Решение № 2-2936/2017 2-2936/2017~М-3142/2017 М-3142/2017 от 14 августа 2017 г. по делу № 2-2936/2017

Дело № 2-2936/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 15 августа 2017 года

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Богомолова С.В.,

при секретаре Назаровой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ПАО Сбербанк указав, что 30.09.2015 между ООО «Запад» (Застройщик) и иное лицо (участник), был заключен договор № 46/25 участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома, согласно которому застройщик обязуется в предусмотренный договором срок своими силами и (или) с привлечением других лиц построить (создать) объект недвижимого имущества, а именно многоквартирный <адрес> № квартале жилого микрорайона «Запад-1» по уд. <адрес> в <адрес>, расположенного на земельном участке по адресу: МО «<адрес>», <адрес>, и после получения разрешения на ввод дома в эксплуатацию передать Участнику объект долевого строительства, а Участник обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять объект на основании предаточного акта.

30.09.2015 между ПАО Сбербанк и иное лицо, был заключен кредитный договор <***> (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которыми Банк предоставил Заемщику кредит «приобретение строящегося жилья» в сумме 1 340 000 руб., сроком на 120 месяцев под 11,4% годовых.

08.10.2016 между иное лицо и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни Заемщика, по которому в случае смерти последнего обеспечиваются обязательства по данному кредитному договору.

Страховая сумма была определена в размере 1 270 689 руб. и оплачена страховой премией.

30.10.2016 иное лицо умер. Наследниками по закону являлись истица (супруга) наследодателя, его несовершеннолетняя дочь иное лицо и мать наследодателя – ФИО2 Истица сообщила в банк о смерти заемщика и о наступлении страхового случая, предоставила в банк необходимые для выплаты страхового возмещения документы, так как по условиям договора таким документы подаются непосредственно в банк и передаются последним страховой компании.

Данные действия истицей и приме заявления банком были осуществлены 9 ноября 2016 года.

Далее в течении 10 дней не позднее банк обязан был все документы передать в страховую компанию.

Банк неоправданно затянул передачу предоставленных для выплаты документов, затяну и страховую выплату, было пояснено, что документы утеряны и истица вторично 15.11.2016, вновь писала в банк заявление, при этом незаконно продолжая начислять сумму основного долга, процентов и неустоек по кредиту, уже после даты смерти заемщика.

Истица была вынуждена оплатить предъявленные суммы, под страхом обращения взыскания на предмет залога - квартиру.

На момент смерти заемщика задолженность по процентам по кредиту отсутствовала, спорные проценты за пользование кредитом начислены после смерти наследодателя и не были уплачены в связи с его смертью, защита имущественных рисков кредитора была обеспечена личным страхованием заемщика, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения, наследник своевременно уведомил кредитора о смерти заемщика и предоставила необходимые документы, установленные Условиями, для возможности обращения Банка к страховщику за страховым возмещением.

Наследники заемщика (в данном случае истица), к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск не возврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными.

Получив необходимый пакет документов для обращения к страховщику за страховой выплатой. Банк длительное время бездействовал.

Истицей по вине банка из-за его недобросовестных действий сотрудников сделаны следующие платежи во избежание просрочек: 22.11.2016 - 18 777,51 руб. уже с просрочкой; 14.12.2016 - 1 8 764 руб.; 16.01.2017 - 18 763,21 руб. Всего из-за действий банка истица понесла убытки в размере 56 304,72 руб. (18 777,51 руб.+18 764руб.+ 18 763,21 руб.)

Истица писала в банк претензии по данным убыткам, банк добровольно вернул лишь часть средств следующими платежами: 26.01.2017 - 24 601,97 руб., платежное поручение №297811; 26.012017 года - 0,79 руб., платежное поручение № 297802

Невозвращенные убытки истицы составили: 56 304,72 руб. - 24 680,97 руб. (24 601,97 руб.+ 0,79 руб.) - 31 623,75 руб.

Данная сумма должна быть взыскана с ответчика

Просила взыскать с ответчика денежную сумму в размере 31 623 руб. 75 коп, оплаченную при подаче иска гос. пошлину.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ФИО2

Истица ФИО1 и ее представитель в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании исковые требования не признала указав, что ПАО Сбербанк не является надлежащим ответчиком, так как договор страхования заключен с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». ПАО Сбербанк, как агент ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», выполнило все необходимые действия и перенаправила в страховую компанию представленные истицей документы по страховому случаю.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что 30.09.2015 между ПАО Сбербанк и иное лицо, был заключен кредитный договор <***> (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которыми Банк предоставил Заемщику кредит на приобретение строящегося жилья в сумме 1 340 000 руб., сроком на 120 месяцев под 11,4% годовых.

Кроме того установлено, что 08.10.2016 года между иное лицо (супругом истицы) и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни, согласно которому страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица. Согласно п. 4.2. договора страхования страховая сумма в первый день действия договора страхования составляет 1 270 689 руб., во второй и последующие дни срока действия договора страхования (кроме случаев полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) страховая сумма равна сумме задолжэенности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия договора страхования. Срок действия договора страхования согласно п. 4.5. договора – с 15.10.2016 по 14.10.2017.

Страховая премия по договору оплачена в полном объеме, что не оспаривалось ответчиками.

В силу Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» от 12.09.2016 и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата осуществляется в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 9.2. Правил).

Согласно п. 9.4. Правил страхователь (выгодоприобретатель) обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о наступлении страхового события…

Пунктом 9.5. определен перечень документов необходимых предоставить страховщику при наступлении страхового случая.

Согласно п. 9.8. при представлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, страховщик праве в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. при этом, страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов.

В силу п. 9.9. Правил страховщик принимает решение о страховой выплате или решение об отказе в страховой выплате в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов…

В случае, если решение положительно, страховщик обязан произвести страховую выплату в течение пяти рабочих дней со дня утверждения страховщиком страхового акта (п. 9.10. Правил).

Таким образом, при предоставлении всех необходимых для признания случая страховым документов, страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в срок не превышающий 10 рабочих дней.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено, что иное лицо 30.10.2016 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

09.11.2016 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк, являющееся агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением и пакетом документов о наступлении страхового случая.

Доказательств того, что на момент подачи заявления ФИО3 не был представлен полный пакет документов, необходимых для признания случая страховым ответчиками не представлено.

Таким образом, выплата страхового возмещения в размере задолженности по кредиту, которая на дату наступления страхового случая составляла 1 269 703 руб. 59 коп., должна была быть произведена не позднее 23.11.2016,. Однако, выплата страхового возмещения осуществлена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в указанном размере лишь 19.01.2017.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В связи с тем, что страховая выплата в установленный договором страхования срок произведена не была, истица, как правопреемник вынуждена была оплачивать проценты за пользование кредитом, которые не покрываются страховой суммой, что в силу ст. 15 ГК РФ можно отнести к ее убыткам, так как при надлежащем исполнении договора страхования она бы данных расходов не понесла.

Согласно представленных документов ПАО Сбербанк, за период с 23.11.2016 по 30.11.2016 (8 дн.) начислены проценты в размере 3 132 руб. 79 коп., то есть за период с 24.11.2016 по 30.11.2016 (7 дней) проценты составляют 2 741 руб. 19 коп. За период с 01.12.2016 по 19.01.2017 начислены проценты в общем размере 19 515 руб. 40 коп. (5 873,99 + 6 230,62 + 5 857,21 + 388,40 + 1 165,18). Всего же за период с 23.11.2016 по 19.01.2017 банком начислены проценты в размере 22 256 руб. 59 коп.

Согласно сведений банка, истицей за период с 23.11.2016 по 19.01.2017 оплачены проценты в общем размере 23 835 руб. 80 коп. Факт оплаты процентов именно истицей подтверждается представленными ею квитанциями и не оспаривается другим наследником – третьим лицом ФИО2

Таким образом, начисленные и оплаченные истицей проценты по кредиту за период с 23.11.216 по 19.01.2017 в размере 22 256 руб. 59 коп. являются ее убытками и подлежат взысканию с надлежащего ответчика, которым является страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не исполнивший надлежащим образом условия договора страхования.

При таком положении, исковые требования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежат частичному удовлетворению, к ответчику ПАО Сбербанк следует отказать, как к ненадлежащему.

Оснований для применения положения ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскания ответчика штрафа в пользу истца суд не усматривает. К данному ответчику истица не обращалась с требованием о возмещении убытков до подачи иска в суд и ей в этом не отказывалось. В качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено по ходатайству стороны истца только в ходе настоящего судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с надлежащего ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 убытки в размере 22 256 руб. 59 коп., расходы на госпошлину в размере 867 руб. 70 коп.

В остальной части в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», а также в удовлетворении иска к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Богомолов.