Решение № 2-74/2018 2-74/2018 (2-993/2017;) ~ М-1028/2017 2-993/2017 М-1028/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-74/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

c. Красный Яр Астраханской области ДД.ММ.ГГГГ года

Красноярский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Черкасовой Е.В.,

при секретаре Ахметовой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о возврате страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о возврате страховой премии, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком было заключено соглашение № о предоставлении кредита в сумме <> рублей. Согласия на увеличение суммы кредита на <> рублей за счет страхового взноса истец ответчику не давал. Считает, что увеличение суммы кредита несет дополнительные финансовые издержки. Истец обращался с заявлением в Банк о возврате <> рублей, уплаченных в качестве страховой премии. Однако, в добровольном порядке ответчик отказался возместить истцу убытки. Просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме <> рублей в счет возмещения средств, уплаченных в виде страховой премии по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, а также не признал исковые требования, указав, что заявленные требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчика, третьего лица надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим причинам.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В судебном заседании установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № о предоставлении кредита в сумме <> рублей под <> % годовых.

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается Заявлением ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования. Тем самым ФИО2 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в Список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. При этом ФИО2 осознанно и добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным Заёмщиком заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

По условиям Договора, страхование распространяется на лиц, заключивших с АО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро и за них уплачена Страхователем (АО «Россельхозбанк») Страховщику (АО СК «РСХБ- Страхование») страховая премия.

В соответствии со Бордеро по программам коллективного страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО2 в размере <> руб.

В частности, как следует из п. 2 Заявления, ФИО2, подписывая настоящее заявление, подтвердил своё согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть от несчастных случаев болезней и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика ФИО2 условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заёмщик обязан единовременно уплатить Банку за весь срок страхования. При этом страхование не осуществлялось бы, если ФИО2 не была бы уплачена Банку плата в полном объёме.

Как следует из п. 7 Заявления, ФИО2 был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Также Заёмщик подтвердил, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Кроме того, в п. 7 Заявления ФИО2 подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен Банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни или здоровья.

В соответствии с п. 9 Заявления, ФИО2 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, не имел и обязался её выполнять. Программу страхования, являющуюся неотъемлемой частью Заявления, получил. Срок страхования указан в Программе страхования.

Таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ, подписав Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, ФИО2 приобрел и осуществлял свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Ни АО «Россельхозбанк», ни АО СК «РСХБ-Страхование» не понуждало ФИО2 не только к заключению Договора страхования, но и не понуждало к заключению Договора страхования с определённой страховой компанией.

Решение присоединении к Программе коллективного страхования ФИО2 принял самостоятельно.

Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью застрахованного лица ФИО2 в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного страхования.

Достоверных доказательств, опровергающих осознанность и добровольность присоединения ФИО2 к Программе коллективного страхования, Истцом не предоставлено. Одного лишь утверждения об этом, в силу ст. 56 ГПК РФ, не достаточно.

Подписав Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, ФИО2 таким образом стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В данном случае, Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк», и, соответственно, данный договор не может быть признан ни недействительным, ни незаключённым, поскольку имеется согласие самого застрахованного лица ФИО2 как на заключение договора страхования, так и на указание в Договоре страхования в качестве выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк».

Следовательно, предусмотренных законом оснований для признания договора страхования недействительным и возврата страховой премии не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из изложенного, на время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку (Страховщик) АО СК «РСХБ-Страхование» несёт страховые риски по возмещению ущерба перед АО «Россельхозбанк» (Страхователем) на страховой случай - непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом (ФИО2). Заключая договор страхования заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО2 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

Таким образом, требования истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах права, поскольку Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования ФИО2 подписал самостоятельно и осознанно, без понуждения, с условиями Программы коллективного страхования, в том числе о размере страховой премии и сроке действия страхования, был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик на основании Заявления ФИО2 принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая.

Кроме того, Кредитный договор не содержит условия об обязательности и обязанности страховании Заёмщиком своей жизни и здоровья, условия кредитного договора не позволяют сделать вывод, что в случае отказа ФИО2 от подключения к Программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Машинописный способ составления заявления и кредитной документации не свидетельствует о невозможности Заёмщика влиять на содержание соответствующих условий.

Таким образом, заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, Банк АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО2 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

Принимая во внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, ОАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО2 При этом, само письменное согласие (Заявление о присоединении к Программе страхования) от застрахованного лица ФИО2 на заключение договора личного страхования в отношении нее присутствует.

Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы коллективного страхования, п. 3.3.1 Договора коллективного страхования стороны (ОАО «Россельхозбанк» - Страхователь и Выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ-Страхование» - Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет, и указывается в списке застрахованных лиц.

Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, датой окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту ( <>.). При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО2 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, право истца на получение своевременной, полной и достоверной информации об оказываемых услугах, не нарушено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о возврате страховой премии - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения, через Красноярский районный суд.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Черкасова Е.В.