Решение № 2-929/2025 2-929/2025~М-591/2025 М-591/2025 от 24 августа 2025 г. по делу № 2-929/2025

Дело № 2-929/2025

УИД 18RS0021-01-2025-001389-42


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2025 года г. Можга

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Биянова С.А.,

при секретаре Алексеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковое заявление мотивировано тем, что 4 апреля 2019 года между сторонами был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 80000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания данной стоимости в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

АО «ТБанк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору. Истцом ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах, штрафах), процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения и иную информацию по договору.

Ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, 19 января 2022 года банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 16 августа 2021 года по 19 января 2022 года. На момент расторжения договор размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 75475,17 рублей, из которых: 69480,80 рублей – сумма основного долга; 5262,10 рублей – сумма процентов; 732,27 рублей – сумма штрафов.

На основании ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере за период с 16 августа 2021 года по 19 января 2022 года, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки суду не представила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

7 марта 2019 года ФИО1 обратилась в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой, в соответствии с которой предложила банку заключить с ней договор кредитной карты на условиях тарифного плана <данные изъяты> №***.

В рамках договора истец выпустил ответчику (заемщику) кредитную карту с максимальным лимитом задолженности 300000 рублей.

Согласно выписке по счету, ответчик ФИО1 активировала кредитную карту 4 апреля 2019 года, воспользовалась кредитными денежными средствами 13 апреля 2019 года, неоднократно совершала операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Таким образом, между АО «ТБанк» и ФИО1 в офертно-акцепной форме было заключено соглашение о кредитовании с использованием кредитной карты.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по договору обязательств по внесению ежемесячных минимальных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (далее Положение об эмиссии платежных карт).

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт кредитная организация праве осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.8 Положения об эмиссии платежных карт предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из Условий комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» следует, что договор кредитной карты - заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 1).

В рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями (п. 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания).

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является в том числе совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания).

Исходя из изложенного, заявление-анкета ФИО1 о заключении универсального договора (договора кредитной карты) является офертой, действия истца по активации кредитной карты или по получению первого реестра платежей – акцептом.

Данные действия сторон согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ свидетельствуют о соблюдении письменной формы договора.

Ответчик ФИО1 была проинформирована баком о ПСК для тарифного плана <данные изъяты>, указанного в заявлении-анкете.

Сложившиеся между сторонами договорные правоотношения, выдача кредита в рамках использования банковской карты и его расчетное обслуживание, в полной мере соответствуют положениям п. 3 ст. 421 ГК РФ, исходя из которого стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Таким образом, в рассматриваемой части спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом (п. 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка, в соответствии с тарифным планом (п.п. 5.1, 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, условий тарифного плана <данные изъяты> процентная ставка по кредиту в беспроцентный период составляет 0% годовых (до 55 дней); процентная ставка на покупки составляет при условии оплаты минимального платежа <данные изъяты> годовых; процентная ставка на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа <данные изъяты> годовых; плата за обслуживание карты, взимаемая в дату выписки после совершения первой расходной операции (далее ежегодно) 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции <данные изъяты> плюс 290 рублей; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 рублей в месяц, страховая защита – 0<данные изъяты> от задолженности в месяц. Минимальный платеж по договору кредитной карты составляет не более <данные изъяты> от задолженности, но не менее 600 рублей.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.п. 5.7, 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа (пункт 5.10.Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11.Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Выпиской задолженности по кредитному договору подтверждается, что ответчиком ФИО1 допускалась просрочка внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, что свидетельствует неисполнении ответчиком обязательств по договору кредитной карты.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Согласно тарифного плана <данные изъяты> неустойка при неоплате минимального платежа составляет <данные изъяты> годовых, действует на весь кредит в течение расчетного периода, следующего после неоплаты минимального платежа, в дополнение к ставке, указанной в п. 1.3 тарифов (<данные изъяты> годовых на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа).

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполняла обязанность по уплате минимального платежа, требование истца о взыскании неустойки (штрафа) предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

По состоянию на 19 января 2022 года банком составлен заключительный счет, согласно которого задолженность ответчика составляет 82860,12 рублей, из которых: кредитная задолженность – 69480,80 рублей, проценты – 12647,05 рублей, иные платы и штрафы – 732,27 рублей.

Указанную задолженность истец предложил оплатить ответчику в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Однако требование банка не было исполнено в установленный срок.

По заявлению истца 28 февраля 2022 года мировым судьей судебного участка № 3 г. Можги Удмуртской Республики вынесен судебный приказ №*** о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №*** от 4 апреля 2019 года за период с 16 августа 2021 года по 20 января 2022 года в пользу АО «Тинькофф Банк».

26 июля 2024 года указанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Можги Удмуртской Республики в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.

В обоснование заявленных требований истцом предоставлен расчет (выписка) задолженности по договору кредитной карты с указанием сумм расходования ответчиком кредитного лимита, начисления процентов и плат, а также внесенных платежей.

Расчет задолженности соответствует выписке по счету, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, является арифметическим верным, поэтому принимается судом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов в объеме и сроки, определенных договором кредитной карты, ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, исковые требования АО «ТБанк» о взыскании задолженности с ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей, что подтверждается платежными поручениями №*** от 7 мая 2025 года, №*** от 12 августа 2024 года, №*** от 21 января 2022 года, которая в связи с удовлетворением исковых требований истца, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (<данные изъяты>) задолженность по договору кредитной карты №*** от 4 апреля 2019 года за период с 16 августа 2021 года по 19 января 2022 года в размере 75475,17 рублей, из которых: 69480,80 рублей - основной долг; 5262,10 рублей - проценты; 732,27 рублей - иные платы и штрафы.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.08.2025.

Судья С.А. Биянов