Решение № 2-3021/2019 2-3021/2019~М-2214/2019 М-2214/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-3021/2019

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

9 сентября 2019 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Башмаковой Т.Ю.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что между Истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 18.11.2016г. Сумма кредита - 457 317 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 15 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 18.11.2016г. В соответствии с условиями кредитного договора (п. 11 Цели использования кредита) кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 82 317 руб. 00 коп. по полису страхования по программе «Лайф+», который подтверждает заключение договора страхования, заключенного с ООО СК ВТБ «Страхование». Срок действия договора страхования 60 месяцев. 09.11.2017г. внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). 01.01.2018г. состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим, к ПАО «Банк ВТБ» перешли права и обязанности ПАО "Банк ВТБ 24". Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 18.09.2018г. кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит, необходимость в страховании отпала. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако Ответчик законное требование Истца не удовлетворил, в связи с чем, Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитентный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смерть. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наступлением у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 ст. 10 ГК РФ позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 18.11.2016г. по 18.09.2018г. - 669 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Возврату подлежит часть страховой премии в размере 52 158 руб. 14 коп. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб. Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца часть страховой премии в размере 52 158,14 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 160 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец не явился. О дне слушания дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание также не явился. О дне слушания дела извещены надлежащим образом. Представили возражения на исковое заявление, дополненные возражения, в которых просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, оставить исковые требования без удовлетворения (л.д. 30-33).

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ 24 филиал № <адрес> в судебное заседание также не явился. О дне слушания дела извещены надлежащим образом. О причине неявки суду не сообщили. Отзыв не представлен.

Исследовав материалы дела, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 18.11.2016г. между истцом ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита - 457 317,00 руб. Процентная ставка по кредиту - 15 % годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев.

В материалах дела также имеется Полис, страховщиком по которому указан ООО СК «ВТБ Страхование», выданный на основании устного заявления Страхователя (ФИО2) и подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. Дата выдачи полиса 18.11.2016г. Страховая сумма указана 457 317,00 руб. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. 19.11.2016г. по 24 час. 00 мин. 18.11.2021г., но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая премия указана 82 317,00 руб. (л.д. 13).

Согласно п. 3 вышеуказанного Полиса, страхователь с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. Данное обстоятельство подтверждается подписью истца в вышеуказанном договоре страхования.

Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового полиса (договора страхования), подписанного Страховщиком.

Фактическое совпадение срока действия Договора страхования и Кредитного договора не означает обязанность ФИО2 заключать Договор страхования на срок, равный сроку кредитования. Договор страхования заключен Истцом на основании добровольного волеизъявления, Истец был вправе отказаться от заключения договора, согласовать условия договора с другой стороной сделки, однако своей подписью Истец подтвердил согласие с условиями договора.

Согласно справки от 18.09.2018г., выданной ПАО «Банк ВТБ», задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 18.11.2016г. по состоянию на 18.09.2018г. полностью погашена, договор закрыт (л.д. 13 оборот).

Указывая на те обстоятельства, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, кредит он погасил, существование страхового риска прекратилось, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 52 158,14 руб.

В материалах дела имеется претензия ФИО2 от 06.05.2019г. о выплате ему денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 52 158,14 руб., адресованная ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с тем, что данное требование ответчиком добровольно удовлетворено не было, истец обратился в суд с данными требованиями.

Порядок заключения и прекращения договора страхования предусмотрен п. 6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», где в п. 6.6 указано, что при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Период охлаждения – период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 (пять) рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым Страхователем является физическое лицо.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Однако в вышеуказанный пятидневный период охлаждения с даты заключения договора страхования (18.11.2016г.) Истец своим правом не воспользовался, с указанным заявлением к Страховщику обратился лишь 06.05.2019г., то есть отказ ФИО2 от договора страхования имел место за пределами этого срока.

Как установлено судом, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии по договору страхования в случае отказа от договора страхования по истечении 5 дней со дня его заключения.

Кроме того факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от досрочного гашения кредита.

Доводы истца о том, что договор страхования был заключен без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, не могут быть приняты судом во внимание.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Проанализировав нормы действующего законодательства, положения кредитного договора и договора страхования, учитывая, что выплата кредитной задолженности не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, принимая во внимание, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Истцом требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца части страховой премии в размере 52 158,14 руб.

Поскольку в удовлетворении основных требований ФИО2 надлежит отказать, оснований для удовлетворения производных исковых требований о компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца.

Председательствующий Т.Ю. Башмакова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.