Решение № 2-3340/2017 2-3340/2017~М-2056/2017 М-2056/2017 от 26 ноября 2017 г. по делу № 2-3340/2017

Дело № 2-3340/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2017 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пацалюк С.Л.,

при секретаре Гусеве С.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,

представителя ответчика АО «Газпромбанк» ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд к АО «Газпромбанк» с иском о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор № Одновременно с заключением кредитного договора, было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней. Истец была включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО). За присоединение к договору страхования взимается комиссия в размере, установленном тарифами банка, в соответствии с графиком платежей по оплате комиссии и составляет <данные изъяты> рублей, за весь период действия договора, которая уплачивается в рассрочку. Первый платеж согласно графику уплачивается ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты комиссии за присоединение к договору страхования. Поскольку при заключении кредитного договора у истца не было намерений заключать договор страхования, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило ответ, о том, что истец не является стороной по договору, в связи с чем договор страхования не может быть расторгнуть. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в филиал ответчика с заявлением об отключении от договора страхования, ответа до настоящего времени не получено. Истец считает, что договор страхования расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем при внесении денежных средств на кредитный счет ответчик удержал <данные изъяты> рублей в счет погашения комиссии за подключение к договору страхования. Считает действия ответчика неправомерными.

Просит исключить истца из списка застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО). Взыскать с Газпромбанк (АО) в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 1 248 рублей.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Дополнительно пояснила, что с заявлением об исключении ее из числа застрахованных она истица обращалась в банк ДД.ММ.ГГГГ в этот же день ею был внесен платеж по кредиту <данные изъяты> руб., Несмотря на наличие заявления, банк ДД.ММ.ГГГГ удержал из внесенный истцом суммы комиссию за страхование в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснила, что истец должна была внести первый платеж <данные изъяты> за 2 месяца страхования, согласно графика, поэтому данная сумма была обоснованно удержана из внесенных истцом <данные изъяты> денежных средств. В банке имеется заявление истца только от <данные изъяты>у банка есть один операционный день для обработки данного заявления и принятия решения по нему, поэтому <данные изъяты>. банк мог удержать комиссию за страхование. Истица отключена от коллективного договора страхования, что подтверждается новым графиком платежей, где отсутствует сумма комиссии за присоединение к коллективному договору страхования, а также письмом банка, адресованным в страховую компанию об отключении истца от договора страхования. Пояснила, что истица действительно внесла сумму в погашение кредита <данные изъяты> и из данной суммы <данные изъяты> была удержана банком комиссия за страхование за два месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причине неявки не уведомил.

С учетом мнения сторон, дело рассмотрено в отсутствие третьего лица.

Выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела и иные представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.3 ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии со ст. п. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Газпромбанк (АО) был заключен кредитный договор № на основании которого истцу предоставлен кредит в размере ДД.ММ.ГГГГ рублей под 14 % годовых. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных - условия о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Кроме того, при заключении кредитного договора истцом было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ о включении в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случае и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО). Страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ далее «Правила страхования»В заявлении ФИО3 указала, что ей известно о том, что она является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты комиссии за присоединение к договору страхования в соответствии с графиком платежей по оплате комиссии за присоединение к договору страхования. Также известно, что при оформлении заявление на отключение от договора страхования возврат денежных средств, уплаченных Банку ГПБ (АО) за присоединение к договору страхования не осуществляется и договор в отношении ФИО3 считается расторгнутым.

Истцом к иску приложены Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» с изменениями и дополнениями от ДД.ММ.ГГГГ. Ссылка на данные правила является необоснованной, поскольку из заявления о включении в список застрахованных следует, что страхование осуществляется в соответствии с иными правилами, а именно, с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014г., далее «Правила страхования». Данные правила представлены суду ответчиком и третьим лицом.

Согласно договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «СОГАЗ» и Газпромбанк (ОАО), Страхование в отношении каждого застрахованного лица, действует с даты, указанной в подписанном стонами списке застрахованных лиц как «Начало текущего оплачиваемого периода страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного лица, указанной в списке застрахованных лиц как «Окончание текущего оплачиваемого периода страхования» при условии уплаты страхователем страховых взносов за такое застрахованное лицо в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором. Срок начала действия договора страхования в отношении застрахованного лица исчисляется с даты первого платежа, указанной в графике платежей по оплате комиссии за присоединение к договору страхования от несчастных случаев и болезней в графе «дата платежа», при условии полной и своевременной оплаты данного платежа.(п.6.2 договора) ( <данные изъяты>

В соответствии с Правилами страхования, утвержденными ДД.ММ.ГГГГ При страховании по коллективному договору страхования сроки страхования устанавливаются для каждого застрахованного лица: а) начало срока страхования застрахованного лица не может быть ранее даты наступления в силу договора страхования, а окончание срока страхования не может быть позднее даты окончания действия договора страхования; б) конкретный порядок установления сроков страхования застрахованных лиц предусматривается коллективным договором страхования (п.6.10.2 Правил).

Страхование, обусловленное договором страхования, начинается: с 00 часов 00 минут дня. Следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата страховой премии (или ее первого взноса при уплате в рассрочку), фактическое предоставление кредита/займа. При этом, все указанные в настоящем пункте события должны произойти в совокупности (п.6.11.1 Правил).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования, исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «СОГАЗ» и Газпромбанк (АО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в «Газпромбанк» было направлено уведомление, в котором ФИО3 проинформировала ответчика о направлении в АО «СОГАЗ» заявления о расторжении договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ был произведен очередной платеж. Согласно первоначальному графику платежей (без учета страховки) в размере <данные изъяты> рублей. Просила денежные средства уплаченные по приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ направить на гашение очередного платежа за ДД.ММ.ГГГГ года по кредитному договору, график платежей по оплате комиссии за присоединение к коллективному договору страхования считать недействительными.

В ответе АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что истец не является стороной по договору, не может расторгнуть этот договор, соответственно АО «СОГАЗ» не может осуществить возврат денежных средств. Для уточнения прядка расторжения договора необходимо обратиться в Газпромбанк» (АО), в котором оформлен кредит.

В установленный графиком день 05.05.2017г. истцом не вносилась комиссия за подключение к договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением на отключение от договора страхования (л.д.58).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 повторно обратилась в Газпромбанк (АО) с заявлением на отключение договора страхования. В обоих заявлениях указано, что возврат денежные средств, уплаченных банку за присоединение к договору страхования (комиссия за присоединение к договору страхования» не осуществляется, за исключением случаев, предусмотренных ч. 3 ст.958 ГК РФ. <данные изъяты>

Кроме того, как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа Страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, Договор коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

ФИО3 присоединилась к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ (т.е. в период действия вышеназванных Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У) должна была быть предупреждена Банком о возможном расторжении договора страхования в течение 5 рабочих дней; не исполнения данных требований Банком нарушает права заемщика, который обратился за расторжением договора к страховщику в установленный срок ( т.е. ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, не исполнение Банком своей обязанности привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата уплаченной Платы по страхованию в полном объеме.

К ответчику с заявлением об отключении от коллективного договора страхования истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ а плата за страхование была удержана банком только ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, в соответствии с условиями заявления на страхование, истица является застрахованным лицом только при условии оплаты комиссии за присоединение к договору страхования в соответствии с графиком платежей по оплате комиссии за присоединение к договору страхования; при оформлении заявления на отключение от договора страхования возврату не подлежит только оплаченная комиссия.

Поскольку истец ДД.ММ.ГГГГ не оплатила комиссию за страхование в соответствии с графиком платежей, договор страхования в отношении ФИО3 не ступил в силу, в соответствии с условиями договора коллективного страхования и Правилами страхования, истица не является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ Застрахованным лицом имеются основания считать истца только с даты оплаты комиссии, как установлено в судебном заседании комиссия за страхование была удержана с истца только ДД.ММ.ГГГГ то есть после подачи заявления на отключение от договора страхования.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика 1248 рублей, поскольку оснований дл удержания комиссии за страхование по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика не имелось.

Оснований для удовлетворения требования об исключении ФИО3 из списка застрахованных лиц по договору страхования, суд не усматривает, поскольку из имеющегося в материалах дела графика платежей видно, что в настоящее время комиссия не включена в суммы, подлежащие оплате. (л.д.68-69) Кроме того, ответчиком представлено суду адресованное в страховую компанию заявление на отключение от договора страхования, в котором просит расторгнуть договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в отношении граждан, согласно представленного списка, включая ФИО3

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты> рублей за требование имущественного характера.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) в пользу ФИО3 сумму комиссии за присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «СОГАЗ» и «Газпромбанк» (АО), в размере 1 248 рублей.

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.

В удовлетворении требования об исключении истца из списка застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «СОГАЗ» и «Газпромбанк» (АО),- отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Л. Пацалюк