Решение № 2-1238/2018 2-1238/2018 ~ М-11860/2017 М-11860/2017 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-1238/2018

Дело № 2-1238/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи С.В. Беляевой,

при секретаре В.А. Чернышовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 11 октября 2010 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 (заемщик)заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 327153 рублей 76 копеек на срок 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 25,55 % в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 11 декабря 2014 года. Согласно п.4.2.3 договора, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 506151 рубля 09 копеек. Согласно п.3.2.6 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 % процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. По состоянию на 07 декабря 2017 года общая задолженность по договору составляет 146027 рублей 96 копеек, из которых задолженность по основному долгу 90756 рублей 97 копеек, задолженность по уплате процентов по договору 55270 рублей 99 копеек.Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была.Просят судвзыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору <***> от 11 октября 2010 года в размере 146027 рублей 96 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4120 рублей 56 копеек.

В судебное заседание не явились представитель истца, ответчик, представитель Главного управления Центрального банка РФ по Амурской области, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало. Согласно заявлению в материалах дела, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. При таких обстоятельствах, суд, на основании ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно абз. 1, 2 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 11 октября 2010 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***> по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 327153 рубля 76 копеек на срок 60 месяцев под 0,07 % в день, а заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В силу п.2.1 кредитного договора, банк при заключении кредитного договора открывает заемщику текущий банковский счет для совершения операций, в том числе для перечисления суммы кредита, зачисление заемщиком и/или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списание денежных средств банком в погашение кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссий, установленных договором, безналичной оплаты стоимости товаров.

Порядок предоставления кредита согласован сторонами в разделе 3 кредитного договора, в силу которого в течение одного операционного дня с момента подписания кредитного договора банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных договором в зависимости от волеизъявление заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на текущий банковский счет заемщика в размере суммы кредита. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с текущий банковский счет заемщика на иной банковский счет, либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с текущего банковского счета заемщика. Кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика.

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» свои обязательства, перечислив денежные средства на текущий банковский счет заемщика № *** в размере суммы кредита, исполнило, а ответчик, в свою очередь, получил денежные средства в пределах суммы кредитования, указанные обстоятельства подтверждаются представленной выпиской из лицевого счета ответчика, а также расходным кассовым ордером № 70356647 от 11 октября 2010 года, согласно которому банком произведена выдача денежных средств в размере327153 рублей 76 копеек с текущего счета № *** ФИО1 Получение ФИО1 указанной в расходном кассовой ордере суммы подтверждается ее собственноручной подписью в указанном документе.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

До подписания кредитного договора ответчику была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в полную стоимость кредита, график погашения полной стоимости кредита. Фактом подтверждающим полное согласие с условиями кредитного договора является собственноручная подпись ответчика в указанном договоре.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.1 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По условиям кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Процентная ставка указана в параметрах кредита в кредитном договоре. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на текущий банковский счет либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно (п. п. 3.2.1, 3.2.2, 3.2.3).

Порядок возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов согласован сторонами в разделе 3.3 кредитного договора. Так, первое погашение кредита заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующим за месяцем, в котором был заключен кредитный договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия договора.

В соответствии с п.3.3.2 кредитного договора, заемщик обязался вносить на текущий банковский счет денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в параметрах договора. Датой погашения кредита устанавливается календарная дата заключения договора, которая указывается в параметрах договора. В дату погашения кредита с текущего банковского счета списываются все денежные средства, зачисленные на текущий банковский счет, весь остаток денежных средств направляется в погашение кредитной задолженности. Обязанность заемщика по внесению денежных средств на текущий банковский счет считается исполненной с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика в банке. При просрочке платежа, заемщик также уплачивает банку неустойку в размерах и на условиях, предусмотренных п.3.2.6 договора.

Погашение кредитной задолженности, а также неустойки, предусмотренной договором, осуществляется банком путем безакцептного списания с текущего банковского счета заемщика денежных средств. Нарушением срока очередного погашения кредита считается факт отсутствия денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на текущий банковский счет меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредита после операционного дня (п.3.3.3 кредитного договора).

Согласно п.3.3.4 договора, просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты заемщиком денежных средств в уплату кредита, процентов и комиссий.

Заемщик обязан погасить всю сумму просроченной кредитной задолженности в течение 5 рабочих дней с даты просрочки платежа, иначе банк имеет право требовать досрочного погашения всей суммы кредита с начисленными процентами, комиссиями, неустойкой (п.3.3.5).

Параметрами кредита установлен размер ежемесячного взноса на текущий банковский счет для последующего гашения кредита (величина аннуитетного платежа) в размере 9708 рублей 51 копейки, дата ежемесячного платежа по кредиту - по 11 число каждого месяца, дата окончательного погашения кредита - 11 октября 2015 года.

Сумма кредита и процентов согласно графику погашения кредита (приложение к кредитному договору №1409/0034430 от 11 октября 2010 года), должны выплачиваться заемщиком 11 числа каждого месяца начиная с 11 ноября 2010 года по 11 октября 2015 года включительно. Размер ежемесячного платежа (за исключение последнего) составляет 9708 рублей 51 копейку, размер последнего платежа 9708 рублей 54 копейки.

Из представленных истцом доказательств следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществлялись ненадлежащим образом. Ответчиком совершались с неоднократными просрочками и в недостаточном размере ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам, что привело к образованию просроченной задолженности нарастающим итогом. Последний платеж по кредиту произведен заемщиком 11 ноября 2014 года. С этого времени в нарушение условий кредитного договора, платежи в счет погашения задолженности ответчиком не производились, гашение кредитной задолженности не осуществлялось, что не оспаривалось ответчиком, а потому является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами. Просрочка возврата ссудной задолженности имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 07 декабря 2017 года общая задолженность по кредитному договору <***> от 11 октября 2010 года составляет 146027 рублей 96 копеек, из них 90756 рублей 97 копеек - задолженность по основному долгу, 55270 рублей 99 копеек - задолженность по уплате процентов по договору.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом, как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки 0,07 % в день, и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом всех производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

В материалах дела имеется требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, направленное 18 апреля 2017 года ФИО1, в котором банк просит в связи с нарушением сроков погашения кредита и начисленных процентов по кредитному договору <***> от 11 октября 2010 года, в течение пяти дней с момента получения требования досрочно вернуть сумму кредита и уплатить начисленные проценты. Между тем, до настоящего времени требования банка не исполнены, доказательств обратного ответчиком суду в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 11 октября 2010 года обоснованными и подлежащими удовлетворению на сумму 146027 рублей 96 копеек, из них 90756 рублей 97 копеек - задолженность по основному долгу, 55270 рублей 99 копеек - задолженность по уплате процентов по договору.

Представленные ответчиком письменные возражения относительно того, что истцом не доказан факт перечисления денежных средств на ее расчетный счет, отсутствие в материалах дела учредительных документов филиала банка, выдавшего кредит, доверенностей на сотрудников указанного филиала банка, суд находит несостоятельными. Факт выдачи кредита нашел свое подтверждение, в материалах дела имеется расходный кассовый ордер, подписанный ответчиком, подтверждающий факт выдачи кредитных денежных средств ответчику. Кроме того, истцом представлены учредительные документы филиала банка в г.Улан-Удэ, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, генеральная лицензия на осуществление банковских операций, доверенность на руководителя филиала банка, уведомление о постановке на учет Российской организации в налоговом органе.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при обращении в суд с настоящим иском уплачена государственная пошлина в общей сумме 4120 рублей 56 копеек, что подтверждается представленными в дело платежными поручениями № 119025 от 19 декабря 2017 года и № 112226 от 14 апреля 2017 года.

Поскольку заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с учетом требований ст.333.19 НК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4120 рублей 56 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере, оплаченном истцом.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 11 октября 2010 года в размере 146027 (семисот пятидесяти девяти тысяч четырехсот шестидесяти одного) рублей 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4120 рублей 56 копеек, итого 150148 (сто пятьдесят тысяч сто сорок восемь) рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 08 июня 2018 года