Решение № 2-4883/2018 2-4883/2018~М-4845/2018 М-4845/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-4883/2018

Дело № 2-4883/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего Язовой М.А.,

при секретаре Руфиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

28 ноября 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительного кредита «###». В соответствии с условиями данного договора, ей предоставлен кредит в размере 322 762,5 руб. под 19,9% годовых, из которых 71 250 руб. - размер страховой премии, которая уплачивается банком, по поручению клиента в пользу ООО «СК ВТБ страхование», за полис по программе страхования «Оптимум», о чем был выдан страховой полис.

**.**.****г. истцом было подано заявление в ПАО «Почта Банк» об отказе от страховки, а также **.**.****г. (получено **.**.****) было отправлено заявление в ООО «СК ВТБ Страхования» об отказе от программы страхования.

На указанные заявления ПАО «Почта Банк» смс-оповещением уведомил истца об отказе в возврате страховой премии. От ООО «СК ВТБ страхование» до настоящего времени ответа не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заявление об отказе от страхового продукта и возврате страховой премии было направлено ответчикам 18.09.2018г. и 19.09.2018г. соответственно, то есть на одиннадцатый и двенадцатый день после подписания заявления о страховании, в срок, установленный законодательством.

Непредставление ответа, а также невозврат страховой премии в срок, установленный Законом, по мнению истца, является отказом ответчиков в возврате страховой премии.

Учитывая, что ответчики в добровольном порядке отказались возмещать моральный вред, истец полагает, что ей были причинены моральные и нравственные страдания, которые оценивает в размере 10 000 руб.

Считает, что согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчиков в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Полагает, что за нарушение ч.ч. 1, 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» с ответчиков в ее пользу подлежит взысканию неустойка за период с **.**.****. в размере 8550 руб.

Учитывая изложенное, просила:

- принять ее отказ от участия в договоре страхования от **.**.**** по страховому продукту «Оптимум», признать договор страхования от **.**.****. по страховому продукту «Оптимум прекратившим свое действие в отношении ФИО1;

- взыскать с ответчиков в ее пользу сумму страховой премии в размере 71250 руб., штраф, в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку в размере 8550 руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, отказавшись от требований к ПАО «Почта Банк», просит:

- принять ее отказ от участия в договоре страхования от **.**.**** по страховому продукту «Оптимум», признать договор страхования от **.**.****. по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» прекратившим свое действие в отношении ФИО1;

- взыскать с ответчика ООО СК ВТБ страхование» в ее пользу сумму страховой премии в размере 71 250 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 71 250 руб. (л.д. 21-22).

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от **.**.****., на удовлетворении уточненных требований настаивал.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», 3-го лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование».

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя в заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что **.**.**** между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительного кредита «###» (л.д. 10). В соответствии с условиями данного договора, ФИО1 предоставлен кредит в размере 322 762,5 руб. под 19,9% годовых, из которых 71 250 руб. - размере страховой премии, которая уплачивается банком по поручению клиента в пользу ООО «СК ВТБ страхование» за полис по программе страхования «Оптимум», о чем был выдан страховой полис (л.д. 7).

Из распоряжения клиента на перевод (л.д. 9) следует, что **.**.****. ФИО1 поручила Банку осуществить перевод денежных средств в сумме 71 250 руб. с ее банковского счета, открытого по кредитному договору, на счет ООО СК «ВТБ Страхование » по договору потребительного кредита «###», которые были переведены Банком.

**.**.****г. истцом было подано заявление в ПАО «Почта Банк» об отказе от страховки (л.д. 11), а также **.**.**** (получено **.**.****.) было отправлено заявление в ООО «СК ВТБ Страхования» об отказе от программы страхования (л.д. 12).

Как следует из искового заявления, на указанные заявления ПАО «Почта Банк» смс-оповещением уведомил истца об отказе в возврате страховой премии. От ООО «СК ВТБ страхование» ответа не поступило.

На основании ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, заявление об отказе от страхового продукта и возврате страховой премии было направлено ответчику ПАО «Почта Банк» 18.09.2018г., ответчику ООО «СК ВТБ страхование» 19.09.2018г. соответственно, то есть на одиннадцатый и двенадцатый день после подписания заявления о страховании, в срок, установленный законодательством.

В соответствии с п. 5 вышеназванных Указаний, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указаний установлено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Непредставление ответа, а также невозврат страховой премии в срок, установленный Законом, по сути является отказом ответчиков в возврате страховой премии.

Из содержания Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» от **.**.****. следует, что Страховщиком предусмотрен период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь впрве отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Этот период установлен – 5 дней (л.д. 24).

Между тем, условия договора страхования противоречат Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в части срока установления периода охлаждения – вместо четырнадцати пять, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о возврате страховой премии в четырнадцатидневный срок со дня заключения договора страхования и взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ страхование» уплаченных истцом денежных средств в качестве страховой премии по договору страхования в размере 71 250 руб.

Пунктом 6.6.4 Условий договора страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика (л.д. 25 оборот). Таким образом, договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком 07.09.2018г., прекратил свое действие 19.09.2018г., когда истец сдал в почтовое отделение заявление об отказе от страхования (л.д. 12, 13), в связи с чем требования истца в этой части обоснованы, но не требуют судебной защиты.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Поскольку требования ФИО1 о возврате страховой премии добровольно ответчиком не были удовлетворены, с него в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

Суд принимает во внимание расчет неустойки, представленный истцом, согласно которому неустойка за период с **.**.****. (41 день) составляет 81637,50 руб., исходя из следующего расчета: 71250 руб. (размер страховой премии) х 3% х 41 день = 81 637,50 руб.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать 71250 руб.

Таким образом, с ответчика ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 71250 руб.

Учитывая, что к правоотношениям сторон подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, суд считает, что истец имеет право на присуждение компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Настоящим решением суда в пользу истца взыскана страховая премия, уплаченная по договору страхования в размере 71 250 руб., неустойка в размере 71 250 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., соответственно с ответчика ООО СК «ВТБ страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка исполнения требований потребителя в сумме 71 750 руб. = ((71 250 руб. + 71 250 руб. + 1000 руб.) х 50%).

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 333.36 НК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец при подаче иска (при цене иска до 1000000 руб.) освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает, что с учетом существа постановленного решения государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного и неимущественного характера, в размере 4350 руб. ((71 250 руб. + 71 250 руб.) – 100000 руб. х 2% + 3200 руб. + 300 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования от **.**.****. в размере 71 250 рублей, неустойку в размере 71250 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 71750 рублей, а всего 215250 (двести пятнадцать тысяч двести пятьдесят) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 4350 (четыре тысячи триста пятьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово в течение 1 (одного) месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

В окончательной форме изготовлено 30 ноября 2018 года.

Судья: М.А. Язова