Решение № 2-2185/2021 2-2185/2021~М-2012/2021 М-2012/2021 от 18 июля 2021 г. по делу № 2-2185/2021

...

70RS0003-01-2021-004025-66

2-2185/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2021 года Октябрьский районный суд города Томска в составе:

председательствующего: Бессоновой М.В.

при секретаре: Арышевой А.О.,

помощник судьи Рейхерт М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску АО Банк "Северный морской путь" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк "Северный морской путь" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***> от 18.01.2019, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1200000 рублей, под 12% годовым, сроком на 84 месяцев. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в указанной сумме. Однако ответчик допустила просрочку уплаты основного долга и процентов. По состоянию на 03.11.2020 размер задолженности по кредитному договору составляет 1103805,55 рублей, в том числе:

- задолженность по основному долгу – 1051920,55 рублей;

- задолженность по процентам текущим процентам на просроченный основной долг – 344,89 руб.,

- задолженность по просроченным процентам – 51540,41 руб.

Просят расторгнуть кредитный договор <***> от 18.01.2019, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 1103805,55 руб., взыскать проценты по кредитному договору <***> от 18.01.2019 в размере 12% начиная с 04.11.2020 и по день вступления решения в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19719,03 руб.

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, были извещены о месте и времени судебного заседания. Истцом в иске указано, что просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Судом установлено, что между АО Банк "Северный морской путь" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) <***> от 18.01.2019 (далее по тексту - Индивидуальные условия от 18.01.2019).

В п. 11 Индивидуальных условий №КД-5-0/0060/2019-0466 от 18.01.2019 указано, цель кредита – рефинансирование.

Согласно п.п. 1,2 Индивидуальных условий от 18.01.2019, сумма кредита – 1200000 руб., срок 84 месяцев до 18.01.2026.

В п. 4 Индивидуальных условий от 18.01.2019 указано, что процентная ставка по кредиту 12%, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно).

Согласно Общих условий договора потребительского договора, являющиеся неотъемлемой часть кредитного договора от 18.01.2019 (п.14) (далее – Общие условия), кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий банковский счет в АО Банк "Северный морской путь", открытый на имя заемщика, указанны в п. 17 индивидуальных условий.

В п. 17 индивидуальных условий от 18.01.2019, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечислении на текущий банковский счет №<***> в АО Банк "Северный морской путь", открытый на имя заемщика.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, что подтверждается копией лицевого счета №<***> ФИО1 и банковским ордером №2099 от 18.01.2019.

Из копии лицевого счета №<***>, отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту от заемщика поступали не своевременно.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий от 18.01.2019, количество платежей 84, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита – 21183 руб. (за исключением последнего ежемесячного платежа в размере 20580 руб.), периодичность – ежемесячно. Ежемесячные платежи по договору осуществляются в соответствии с графиком платежей, дата каждого платежа – 18е число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, и заканчивается датой, определенной сроком возврата кредита в п. 2 настоящим Индивидуальных условий.

В п. 3.3 Общих условий указано, что расчет остатка ссудной задолженности и суммы процентов за пользование кредитом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам.

Расчет размера ежемесячного производится точно до рубля, при этом округления производятся по математическим правилам. Корректировки, в том числе в части превышения сумм, подлежащих уплате заемщиком и образованных в результате указанного округления, учитывается в последнем ежемесячном платеже в сторону заемщика (п. 3.7.1). Размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита и может быть изменен по вышеуказанной формуле в случае изменения процентной ставки или осуществления частичного досрочного возврата кредита в порядке, установленном настоящим договором (п. 3.7.2).

Согласно п. 4.1.2 Общих условий, заемщик обязан осуществить возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В графике указано, что дата платежа – 18-е число каждого месяца, начало – 18.01.2019, платеж – 21183 руб., последний платеж – 18.01.2026 в размере 20580,48 руб.

Судом установлено, что не оспорено ответчиком, график гашения кредитного договора им нарушен.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Общими условиями определена ответственность заемщика, согласно п.3.8.5 Общих условий потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредита, неустойку, предусмотренные условиями договора и расторгнуть с ним кредитный договор.

Таким образом, требование банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по Индивидуальным условиям от 18.01.2019, по состоянию на 03.11.2020 составляет 1103805,55 рублей.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями от 18.01.2019, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (12%), ст. 3 Общих условий, устанавливающих порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной копии лицевого счета №<***> ответчика.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом - сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм. Ответчиком в счет погашения основного долга денежные средства внесены в сумме 148079,75 рублей, таким образом, задолженность по основному долгу составляет 1051920,25 (1200000 – 148079,75) рублей.

В силу ч.ч. 1,2,3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В п. 3.1 Общих условий указано, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно (дата окончания начисления процентов) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условий, за фактическое количество дней процентного периода и с учетом п.3.11.1 и п.3.11.2 Общих условий. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.4). При расчете процентов, начисляемых за пользование кредитом промежуточных округлений в течение процентного периода не допускается (п. 3.3).

Банком за период с 19.04.2020 по 03.11.2020, начислены проценты по формуле: остаток основного долга*12%/365(366)* количество дней пользования кредитом, в размере 68640,03 руб., ответчиком платежи в счет гашения процентов по кредиту внесены – 16755 руб., задолженность по процентам составляет 51885,30 руб.

Исходя из изложенного, суд приходи к выводу, что по Индивидуальным условиям от 18.01.2019 по состоянию на 03.11.2020 у ответчика перед банком имеется задолженность в размере 1103805,55 рублей (1051920,25+ 51885,30), которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с ответчика задолженность по Индивидуальным условиям от 18.01.2019.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора по причине существенного нарушения условий договора ответчиком.

Согласно п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии абз. 3 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование от 02.10.2020 о расторжении кредитного договора направлено банком в адрес заемщика. Ответчик своевременно требование банка не выполнил, письменного ответа кредитору не направил.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, нарушение договора суд признает существенным, в связи с чем требование о расторжении договора потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) от 18.01.2019 подлежит удовлетворению.

В силу ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8.10.1998 (в редакции от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений ГК Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в п. 65 постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства ("Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2016)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016))

Из анализа приведенных норм следует, что кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата должником денежных средств и процентов, предусмотренных договором.

Судом установлено, что процентная ставка по указанному договору – 16% годовых, срок действия 84 месяцев до 18.01.2026.

В настоящее время договор от 18.01.2019, заключенный между истцом и ответчиком, расторгнут, следовательно, проценты по договору подлежат взысканию по день вступления решения в законную силу.

Таким образом, впредь начиная с 04.11.2020 с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 12% годовых, начисленных на остаток основного долга в размере 1051920,55 руб., по дату вступления решения в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчсика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15532,63 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО Банк "Северный морской путь" удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) <***>, заключенный 18.01.2019 между АО Банк "Северный морской путь" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк "Северный морской путь" задолженность по договору потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) <***> от 18.01.2019 по состоянию на 03.11.2020 в размере 1103805,55 рублей, в том числе:

- задолженность по основному долгу – 1051920,25 рублей;

- задолженность по процентам – 51885,30 рублей за период с 19.04.2020 по 03.11.2020.

Впредь начиная с 04.11.2020 с ФИО1 в пользу АО Банк "Северный морской путь" подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 12% годовых, начисленных на остаток основного долга в размере 1051920,25 руб., по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк "Северный морской путь" расходы по оплате государственной пошлины в размере 19719,03 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья: ...

...

...

...

...

...

...