхования, устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Данный график приобщен к материалам дела.

На дату платежа последнего платежа – 15.03.2023 согласно графику уменьшения страховой суммы на период с 16.02.2023 по 15.03.2023 (вне зависимости от фактической задолженности) размер страховой суммы составляет 14884,03 руб. Страховая сумма на каждый срок страхования фиксирована и не зависит от размера задолженности по кредиту.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ по состоянию на 10.12.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору №621/0051-0013001 от 15.03.2018 полностью погашена (л.д. 13).

22.02.2019 ответчик принял заявление истца о досрочном прекращении договора страхования в связи с прекращением основного обязательства – кредитного договора №621/0051-0013001 от 15.03.2018, возврате страховой премии в размере 73882,55 руб. (л.д. 16).

28.02.2019 ответчиком был предоставлен ФИО1 ответ, в котором ответчик разъяснил, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежит, со ссылкой на положения ст. 958 ГК РФ (л.д. 17).

27.03.2019 истец обратился к ответчику с предложением о заключении договора новации о замене обязательств по указанному полису на другое обязательство в рамках договора КАСКО на принадлежащий ему автомобиль № (л.д. 29).

В ответе от 19.04.2019 страховщик отказался от указанного предложения (л.д. 30).

В силу ст.ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, что подтверждается подписями сторон.

По своей правовой природе указанный выше договор является договором личного страхования.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось, такое условие и не включалась в сам договор страхования или Правила.

Таким образом, договор страхования является действительным независимо от того успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Поэтому ссылка истца на п. 1 ст.958 ГК РФ, как на основание прекращения договора страхования, также не может быть принята во внимание судом, поскольку действие договора страхования продолжается и после прекращения кредитного обязательства.

При этом, в договоре страхования (полисе) и правилах страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. А в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Доказательств обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в установленный Указанием Банка России № 3854-У четырнадцатидневный срок (период охлаждения) истцом суду не представлено.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора, страховая сумма установлена в договоре страхования и не зависит от наличия и размера фактической задолженности по кредитному договору. Действие договора страхования не прекращается с погашением кредита.

Из страхового полиса следует, что договор страхования заключен не на случай наступления риска невозврата кредита.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая. В случае наступления страхового события в пределах срока действия договора страхования, истец вправе обратиться в страховую компанию за осуществлением страховой выплаты.

Суд также считает необходимым отметить, что в случае несогласия истца с условиями договора страхования о том, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, истец был вправе не заключать договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на предложенных условиях.

Суд не принимает во внимание доводы истца о том, что договор страхования был ему навязан, поскольку доказательства того, что отказ истца от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора или ухудшение его условий, на что ссылается истец, применяя ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суду не представлены.

Таким образом, суд считает, что поскольку при заключении кредитного договора истец изъявил желание быть включенным в программу коллективного страхования и просил банк включить стоимость участия в программе страхования в сумму кредита, поэтому в п. 11 кредитного договора одной из целей использования кредита, кроме цели – на потребительские нужды, указано на оплату страховой премии, что не является подтверждением навязывания страховой услуги. При этом, кредитным договором предусмотрено, что процентная ставка по нем составляет 13,9% при заключении договора страхования жизни и здоровья, и 17,9% без заключения договора страхования жизни и здоровья (п. 4 индивидуальных условий кредитного договора). Согласно п. 6 ст. 7 указанного Закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 закона. Доказательства того, что истец желал заключить кредитный договор на иных условиях, суду истцом не представлены.

Суд считает, что заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения, истец имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, истцом не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу не доведения полной информации об услуге.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя при рассмотрении дела не установлено, правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии не имеется, следовательно, не имеется предусмотренных законом оснований и для взыскания с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договору (полису) страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № А95636-621/0051-0013001 от 15 марта 2019 года в размере 71094 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья С.А.. Панин

Решение суда изготовлено в окончательной форме 06 сентября 2019 года.