Решение № 2-595/2019 2-595/2019~М-315/2019 М-315/2019 от 21 мая 2019 г. по делу № 2-595/2019

Дело № 2-595/2019

27RS0005-01-2019-000427-60


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Тараник А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Лошмановой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «Уссури» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «Уссури» (в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что между АО Банк «Уссури» (кредитор) и ФИО2 заключен кредитный договор № ... от *** года, согласно которому, ФИО2 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по 18.03.2019 года с взиманием процентов в размере 25,95% годовых. Выдача кредита подтверждается расходным кассовым ордером №... от *** года и выпиской по лицевому счету заемщика. По условиям кредитного договора начисление процентов производится кредитором один раз в месяц за период с 1-го по 30 (31)-е число (или последний день соответствующего месяца) на фактическую сумму задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Проценты начисляются кредитором за фактическое количество календарных дней пользования кредитом. Проценты начисляются исходя из фактического количества дней в году - 365 или 366 дней, а также фактического количества дней в месяце. Проценты подлежат уплате за период с 1-го по 30 (31) число (или последний день соответствующего месяца) -не позднее 16-ого числа следующего месяца. В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме, предоставив денежные средства ФИО2 ФИО2 свои обязательства выполнил не в полном объеме, нарушив сроки возврата кредита. По состоянию на 04.02.2019 года у должника образовалась просроченная задолженность на сумму 150 110 руб. 72 коп., в том числе: 114 206 руб. 51 коп. - задолженность по основному долгу, 25 247 руб. 96 коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам, 10 656 руб. 25 коп. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. Банк во внесудебном порядке направил должнику претензию от 22 января 2019г. с требованием погашения задолженности по кредитному договору. Однако, обращение банка осталось без ответа. Исходя из этого, Банком «Уссури» (АО) соблюден досудебный порядок разрешения спора. Таким образом, наличие просроченной задолженности по кредиту, а также нарушение возврата очередной части кредита, вынуждает банк обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. На основании изложенного, просят суд взыскать с ФИО2 в пользу АО Банк «Уссури» задолженность по кредитному договору № ... от *** года в размере 150 110 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом в размере 25,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 05.02.2019 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, задолженность по неустойке в размере 0,05%, начиная с 05.02.2019 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца АО Банк «Уссури» ФИО1 заявленные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске. Пояснил о том, что счета банка не менялись, головной офис банка работает по графику и не закрывался, счетах для перечисления кредитной задолженности являются действующими. 14 мая 2018г. заемщиком внесен последний платеж по кредиту, далее имеется просрочка по его оплате. Просил заявленные исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании ответчик ФИО2 заявленные исковые требования признал частично, по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Пояснил о том, что банк был признан банкротом. Офис банка был закрыт. В головном офисе банке он не смог произвести оплату. Ему приходила претензия от банка, по уведомлению с реквизитами он также не смог оплатить задолженность. Возникновение просрочки по оплате кредитов не отрицает.

В судебном заседании представитель ФИО2 - ФИО3 позицию ответчика поддержал, пояснил о том, что задолженность возникла не по вине ФИО2 Он пытался оплатить задолженность, но не смог своевременно этого сделать. ФИО2 добросовестный плательщик, неоднократно брал кредит. Получив претензию от банка, ФИО2 пытался дозвониться, оплатить долг в головном офисе, но не смог.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что *** между АО Банк «Уссури» и ФИО2 заключен кредитный договор №... о предоставлении потребительского кредита физическому лицу на потребительские нужды (цели). Согласно индивидуальным условиям кредитного договора сумма кредита составила <данные изъяты> руб., кредит предоставлен на срок по 18.03.2019г., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 25,95% годовых (с учетом снижения процентной ставки на 5 процентных пунктов ввиду заключения заемщиком договора страхования). В соответствии с п.1.2 кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления денежных средств на текущий счет №..., открытый в банке.

Подписанием кредитного договора и графика гашения заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями.

Банк свои обязательства выполнил, заемщику перечислены денежные средства в размере кредита, что следует из выписки по счету заемщика и подтверждается расходным кассовым ордером №... от ***

Из материалов дела следует, что ответчиком были нарушены взятые на себя обязательства по кредитному договору, допущена просрочка осуществления очередных ежемесячных платежей по кредитам, ежемесячные платежи по возврату сумм займа и процентов за пользование ими, не производились в размере взятых на себя обязательств.

Согласно расчету, представленному истцом, по кредитному договору №... от *** задолженность, составляет 150 110, 72руб., в том числе: по основному долгу – 114206, 51руб., по начисленным и непогашенным процентам, рассчитанным по состоянию на 04.02.2019г. - 25247, 96руб., по начисленной и непогашенной неустойке, рассчитанной по состоянию на 04.02.2019г. - 10656, 25руб.

Как следует из представленных приходных кассовых ордеров, последний платеж по кредиту был внесен ФИО2 14.05.2018г. в сумме 10 000руб.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Начисленная истцом неустойка в общей сумме составляет 10656, 25руб. (рассчитанная по состоянию на 04.02.2019г.), что соответствует последствиям нарушенного обязательства, не является завышенной и подлежит взысканию с ответчика в указанном размере.

22.01.2019г. в адрес ответчика ФИО2 направлена претензия о погашении задолженности по кредиту.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Возражения ответчика ФИО2 о неисполнении обязательств вследствие действий банка по закрытию офисов и счетов судом не могут быть приняты в качестве обоснованных и свидетельствующих о наличии оснований для освобождения от обязательств, поскольку относимых и допустимых доказательств, подтверждающих создание ответчикам существенных препятствий в исполнении обязательств при надлежащей степени заботливости с их стороны, суду в силу ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Так, действительно, приказом ЦБ РФ от 25.05.2018г. №ОД-1326 у Банка «Уссури» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. При этом, согласно справке старшего помощника конкурсного управляющего от 22.04.2019г., головной офис банка, расположенный по адресу: <...>, с момента отзыва лицензии у кредитной организации – с 25.05.2018г. работает по распорядку дня: с понедельника по пятницу с 9:00 до 18:00. Из содержания информации ИФНС России по Центральному району г.Хабаровска следует, что открытые банку счета не были закрыты на указанную дату подготовки информации. Также на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» размещена информация о возможности внесения платежей на счет агентства в счет исполнения обязательств перед ликвидируемыми кредитными организациями.

С учетом изложенного, доводы ответчика ФИО2 об имевшихся вследствие банкротства банка препятствиях для надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору судом не учитываются.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору. С учетом того, что последнее гашение задолженности по кредитному договору было 14.05.2018г., ответчик вышел на просрочку, задолженность по кредитному договору на день рассмотрения спора составляет более шестидесяти дней, истец имеет право на досрочное истребование от ответчика суммы остатка кредитной задолженности.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно. Таким образом, банк вправе требовать взыскание предусмотренных кредитным договором процентов на сумму основного долга до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по кредитному договору №... от *** в размере 25,95% годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 05.02.2019г. по день фактической оплаты основного долга, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 12 кредитного договора №... от *** установлена неустойка (пеня) за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченным процентам за пользование кредитом.

Установленный кредитным договором размер неустойки соответствует требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму исчисленной неустойки, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

В силу положений ст. 2 ГПК РФ следует, что защита нарушенных прав кредитора, являясь одной из задач гражданского судопроизводства, должна способствовать, в том числе, предупреждению возможных нарушений их прав и стимулировать виновного участника гражданского оборота к надлежащему исполнению обязательств. Решение этой задачи с учетом требований эффективности судопроизводства не может и не должно достигаться дополнительным возбуждением гражданских дел в суде по последующим искам о взыскании неустойки за последующие периоды просрочки.

С учетом изложенных норм и их разъяснений Верховным Судом РФ, суд приходит к выводу о возможности установления на будущее время обязанности уплаты неустойки до фактического исполнения обязательства. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по кредитному договору от *** года №... в размере 0,05% на сумму просроченной задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом, начиная с 05.02.2019года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Банк «Уссури» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» задолженность по кредитному договору от *** года № ... в размере 150 110 руб. 72 коп. (из которых: задолженность по основному долгу –114 206 руб. 51 коп.; задолженность по начисленным и непогашенным процентам по состоянию на 04.02.2019 года – 25 247 руб. 96 коп; задолженность по начисленной и непогашенной неустойке по состоянию на 04.02.2019 года - 10656 руб. 25 коп.).

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» проценты за пользование кредитом от *** года № ..., подлежащие начислению по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки из расчета 25,95 % годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 05.02.2019 г., а также задолженность по неустойке в размере 0,05 % на сумму просроченной задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом, начиная с 05.02.2019года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4202 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, через суд, его вынесший.

Мотивированное решение составлено 28.05.2019г.

Судья подпись Тараник А.Ю.