Решение № 2-290/2019 2-290/2019~М-135/2019 М-135/2019 от 23 мая 2019 г. по делу № 2-290/2019

УИД 42RS0020-01-2019-000180/19

Дело № 2-290/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Осинники 24 мая 2019 годаОсинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мартыновой Ю.К.,

при секретаре Меркуловой К.С.,

рассмотрев исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 163 892,52 рублей за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 477,85 рублей.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 129 988,03 рублей, на срок 36 месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальный условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредит Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 617 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 617 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 67 784,04 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 163 892,52 рублей, из которых: просроченная ссуда 100 600,01 рублей, просроченные проценты 27 859,77 рублей, проценты по просроченной ссуде 10 211,62 рублей, неустойка по ссудному договору 18 332,84 рублей, неустойка на просроченную ссуда 6 888,28 рублей. Досудебное уведомление о необходимости погасить образовавшуюся задолженность ФИО1 проигнорировала, задолженность не погасила, чем продолжила нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк». Ранее в судебном заседании исковые требования поддерживала в полном объеме. Поясняла, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, в виде акцептованного заявления оферты. Сумма предоставленного кредита 129 988,03 рублей, сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> годовых. Сумма предоставленного кредита по заявлению ФИО1 была зачислена на счета ФИО1, открытые в ПАО «Совкомбанк», в том числе на счета для погашения ранее взятого кредита. Оставшаяся после перевода для погашения ранее взятых кредитов сумма была переведена на кредитную карту ФИО1, которой ответчик пользовалась и производила снятие наличных денежных средств. Поскольку обязательства по возврату суммы кредита исполнялись ФИО1 не надлежащим образом, образовавшаяся задолженность на была погашена ФИО1 после направления ей досудебного уведомления, они вынуждены были обратиться в суд с настоящим иском.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Представила письменные ходатайства о прекращении производства по делу в связи с неподсудностью дела суду общей юрисдикции. Полагает, что дело должно быть рассмотрено Арбитражным судом. Также представила письменные возражения на исковое заявление. Пояснила, что обращалась с заявлением о выдаче кредита, но ней было отказано, наличными денежные средства ей никто не выдавал.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, допущенный до участия в деле по устному ходатайству ответчика, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Представил письменное ходатайство о прекращении производства по делу, поскольку дело подсудно арбитражному суду Кемеровской области. Кроме того, указывает, что ПАО «Совкомбанк» не имеет права заключать кредитные договоры с гражданами, поскольку не имеет соответствующей лицензии на осуществление такого вида деятельности. Также указывает, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» кредитный договор 21.09.2016 не заключался, доказательств тому не представлено. Кредитные денежные средства ФИО1 налично не получала. В ПАО «Совкомбанк» ФИО1 открыт дебетовый счет, что не свидетельствует о заключении кредитного договора, поскольку в таком случае, открытию подлежит ссудный счет. Указывал, что у ФИО1 отсутствует задолженность по кредитам перед ПАО «Совкомбанк», так как по счету №, задолженности нет. Указанный счет был открыт ФИО1 ранее заключения договора, и не может являться счетом для погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Также указывал, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита, на которых истец основывает свои требования, не являются надлежащей формой кредитного договора, не представлены доказательства полномочий дополнительного офиса в г.Осинники на выдачу кредитов, полномочия у ПАО «Совкомбанк» на осуществление банковской деятельности по кредитованию граждан, также не подтверждены. На основании изложенного, просил отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени рассмотрения дела.

Заслушав пояснения ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (займ) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из положений статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Иных условий, необходимых для признания кредитного договора заключенным, законодательством не предусмотрено. Вместе с этим, условия, не относящиеся к предмету договора, могут быть признаны существенными условиями кредитного договора лишь при наличии специального заявления одной из сторон (кредитора либо заемщика) о необходимости достичь по ним соглашения.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 129 988,03 рублей (л.д.16-20). ПАО «Совкомбанк» данное заявление было акцептовано.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением ФИО1, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, приложением к договору потребительского кредита, содержащего график платежей, общими условиями договора потребительского кредита (л.д.16-20,21-22,23-25,30-31) между Банком и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в форме акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банком заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 129 988,03 рублей, с уплатой 28,90 % годовых, на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме, на срок 36 месяцев. Согласно графика платежей, размер ежемесячного платежа по кредиту составил 5 587,87 рублей, размер последнего платежа по кредиту составил 5 300 рублей. Погашение задолженности должно осуществляться не позднее даты очередного платежа 21 числа каждого месяца, последний месяц оплата ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21-22).

Все документы подписаны ФИО1 лично. В ходе рассмотрения дела ФИО1 не отрицала, что все заявления подписаны ею. Отсутствие претензий со стороны ФИО1 при подписании указанных документов, свидетельствует о ее согласии с условиями погашения кредита.

ПАО «Совкомбанк» свою обязанность по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме. Денежные средства были перечислены на счета указанные ФИО1 в индивидуальных условиях кредитования. (л.д.19), что так же подтверждается выписками по счетам №, №, и №.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в срок 30 дней с момента направления уведомления (л.д.32 - уведомление, л.д. 33-35 – список внутренних почтовых отправлений).

Ответчиком требование Банка не исполнено, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 указывала, что кредитный договор не заключала, и что денежные средства по кредитному договору не получала. Кроме того, указывала, что номер счета, по которому происходит погашение кредита, относится к другому кредитному договору, по которому задолженность оплачена ею в полном объеме.

Указанные доводы суд находит несостоятельными. Указанные доводы опровергаются совокупностью исследованных в ходе рассмотрения дела доказательств: заявлением о предоставлении потребительского кредита, памяткой к договору, графиком платежей, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, содержащими подписи заемщика, наличие которых не оспаривалось ФИО1 в ходе рассмотрения дела. Кроме того, судом установлено, что кредит ФИО1 был предоставлен на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме. Согласно п. 5 заявления о предоставлении кредита ФИО1 просила произвести оплату за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты за счет кредитных средств. Согласно п. 5.1 заявления ФИО1 просила предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: в размере 97 699 рублей на счет №, принадлежащий ФИО1; в размере 35644, 40 рублей на счет №, принадлежащий ФИО1; оставшуюся сумму кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) зачислить на счет № ФИО1 (л.д.19).

Как следует из пояснений представителя ПАО «Совкомбанк», ранее между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 уже были заключены кредитные договоры, по которым ей открывались счета. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просила произвести погашение оставшихся сумм задолженности по ранее заключенным кредитным договорам, а оставшуюся часть денежных средств перечислить ей на счет кредитной карты, которой она в последующем, после заключения договора пользовалась, осуществляла платежи и снимала наличные денежные средства. Указанные доводы представителя истца нашли свое подтверждение, исследованными в ходе рассмотрения дела, письменными доказательствами.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор форме акцептованного заявления оферты, согласно условий которого ФИО1 был открыт счет №. В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила выдать ей банковскую карту системы «Золотая корона» по текущему счету №. В последующем ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 115 000 рублей. Для осуществления расчетов по кредитному договору, ФИО1 был открыт счет №. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ для внесения платежей по договору был использован счет, открытый ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, задолженность по ранее заключенному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погашена в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что для внесения платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ используется ранее открытый в ПАО «Совкомбанк» счет №. Использование одного счета сначала для одного кредитного договора, а позднее для другого, действующим законодательством не запрещено. В связи с чем, доводы ФИО1 в указанной части суд также находит необоснованными.

Судом установлено, что несмотря на принятые на себя обязательства ответчик, в нарушение ст. 309, 310 ГК РФ, со своей стороны допускала нарушение по выполнению принятых им обязательств по надлежащему погашению кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности по кредиту. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно), что видно из выписки по указанному счету ( л.д. 13-14).

В связи с образованием просроченной задолженности Банк направлял в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое было оставлено заемщиком без удовлетворения.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 163 892,52 рублей, из них: 100 600,01 рублей – просроченная ссуда; 27 859,77 рублей - просроченные проценты; 10 211,62 рублей – проценты по просроченной ссуде; 18 332,84 рублей – неустойка по ссудному счету; 6 888,28 рублей – неустойка на просроченную ссуду, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.7-8).

Расчет задолженности по кредитному договору судом был проверен, данный расчет соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств. Ответчик и ее представитель в судебном заседании фактически не оспаривали расчет задолженности, иного расчета задолженности по кредиту не предоставили, доказательств внесения больших сумм в счет погашения задолженности не представили.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ).

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитный договор между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен путем направления оферты (подписания заемщиком заявления) и ее акцепта (перечисление средств на счет заемщика).

Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. О необходимости достижения соглашения по условиям, не относящимся к предмету договора, ни одна из сторон не заявляла.

Поскольку истцом ФИО1 была предоставлена полная информация об условиях получения кредита, и она подписала все документы, в том числе заявление на предоставлении кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, без каких-либо замечаний, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора не противоречат требованиям действующего гражданского законодательства, ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Ходатайств о том, что подписи в указанных выше документах ответчику не принадлежат ФИО1 заявлено не было, ходатайств о проведении по делу почерковедческой экспертизы ФИО1 и ее представитель не заявляли, более того, в ходе рассмотрения дела ФИО1 признавала, что подписи в договоре похожи на ее подписи, поэтому у суда нет оснований считать, что ФИО1 данные документы не подписывала.

Доказательств обратного ФИО1 и ее представителем, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Доводы стороны ответчика об оспаривании сделки на основании совершения её неуполномоченным лицом со стороны ПАО «Совкомбанк» не обоснованы, так как в силу ст.ст. 182,186 ГК РФ оспорить сделку может лицо, от имени которого была совершена сделка (Банком).

Доводы представителя ответчика о том, что задолженности по кредитам перед ПАО «Совкомбанк» у ФИО1 не имеется, так как по счету № и по иным считам, какая либо задолженность отсутствует, имеющиеся в материалах дела Индивидуальные условия договора потребительского кредита, на которых истец основывает свои требования, не являются надлежащей формой кредитного договора, не представлены доказательства полномочий дополнительного офиса в <адрес> на выдачу кредитов, не представлено доказательств открытия кредитного (ссудного) счета на имя ФИО1, отсутствие у ПАО «Совкомбанк» разрешения на осуществление банковской деятельности по кредитованию граждан, а так же иные доводы ответчика и ее представителя опровергаются доказательствами, исследованными в судебном заседании, кроме того, данные доводы основаниям для отказа в удовлетворении заявленный стороной истца требований не являются и выводов суда не опровергают. Доводы представителя ответчика о том, что суду не были представлены оригиналы документов, на которых истец основывает свои требования, также не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, поскольку оригиналы всех документов обозревались входе рассмотрения дела.

Каких-либо юридически значимых обстоятельств, опровергающих выводы суда стороной ответчика в судебном заседании не предоставлено.

Доводы стороны ответчика о том, что суд должен был передать гражданское дело для рассмотрения в Арбитражный суд, поскольку взыскание задолженности, в том числе, по кредитам не входит в подведомственность судов общей юрисдикции, не заслуживают внимания, поскольку в силу норм действующего гражданского процессуального законодательства споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц подведомственны судам общей юрисдикции.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 163 892,52 рублей, в том числе: просроченная ссуда - 100 600,01 рублей; просроченные проценты – 27 859,77 рублей; проценты по просроченной ссуде – 10 211,62 рублей; неустойка по ссудному договору – 18 332,84 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 6 888,28 рублей.

В соответствии с ч.1 статьи 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч.2 ст.88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4 477,85 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.6).

Поскольку, исковые требования истца подлежат удовлетворению, то в его пользу подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере. Данная сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 892,52 рублей, в том числе просроченную ссудую задолженность - 100 600,01 рублей; просроченные проценты – 27 859,77 рублей; проценты по просроченной ссуде – 10 211,62 рублей; неустойка по ссудному договору – 18 332,84 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 6 888,28 рублей, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 477,85 рублей, всего взыскать: 168 370,37 рублей (сто шестьдесят восемь тысяч триста семьдесят рублей тридцать семь копеек).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.К. Мартынова