Решение № 2-11591/2025 2-1257/2026 2-1257/2026(2-11591/2025;)~М-10135/2025 М-10135/2025 от 29 января 2026 г. по делу № 2-11591/2025

УИД 72RS0014-01-2025-015250-63

Дело № 2 – 1257/2026

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 20 января 2026 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре - помощнике судьи Сулеймановой Л.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с указанными требованиями, мотивируя тем, что 19.10.2024 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. под 33,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникала 20.12.2024, на 12.11.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникала 20.10.2024, на 12.11.2025 суммарная продолжительность составляет 147 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 437 638, 13 руб. По состоянию на 12.11.2025 общая сумма задолженности составляет 2 111 108, 50 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 980 000 руб., просроченные проценты – 237 144, 19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 541 руб., неразрешенный овердрафт – 22 323, 98 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 406, 53 руб., неустойка на просроченную ссуду – 313, 94 руб., неустойка на просроченные проценты – 3 340, 76 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7, 91 руб., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 2 360 руб., причитающиеся проценты – 863 074, 19 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако данное требование не выполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по подтвержденному адресу регистрации, причины неявки суду неизвестны, в связи с чем, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2019 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как установлено судом, что 19.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику выдан кредит с лимитом кредитования – 1000000 руб., кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита, с уплатой процентов в размере 19,9% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 18-21), Заявлением о заключении договора потребительского кредита от 19.10.2024 (л.д. 26), Офертой на подключение Тарифного плана (л.д. 24), Заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 19.10.2024 (л.д. 22), Анкетой-соглашением Заемщика на предоставлении кредита (л.д. 28), Общими условиями договора (л.д. 32), Тарифами Банка (л.д. 37) и не оспаривалось ответчиком.

Кредитный договор заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) (л.д. 16).

Банк свои обязательства по Кредитному договору исполнил, предоставив ответчику кредит в указанной сумме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14) и не было оспорено ответчиком соответствующими допустимыми доказательствами.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша; МОП – от 22 034, 01 руб. до 40 600, 53 руб.; дата платы МОП – 19 число каждого месяца включительно; срок льготного периода – 10 месяцев.

Согласно Заявления о предоставлении транша сумма транша – 1 00 000 руб. на 60 мес., 1826 дней, под 19,9% годовых, сумма МОП составляет 31 597, 78 руб. Указанная процентная ставка действует при выполнении следующих условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течении 25 дней с даты перечисления транша; процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий подп. 1 и/или 2 с даты перечисления транша (л.д. 17).

Из выписки по счету следует, что ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, а также превысил сумму овердрафта, производил погашение задолженности в общей сумме 437 638, 13 руб., последний платёж в счет погашения долга произведен ответчиком 30.09.2025, после чего движение по карте прекратилось и образовалась задолженность, что в силу ст. 56 ГПК РФ не было оспорено ответчиком.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательства, опровергающие изложенные истцом обстоятельства, не представлены, допустимых доказательств возврата суммы кредита и уплаты процентов в ином размере в материалах дела не имеется.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что Банк вправе взимать неустойку в размере 20 % годовых за ненадлежащее исполнение условий договора.

Согласно Тарифам Банка по Кредитному договору предусмотрена уплата, в том числе, Комиссии за услугу «Возврат в график» – 590 руб., которая начисляется с момента перехода в режим «Возврат в График» (л.д.37).

Вместе с тем, Тарифами Банка предусмотрено, что открытие, ведение и закрытие счета предоставляются бесплатно, поэтому включение в состав взыскиваемой с ответчика задолженности комиссии за ведение счета в сумме 596 руб. не основано на договоре, при этом, истцом не представлен расчет указанной комиссии с указанием периода образования задолженности и произведенных начислений с обоснованием взимания данной комиссии.

Таким образом, в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Кредитному договору, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности за период с 20.12.2024 по 12.11.2025 в сумме 1 247 438, 31 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 980 000 руб., просроченные проценты – 237 144, 19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 541 руб., неразрешенный овердрафт – 22 323, 98 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 406, 53 руб., неустойка на просроченную ссуду – 313, 94 руб., неустойка на просроченные проценты – 3 340, 76 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7, 91 руб., комиссии за услугу «Возврат в график» – 2 360 руб., при этом, суд соглашается с расчетом истца в части указанных составляющих задолженности (л.д. 9-13), поскольку он соответствует условиям Кредитного договора, включая предусмотренные комиссии, а также согласуется с выпиской по счету заемщика, является арифметически верным, оснований сомневаться в его достоверности не установлено, тогда как ответчиком доказательств несоответствия уплаченных и учтенных банком платежей суду не представлено, расчет не оспорен, контррасчет также не представлен.

Как усматривается из расчета истца, предметом спора фактически являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 863 074, 19 руб., рассчитанных за период с 25.02.2026 по 19.10.2029, т.е. за весь период действия договора.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа, определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования кредитора о взыскании процентов на будущее время по платежам за период с 25.02.2026 по 19.10.2029 в сумме 863 074, 19 руб. не подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 27 474 руб.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №11218843435 от 19.10.2024 за период с 20.12.2024 по 12.11.2025 в сумме 1 247 438, 31 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 980 000 руб., просроченные проценты – 237 144, 19 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 541 рублей, неразрешенный овердрафт – 22 323, 98 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 1 406, 53 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 313, 94 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3 340, 76 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7, 91 рублей,, комиссии – 2 360 рублей, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 27 474 рубля.

В остальной части иска – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 30.01.2026.

Председательствующий судья М.А. Гневышева