Решение № 2-3103/2019 2-3103/2019~М-2272/2019 М-2272/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-3103/2019

Гражданское дело № 2-3103/2019

публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2019 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Хохряковой М.В.,

при секретаре – Чирковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 25.06.2013 года между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 280701,75 руб. со сроком возврата 25.06.2018 года под 29,90% годовых. Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам. В нарушение п.2.5 кредитного договора сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к просроченной задолженности. По состоянию на 05.07.2019 г. задолженность ответчика по кредиту составляет 6859810,04 руб. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09 октября 2014 г. Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании Протокола № 117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 октября 2014 г. и Приказа № 1 от 09 октября 2014 г.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> с физическим лицом от 25.06.2013 г. в размере 6859810,04 руб., в том числе сумма основного долга – 276761,97 руб., сумма начисленных процентов – 254824,59 руб., сумма пени – 6328223,48 руб. Расходы по уплате государственной пошлины в размере 42499 руб.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Представителем истца представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлена надлежащим образом, суду причина неявки не известна.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил:

25.06.2013 года между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (далее по тексту – кредитный договор), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 280701,75 руб. на срок 60 месяцев (дата возврата кредита 25.06.2018 года), на условиях уплаты процентов по ставке 29,90 % годовых (п.2.1, 2.3, 2.4, 2.5 кредитного договора).

Приложением № 1 кредитному договору сторонами утвержден график платежей по кредиту, размер ежемесячного платежа составляет 9062,72 руб., последний платеж 9072,29 руб.

Обязательство по предоставлению ответчику кредита истцом исполнено в полном объеме, что подтверждается имеющейся в материалах дела выписки по счету №№ за период с 25.06.2013 г. по 11.07.2019 г.

Согласно п.4.2.4 правил предоставления кредита, графика платежей по кредиту, погашение основного долга по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами.

В соответствии с п.4.2.6 правил, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения.

Обязательства ответчиков перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредитной задолженности 04.07.2019 г. Банком в адрес ответчика заказной почтой направлена претензия о погашении задолженности по кредиту, причитающихся процентов и штрафных санкций, что подтверждается копией требований и списком почтовых отправлений. Данная претензия не исполнена.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.07.2019 года задолженность по кредитному договору составляет 6859810,04 руб., в том числе сумма основного долга – 276761,97 руб., сумма начисленных процентов – 254824,59 руб., сумма пени – 6328223,48 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09 октября 2014 года Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», ОГРН №, ИНН №) признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании Протокола № 117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 октября 2014 г. и Приказа № 1 от 09 октября 2014 г.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Исследовав представленные доказательства, суд находит требования истца к ответчику частично обоснованными по следующим основаниям.

Спорные правоотношения подлежат регулированию статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно графику погашения, пункту 4.3 заявления о присоединении к Правилам предоставления потребительских кредитов и пунктов 4.2.4, 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее - Правила), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются ежемесячными платежами в размере 9069,72 руб. не позднее 25-го числа в соответствии с графиком. Размер процентов за пользование кредитом составляет 29,90 % годовых. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом.

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: клиент обязан обеспечивать на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, на дату такого платежа в соответствии с графиком (пункты 4.2.7, 4.4.4.5 Правил).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 05.07.2019., последний платеж заемщиком уплачен 25.09.2013 г., после чего кредит не оплачивался, что свидетельствует о нарушении заемщиком пункта 4.2.7 кредитного договора. Кроме этого, срок возврата кредита наступил 25.06.2018 г., однако заемщик не исполнил обязательство по его возврату.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту.

04.07.2019 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия об уплате образовавшейся задолженности в течение десяти рабочих дней с даты получения претензии. Однако до настоящего времени задолженность перед банком ответчиком не погашена.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 6207,98 руб. – основной долг, 14260,22 руб. - проценты за пользование кредитом. Следовательно, по состоянию на 05.07.2019г. задолженность по основной сумме долга составляет 276761,97 руб., по процентам 254824,59 руб.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4.5.1 Правил предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно правилам, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 (один) процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких суммы включительно.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

По состоянию на 05.07.2019 г. истцом начислена неустойка на просроченный основной долг в размере 2769136,03 руб., неустойка на просроченные проценты 3559087,45 руб.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Оценивая условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка 1% за каждый день просрочки (то есть 365% годовых), что существенным образом превышает ключевую ставку Банка России, действовавшую в соответствующие периоды (например, по состоянию на 14.02.2019 г. ключевая ставка составляла 7,75% годовых). Кроме того, следует учитывать фактические обстоятельства дела, длительность не исполнения ответчиком денежного обязательства; размер процентов за пользование кредитом; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, состояние здоровья ответчика, послужившего причиной невозможности исполнения обязательств.

Суд с учетом периода просрочки, соотношения суммы обязательства и суммы начисленной неустойки, баланса интересов сторон, полагает необходимым снизить размер штрафных санкций по основному долгу, штрафных санкций по уплате процентов до ключевой ставки Банка России, действующего в соответствующие периоды.

Расчет пени на сумму задолженности по основному долгу:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Центральныйфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

276761,97

26.10.2013

02.03.2014

128

5,50%

366

5323,50

276761,97

03.03.2014

27.04.2014

56

7 %

366

2964,22

276761,97

28.04.2014

27.07.2014

91

7,50 %

366

5160,93

276761,97

28.07.2014

04.11.2014

100

8%

366

6049,44

276761,97

05.11.2014

11.12.2014

37

9,50%

366

2657,97

276761,97

12.12.2014

15.12.2014

4

10,50 %

366

317,59

276761,97

16.12.2014

01.02.2015

48

17%

365

6187,33

276761,97

02.02.2015

15.03.2015

42

15%

365

4776,98

276761,97

16.03.2015

04.05.2015

50

14%

365

5307,76

276761,97

05.05.2015

15.06.2015

42

12,50%

365

3980,08

276761,97

16.06.2015

31.07.2015

46

11,50%

365

4011,15

276761,97

03.08.2015

13.05.2016

285

11%

365

23771,19

276761,97

15.05.2016

18.05.2016

4

8,14%

366

246,21

276761,97

19.05.2016

15.06.2016

28

7,90%

366

1672,67

276761,97

16.06.2016

14.07.2016

29

8,24%

366

1806,96

276761,97

15.07.2016

31.07.2016

17

7,52%

366

966,70

276761,97

01.07.2016

18.09.2016

49

10,50%

366

3890,54

276761,97

19.09.2016

31.12.2016

104

10%

366

7864,27

276761,97

01.01.2017

26.03.2017

85

10%

365

6445,14

276761,97

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75%

365

2661,46

276761,97

02.05.2017

18.06.2017

48

9,25%

365

3366,63

276761,97

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

365

6210,08

276761,97

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

365

2706,95

276761,97

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

3065,23

276761,97

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

365

3290,81

276761,97

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

2388,49

276761,97

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25%

365

9620,32

276761,97

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50%

365

5175,06

276761,97

17.12.2018

14.02.2019

60

7,75%

365

3525,87

276761,97

15.02.2019

14.06.2019

120

7,75%

365

7051,74

276761,97

17.06.2019

05.07.2019

19

7,50%

365

1080,50

Итого:

2074

143543,77

Таким образом, размер пени на просроченный основной долг за период с 26.10.2013 г. по 05.07.2019 г. составит 143543,77 руб.

Расчет пени на проценты:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Центральныйфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

254824,59

26.10.2013

02.03.2014

128

5,50%

366

4901,54

254824,59

03.03.2014

27.04.2014

56

7 %

366

2729,26

254824,59

28.04.2014

27.07.2014

91

7,50 %

366

4751,85

254824,59

28.07.2014

04.11.2014

100

8%

366

5569,93

254824,59

05.11.2014

11.12.2014

37

9,50%

366

2447,29

254824,59

12.12.2014

15.12.2014

4

10,50 %

366

292,42

254824,59

16.12.2014

01.02.2015

48

17%

365

5696,90

254824,59

02.02.2015

15.03.2015

42

15%

365

4398,34

254824,59

16.03.2015

04.05.2015

50

14%

365

4887,04

254824,59

05.05.2015

15.06.2015

42

12,50%

365

3665,28

254824,59

16.06.2015

31.07.2015

46

11,50%

365

3693,21

254824,59

03.08.2015

13.05.2016

285

11%

365

21886,98

254824,59

15.05.2016

18.05.2016

4

8,14%

366

226,69

254824,59

19.05.2016

15.06.2016

28

7,90%

366

1540,08

254824,59

16.06.2016

14.07.2016

29

8,24%

366

1663,74

254824,59

15.07.2016

31.07.2016

17

7,52%

366

890,07

254824,59

01.07.2016

18.09.2016

49

10,50%

366

3582,16

254824,59

19.09.2016

31.12.2016

104

10%

366

7240,91

254824,59

01.01.2017

26.03.2017

85

10%

365

5934,27

254824,59

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75%

365

2450,50

254824,59

02.05.2017

18.06.2017

48

9,25%

365

3099,78

254824,59

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

365

5717,84

254824,59

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

365

2492,39

254824,59

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

2822,26

254824,59

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

365

3029,96

254824,59

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

2199,17

254824,59

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25%

365

8857,77

254824,59

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50%

365

4764,87

254824,59

17.12.2018

14.02.2019

60

7,75%

365

3246,39

254824,59

15.02.2019

14.06.2019

120

7,75%

365

6492,79

254824,59

17.06.2019

05.07.2019

19

7,50%

365

994,86

Итого:

2074

132166,54

Таким образом, размер пени на просроченные проценты за период с 26.10.2013 г. по 05.07.2019 г. составит 132166,54 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени в размере 275710,31 рублей (132166,54 + 143543,77).

При изложенных обстоятельствах, исковые требования ОАО Банк «Западный» о взыскании задолженности с ФИО1 подлежат удовлетворению в размере 807296,87 руб. (в том числе, основной долг 276761,97 руб., проценты за пользование кредитом 254824,59 руб., неустойка 275710,31 руб.).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Так, при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 6859810,04 руб., которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 42499 руб. Учитывая, что имущественные требования истца удовлетворены судом частично до применения положений ст.333 ГК РФ в размере 807296,87 руб., что составляет 11,76 % от общего размера заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4997,88 руб. (42499 руб. х 11,76%).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <***> от 25.06.2013 г. в размере 807296,87 руб., в том числе: основной долг в размере 276761,97 руб., проценты за пользование кредитом в размере 254824,59 руб., неустойка в размере 275710,31 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 4997,88 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья М.В.Хохрякова