Решение № 2-1774/2024 от 11 декабря 2024 г. по делу № 2-1774/2024

Дело № 2-1774/2024

УИН 77RS0006-02-2024-005694-58


Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Булычевой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Языковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 <данные изъяты> и ФИО3 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчикам ФИО2 и ФИО3, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 430 000 руб. под 8,59 % годовых, сроком на 204 месяца. Кредит предоставлялся для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 41,3 кв.м., кадастровый №. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) приобретаемой квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий Кредитор вправе в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. В соответствии с п. 1.19. Договора: согласно п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры 2 806 611,00 руб. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 368 534,83 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 2 420 329,69 руб., из которых: просроченные проценты – 47 015,13 руб., просроченная ссудная задолженность – 2 362 660,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 445,91 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,71 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4495,12 руб., неустойка на просроченные проценты – 710,63 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2, ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 2 420 329,69 руб.; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 26 301,65 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 9,09 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество находится по адресу: <адрес>, вид объекта недвижимости: квартира - общая площадь: 41,3 кв.м. - кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 806 611,00 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен. В исковом заявлении истцом заявлена к суду просьба о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание также не явились. Судебные повестки с извещением о времени и месте слушания дела, направленные по месту регистрации ответчиков, подтвержденному сведениями МВД России, возвращены в адрес суда с отметками почтовой связи «истек срок хранения». В силу положений ст. 118 ГПК РФ судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Факт неполучения извещений, своевременно направленных по месту жительства ответчиков заказной корреспонденцией, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении их судом о дате судебного заседания, а расценивается как отказ от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ). Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделение связи.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и солидарными заемщиками ФИО2 и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 2 430 000 руб. под 8,59 % годовых, сроком на 204 месяца по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 83-86).

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка по кредитному договору в размере 8,59% годовых устанавливается на основании участия ответчиков в акции «Выгодная ипотека с Халвой». Данная процентная ставка повышается на 0,5 процентных пункта (то есть до 9,09% годовых) в случае, если заемщик не соответствует критериям лояльности при использовании «Карта «Халва», определенным в п. 5.2.5.1 Общих условий, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной Даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем.

Кредит выдавался на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 41,3 кв.м., кадастровый № (пункты 12, 18 Индивидуальных условий).

Исполнение обязательств заёмщиков по кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого объекта недвижимости: квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 41,3 кв.м., кадастровый № (п. 11 Индивидуальных условий). Предмет залога в соответствии с выпиской из ЕГРН принадлежит на праве собственности ответчику ФИО2 (л.д. 132-134).

Согласно п. 19 Индивидуальных условий, залоговая стоимость квартиры составляет 2 806 611,00 руб.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия), договор (кредитный договор) – кредитный договор, состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» и «Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», заключенный между кредитором и заемщиком. Солидарным заемщиком является физическое лицо, соответствующее требованиям Банка, заключившее с Банком Договор и обязавшееся отвечать за исполнение денежных обязательств по Договору солидарно с Заемщиком (л.д. 27-36).

Пунктом 7 Индивидуальных условий и п. 4.4 Общих условий предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в количестве 204 в порядке, определенном в разделе 4 Общих условий.

За ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13 Индивидуальных условий, п. 6.2 Общих условий).

На день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ размер ключевой ставки Банка России составлял 7,5% годовых (информационное сообщение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, кредитные средства в размере 2 430 000 руб. зачислены на счет ответчика ФИО2, что подтверждается выпиской счету (л.д. 39).

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 5.4.1 Общих условий предусмотрено, что Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 приняли на себя обязательства по погашению кредита и уплате начисленных на него процентов в порядке и сроки, установленные договором. Однако, взятые на себя обязательства ответчики надлежащим образом не исполняют, в связи с чем, за ними образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 420 329,69 руб., из которых: просроченные проценты – 47 015,13 руб., просроченная ссудная задолженность – 2 362 660,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 445,91 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,71 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4495,12 руб., неустойка на просроченные проценты – 710,63 руб. (л.д. 37-38).

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Нормы указанной статьи предоставляют кредитору исключительное право на выбор предъявления требования одновременно всем должникам, либо любому из них, при этом как в полной сумме, так и в любом ином размере, определенном самим кредитором.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками взятых на себя обязательств по кредитному договору истцом в их адрес ДД.ММ.ГГГГ направлялось уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления указанного уведомления, и расторжении договора, однако ответчики требование не исполнили (л.д. 18).

Ответчиками доводы истца по предоставлению кредита и суммы образовавшейся задолженности не оспорены.

Оценив представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании вышеизложенного, учитывая, что Банк изменил срок возврата кредита и потребовал досрочно погасить задолженность по кредитному договору, то суд взыскивает с ответчиков солидарно в пользу истца вышеуказанную задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 420 329,69 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 9,09% процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (7,5% годовых) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В силу пунктов 1-2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

ФИО2 является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 41,3 кв.м., кадастровый №, которая является предметом залога по кредитному договору (л.д. 132-134).

Учитывая неисполнение ответчиками обязательств по кредитному договору, имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество в целях удовлетворения требований банка.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определен в статье 349 Гражданского кодекса РФ.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету №О от ДД.ММ.ГГГГ, составленному оценщиком ФИО1, рыночная стоимость спорной квартиры составляет 3 540 000 руб. (л.д. 146-167).

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору, суд обращает взыскание на принадлежащую ФИО2 квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 41,3 кв.м., кадастровый №, являющуюся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 832 000 руб. (3 540 000 х 80%).

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора правомерными, т.к. ответчиками принятые на себя обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в силу решения о расторжении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 301,65 руб. (л.д. 44).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 <данные изъяты>, ФИО3 <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> (паспорт №), ФИО3 <данные изъяты> (паспорт №) солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 420 329,69 руб., из которых: просроченные проценты – 47 015,13 руб., просроченная ссудная задолженность – 2 362 660,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 445,91 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,71 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4495,12 руб., неустойка на просроченные проценты – 710,63 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 301,65 руб., а всего 2 446 631 (два миллиона четыреста сорок шесть тысяч шестьсот тридцать один) рубль 34 копейки.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> (паспорт №), ФИО3 <данные изъяты> (паспорт №) солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользования кредитом по ставке 9,09 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда законную силу.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> (паспорт №), ФИО3 <данные изъяты> (паспорт №) солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – 7,5% годовых - от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащую ФИО2 <данные изъяты> квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 41,3 кв.м., кадастровый №, являющуюся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 832 000 (два миллиона восемьсот тридцать две тысячи) руб. 00 коп.

Ответчики имеют право обратиться в Каширский городской суд Московской области с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Справка: решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.Н. Булычева