Решение № 2-1423/2025 2-1423/2025~М-1001/2025 М-1001/2025 от 24 августа 2025 г. по делу № 2-1423/2025

***

№ 2-1423/2025

УИД 66RS0022-01-2025-001353-61

Мотивированное
решение изготовлено 25.08.2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2025 года г.Березовский Свердловской области

Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Романовой Ж.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Петренко Д.В., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о признании незаконным отказа в страховой выплате, взыскании страхового возмещения, взыскании штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании отказа недействительным, возложении обязанности погасить задолженность по кредитному договору

В обоснование иска истец указал, что дата между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№. В рамках соглашения № № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании заявления последних на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. дата ФИО3 путем подписания заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт выразил согласие на включение в число участников соглашения. Договор страхования в отношении застрахованного лица заключен в соответствии с условиями участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются «смерть», «первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы», «временная нетрудоспособность» и «временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи». Договором страхования установлено, что выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть», «смерть от несчастного случая», «первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «диагностирование особо опасного заболевания», «несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы» является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, при наличии, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти — наследники застрахованного лица). Согласно выписке из реестра застрахованных лиц застрахованное лицо было принято на страхование в период с 13.02.2025 по 12.03.2025 со страховой суммой 506381,04 руб. дата наступила смерть застрахованного лица, причиной которой являлись: *** . 01.03.2025 ФИО1, наследник застрахованного обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по риску «смерть». Ответчик письмом от 03.03.2025 уведомил истца о необходимости предоставления дополнительных документов, в том числе из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования (2015-2025), с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин). 08.04.2025 Истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по договору страхования и приложением дополнительных документов. Ответчик письмом от 10.04.2025 № уведомил истца об отказе в страховой выплате, поскольку смерть наступила в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования. 22.05.2025 истец обратился к ответчику с претензией о признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения по договору страхования. Ответчик письмом от 27.05.2025 уведомил истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения. Решением финансового уполномоченного от 20.06.2025 №№ об отказе в удовлетворении требований отказано. По состоянию на 22.05.2025 общая сумма задолженности составляла 271469,61 руб. Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

На основании изложенного истец просит признать отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в страховой выплате незаконным, возложить на ответчика обязанность погасить задолженность ФИО3 по договору № от 13.02.2025 путем перечисления суммы задолженности ПАО Сбербанк в размере задолженности на дату вынесения судом решения, взыскать штраф.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивал, суду указал, что ссылки ответчика на запись из амбулаторной карты 10-летней давности незаконны, страховщик при заключении договора страхования не просил страхователя представить дополнительные медицинские документы. Доказательств того, что страховщик предоставил С.В.ГБ. возможность ознакомиться с правилами страхования и разъяснил условия ответчиком не представлено. Договор страхования ответчиком не пролонгировался, а ежегодно заключался заново.

Истец ФИО1 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом. Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России в отзыве, адресованном суду, указал о том, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, возникшего до заключения договора страхования, в связи с чем просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Кроме того, в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена заблаговременно на интернет-сайте Березовского городского суда Свердловской области.

Суд, руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле в порядке заочного производства.

Оценив фактические обстоятельства, исследовав представленные суду письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

С учетом ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 названного Кодекса.

Из материалов дела следует, что 26.04.2021 между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №. В рамках Соглашения № № финансовая организация и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании заявления последних на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

дата между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщик получил кредит (кредитную карту) под 21,7% годовых.

дата ФИО3 (год рождения — дата) путем подписания заявления на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт (далее — Договор страхования) выразил свое согласие включение в число участников Соглашения № №, в связи с чем дата между сторонами заключен договор страхования №.

Договор страхования в отношении Застрахованного лица заключен в соответствии Условиями участия в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «Смерть», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы», «Временная нетрудоспособность» и «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи».

Договором страхования предусмотрено три этапа действия страхования:

«Первый этап» - начало очередного периода страхования в первые три месяца с даты подписания заявления на страхование;

«Второй этап» - начало очередного периода страхования, начиная с четвертого календарного месяца с даты подписания заявления на страхование и «Третий период» - для лиц, возраст которых на дату начала срока страхования по очередному договору страхования составляет более 70

В течение Первого этапа программы страхования установлены страховые риски: «Смерть», «Первичное установление инвалидность 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший (ее) первичное установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы», «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи»,

В течение второго этапа программы страхования, установлены страховые риски: «Диагностирование особо опасного заболевания», «Смерть», «Первичное установление инвалидность 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи»;

В течение третьего этапа программы страхования, установлен страховой риск «Смерть от несчастного случая».

Согласно Разделу «Термины и определения» условий участия, страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Согласно п. 3.3.1 условий участия, не являются страховым случаем и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключение из страхования) события, наступление при следующих обстоятельствах по страховому риску "Смерть" - смерть застрахованного лица по причине следующего (их) заболевания (й), ранее диагностированного (ых) у застрахованного лица до даты начала срока страхования (установленную в отношении застрахованного лица в договоре страхования): ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.

Договором страхования установлено, что выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть», «смерть от несчастного случая», «первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «диагностирование особо опасного заболевания», «несчастный случай или заболевание, повлекший (ее) первичное установление инвалидности 1или 2 группы» является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, при наличии, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти — наследники застрахованного лица).

Страховая сумма составляет 506381,04 руб. В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не меняется.

Согласно свидетельству о смерти № от ФИО3 умер дата (л.д. 21).

Как следует из выписного эпикриза, выданного кардиологическим отделением ГАУЗ СО «Верхнепышминская ЦГБ имени П.Д. Бородина» № причиной смерти ФИО3 явились: *** (л.д. 22).

01.03.2025 истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате.

08.04.2025 истец обратился в финансовую организацию с заявлением о страховой выплате по договору добровольного страхования с приложением дополнительных документов.

Согласно письму ответчика от 10.04.2025 № заявитель уведомлен об отказе в страховой выплате, поскольку смерть наступила в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования.

22.05.2025 истец обратился к ответчику с претензией о наступлении страхового случая.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 27.05.2025 № в 2012 году застрахованное лицо перенес заболевание *** Таким образом, между заболеванием, диагностированным до даты начала страхования по полису №, и заболеванием, явившимся причиной смерти, имеется прямая причинно-следственная связь. Поскольку причиной смерти явилось заболевание, а базовое страховое покрытие включает в себя риск «Смерть в результате несчастного случая», было принято решение об отказе в выплате.

Истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования.

Решением от 20.06.2025 № истцу отказано в удовлетворении заявленных требований.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страхователь свои обязательства по договору страхования исполнил, оплатив страховую премию. Доказательств тому, что страховая премия оплачена за один риск «смерть, наступившая в результате несчастного случая», материалы дела не содержат. Умысла или грубой неосторожности со стороны страхователя при наступлении страхового случая не установлено, обстоятельств, предусмотренных ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Доказательств того, что страхователь умышленно умолчал или ввел в заблуждение страховую компанию в целях получения неких имущественных преференций, суду не представлено. При заключении договора страхования ответчик не предлагал ФИО3 пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин.

В материалы дела ответчиком не представлено заявление страхователя, в котором страховщиком предлагалось страхователю указать на имеющиеся у него заболевания.

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, ответчиком в суд не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что наступившая смерть ФИО3 в результате заболевания, относится к страховому случаю, который наступил, предусмотренных законом или договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, не имеется, а потому является обоснованным требование к страховщику о взыскании страхового возмещения.

В силу пп "а" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" правами стороны в обязательстве пользуется не только сам потребитель, но и его наследник.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. При этом в соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" отмечено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Из вышеуказанного следует, что наследник занял место наследодателя в кредитном договоре (как заемщик), так и место наследодателя в договоре страхования (как страхователь).

Тот факт, что наследодатель не является выгодоприобретателем по договору, не аннулирует право наследника на обращение за страховой выплатой на счет выгодоприобретателя в счет погашения долга по кредиту

Как следует из материалов дела, истец является наследником после смерти ФИО3, данные обстоятельства подтверждаются справкой нотариуса нотариального округа г.Березовский ФИО4 (л.д. 67).

Согласно представленной ПАО «Сбербанк России» информации размер задолженности по кредитному договору № от 13.02.2025 по состоянию на 06.08.2025 составляет 257483,96 руб.

Учитывая изложенное ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору № от дата в размере 257483,96 руб.

В силу положений п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу государства надлежит взыскать государственную пошлину, исчисленной по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в размере 8754,52 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-235,237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (паспорт № №) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о признании незаконным отказа в страховой выплате, возложении обязанности произвести страховую выплату по страховому случаю в пользу выгодоприобретателя, взыскании штрафа, удовлетворить.

Признать незаконным отказ общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения.

Возложить на общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) обязанность произвести по договору № от дата выплату страхового возмещения в связи со смертью застрахованного ФИО3, последовавшей дата, в пользу выгодоприобретателя публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженности по кредитному договору № от дата, размер которой по состоянию на 06.08.2025 составлял 257483,92 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) штраф в размере 128741,96 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета 8754,52 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения Березовского городского суда Свердловской области определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: п/п Ж.В. Романова

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***