Решение № 2-1096/2018 2-1096/2018~М-1021/2018 М-1021/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-1096/2018

Дело № 2-1096/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 27 ноября 2018 г.

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Слобожаниной А.П.,

при секретаре Ширшовой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжением договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжением договора.

Исковые требования мотивированы тем, что ..... между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ФИО2 заключён кредитный договор № ....., согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1365000 рублей сроком на 242 календарных месяца с даты предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 13,15 % годовых на условиях, установленных договором, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 3.1., 3.2., 3.3., 3.5. кредитного договора).

Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере 16138,09 рублей, кроме последнего, в период времени не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п.п. 3.7., 3.8. кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме. ..... ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1365000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером и расчётом задолженности.

Кредит предоставлен ответчику для целевого использования, а именно: приобретения предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: ....., в индивидуальную собственность заёмщика (п.п. 6.1., 6.3. кредитного договора).

Государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ..... произведена ..... Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ..... за № ......

Согласно п. 7. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог (ипотека) предмета ипотеки.

Согласно п. 3.4. ч. 2 кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области первоначальному залогодержателю – ЗАО «Банк ВТБ 24».

В настоящее время законным владельцем закладной на основании договора купли-продажи закладных № ..... от ....., заключённого между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2», является ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2».

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов, истец на основании п. 6.4.1. ч. 2 кредитного договора потребовал от заёмщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее ....., однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. Какого-либо ответа от ответчика в адрес банка не поступало.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ..... составляет 978366,23 рублей, в том числе: 894244,34 рублей – остаток ссудной задолженности, 73210,89 рублей – задолженность по плановым процентам, 9812,72 рублей – пени, 1098,28 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу.

Кроме того, ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившихся в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога – квартиры в специализированной независимой оценочной организации ..... Согласно отчёту № ..... от ..... об оценке квартиры рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 1497000 рублей, поэтому начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика, а именно: 1197600 рублей.

Допущенное нарушение заёмщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

АО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» просит расторгнуть кредитный договор № ..... от ....., заключённый между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ФИО2, взыскать с ФИО2 в пользу АО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» задолженность по кредитному договору в размере 978366,23 рублей, в том числе: 894244,34 рублей – остаток ссудной задолженности, 73210,89 рублей – задолженность по плановым процентам, 9812,72 рублей – пени, 1098,28 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24983,66 рублей, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ....., принадлежащую на праве собственности ФИО2, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1197600 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» ФИО1, действующая на основании доверенности № ..... от ....., выданной сроком по ....., надлежащим образом извещённая о его месте и времени, не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, просила рассмотреть гражданское дело в своё отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2, надлежащим образом извещённый о его месте и времени, не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил. При этом ответчик неоднократно извещался заказными письмами с уведомлением о рассмотрении гражданского дела по адресу регистрации, которые возвращены за истечением срока хранения. Иного адреса проживания ответчика судом не установлено. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствие со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Судом установлено, что ..... между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ФИО2 заключён кредитный договор № ....., согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1365000 рублей сроком на 242 календарных месяца с даты предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 13,15 % годовых на условиях, установленных договором, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 3.1., 3.2., 3.3., 3.5. кредитного договора).

Кредит предоставлен ответчику для целевого использования, а именно: приобретения предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: ....., в индивидуальную собственность заёмщика (п.п. 6.1., 6.3. кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог (ипотека) предмета ипотеки (п. 7. кредитного договора).

Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере 16138,09 рублей, кроме последнего, в период времени не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п.п. 3.7., 3.8. кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты её окончательного погашения, заёмщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере, предусмотренном разделом 3 ИУ, за каждый день просрочки (п. 7.2. ч. 2 кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по уплате процентов и до даты её окончательного погашения, заёмщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере, предусмотренном разделом 3 ИУ, за каждый день просрочки (п. 7.3. ч. 2 кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме. ..... ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1365000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером (л.д. 43) и расчётом задолженности (л.д. 9-21).

Государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ..... произведена ..... Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области, о чём в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации № ..... (л.д. 50).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области первоначальному залогодержателю – ЗАО «Банк ВТБ 24» (л.д. 51-61).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ..... за № ......

В настоящее время законным владельцем закладной на основании договора купли-продажи закладных № ..... от ....., заключённого между ПАО «Банк ВТБ 24» и ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2», является ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» (л.д. 62-99).

Судом установлено, что ФИО2 ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производил с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объёме, в результате чего образовалась задолженность в размере 978366,23 рублей, в том числе: 894244,34 рублей – остаток ссудной задолженности, 73210,89 рублей – задолженность по плановым процентам, 9812,72 рублей – пени, 1098,28 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу.

Исходя из графика платежей, условий п.п. 3.7., 3.8. кредитного договора, суд приходит к выводу, что сумма неисполненного обязательства ФИО2 составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх месяцев.

Суд принимает во внимание наличие заключённого и надлежащим образом оформленного кредитного договора, а также то, что ФИО2 в добровольном порядке не выплачивает сумму кредита, чем существенно нарушает условия договора.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ..... составляет 978366,23 рублей, в том числе: 894244,34 рублей – остаток ссудной задолженности, 73210,89 рублей – задолженность по плановым процентам, 9812,72 рублей – пени, 1098,28 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу.

Представленный истцом расчёт задолженности проверен судом и признан правильным, ответчиком не оспорен.

В соответствии п. 6.4.1. ч. 2 кредитного договора истец потребовал от заёмщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее ....., что подтверждается требованием о досрочном истребовании задолженности, полученное должником лично (л.д.188-189). Однако задолженность до настоящего времени ФИО2 не погашена. Какого-либо ответа от ответчика в адрес банка не поступало, что в силу ст. 334 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условий кредитного договора и закладной является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из представленного истцом отчёта ..... № ..... от ..... об оценке квартиры, расположенной по адресу: ....., согласно которому рыночная стоимость объекта недвижимости на дату оценки составляет 1497000 рублей (л.д. 123-178). Иной оценки объекта недвижимости суду не представлено, ходатайств о проведении экспертизы оценки рыночной стоимости объекта недвижимости ответчиком не заявлялось. Следовательно, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 1197600 рублей (1497000 рублей х 80 %).

Кроме того, учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное ФИО2 нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № ..... от ......

Таким образом, суд считает, что исковое заявление АО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» к ФИО2 о расторжении кредитного договора № ..... от ....., заключённого между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ФИО2, взыскании с ФИО2 в пользу АО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» задолженности по кредитному договору в размере 978366,23 рублей, в том числе: 894244,34 рублей – остаток ссудной задолженности, 73210,89 рублей – задолженность по плановым процентам, 9812,72 рублей – пени, 1098,28 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу, обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: ....., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1197600 рублей, является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления АО «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» оплатило государственную пошлину в размере 24983,66 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжением договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ..... от ....., заключённый между Закрытым акционерным обществом «Банк ВТБ 24» и ФИО2, ..... года рождения, уроженцем ......

Взыскать с ФИО2, ..... года рождения, уроженца ....., в пользу Акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ-БМ 2» задолженность по кредитному договору № ..... от ..... в размере 978366 (девятьсот семьдесят восемь тысяч триста шестьдесят шесть) рублей 23 копейки, в том числе: 894244,34 рублей – остаток ссудной задолженности, 73210,89 рублей – задолженность по плановым процентам, 9812,72 рублей – пени, 1098,28 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24983 (двадцать четыре тысячи девятьсот восемьдесят три) рубля 66 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ....., кадастровый номер ....., определив способ продажи квартиры путём реализации с публичных торгов и установив начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ....., в размере 1197600 (один миллион сто девяносто семь тысяч шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 02.12.2018.

Судья: А.П. Слобожанина