Решение № 2-322(1)/2017 2-322/2017 2-322/2017~М-306/2017 М-306/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-322(1)/2017

№ 2-322(1)/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2017 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Куприяновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный Экпресс Банк» (далее ПАО «Восточный Экспресс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований указано, что 10 октября 2012 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер> по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 99 420 руб. 30 коп., под 33 % годовых, а ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить Банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. По состоянию на 13.02.2017 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 197 703 руб. 62 коп., из которых: основной долг – 99 420 руб. 30 коп., задолженность по процентам – 50 863 руб. 96 коп., задолженность по неустойке – 31 770 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 15 640 руб. 97 коп., задолженность по неразрешенному овердрафту - 8 руб. 39 коп.

На основании изложенного Банк просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <Номер> от 10 октября 2012 г. в размере 197 703 руб. 62 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 154 руб. 07 коп.

Представитель истца ПАО «Восточный Экпресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 октября 2012 г. между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер> (далее – Договор) по условиям которого Банк предоставил последней кредитную карту с установленным лимитом кредитования 100 000 руб., путем перечисления денежных средств на счет <Номер>, под 33% годовых, на срок до востребования, с установлением льготного периода до 56 дней, продолжительности платежного периода 25 дней, а ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить Банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов. Максимальный размер – 13 403 руб.

Договором установлен штраф за просрочку минимального обязательного платежа в размере 590 руб., а также пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) – 50%.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме и перечислил денежные средства на текущий счет <Номер>, открытый на имя ФИО1, данные обстоятельства сторонами не оспаривалось.

В свою очередь, ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала нарушение установленных сроков платежей, а с июня 2014 года прекратила производить зачисление денежных средств в счет погашения кредитной задолженности, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <Номер> от 10 октября 2012 г. составляет 150 292 руб. 65 коп., которая состоит из: задолженности по основному долгу – 99 420 руб. 30 коп., задолженности по процентам – 50 863 руб. 96 коп., задолженности по неразрешенному овердрафту - 8 руб. 39 коп. (л.д. 17-18).

Представленный Банком расчет задолженности, в данной части, суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, иной расчет размера задолженности ответчиком не представлен, расчеты истца не оспорены, в связи, с чем суд считает установленным факт наличия задолженности по договору в размере как указано выше. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договорам суду не представлено.

Кроме этого, Банком заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по неустойке – 31 770 руб., задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 15 640 руб. 97 коп.

Согласно п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса Банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере указанном в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора <Номер> от 10 октября 2012 г. установлен штраф за просрочку минимального обязательного платежа в размере 590 руб. А также в разделе заявление о заключении договора о дистанционном банковском обслуживании указано, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка при условии размещения их новой редакции на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка и на сайте Банка, не позднее чем за календарных 14 дней до их вступления в законную силу, на стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, а также на сайте Банка.

В соответствии с тарифным планом № 2/3/2013 «Кредитная карта «Первая», представленным истцом, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 руб. за факт образования просрочки (л.д. 71(оборот)).

В рамках заключения указанного кредитного договора, заемщиком ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", действующей в рамках заключенного между банком и ЗАО СК "РЕЗЕРВ" договора страхования от несчастных случаев и болезней, по которому Банк выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Согласно договору заемщик присоединился к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», плата за присоединение к которой составляет 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования (л.д. 10-12).

В соответствии с тарифным планом № 2/3/2013 «Кредитная карта «Первая», представленным истцом, плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику, ежемесячно от суммы кредитного лимита - 0,6% (л.д. 71 оборот).

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 60 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу п. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представлены сторонами.

Согласно представленному истцом расчету:

- по уплате неустойки (штрафа) за 11.01.2013, 05.02.2013, 05.12.2013, 04.02.2014, 07.03.2014, 04.04.2014, 05.05.2014, 04.06.2014, 07.07.2014, 04.08.2014 начислена неустойка по 590 руб.; за 04.09.2014, 06.10.2014, 05.11.2014, 05.12.2014, 10.01.2015, 04.02.2015, 10.03.2015, 06.04.2015, 05.05.2015, 04.06.2015, 06.07.2015, 04.08.2015, 04.09.2015, 05.10.2015, 05.11.2015, 07.12.2015, 11.01.2016, 04.02.2016, 09.03.2016, 04.04.2016, 05.05.2016, 06.06.2016, 05.07.2016,04.08.2016, 05.09.2016, 05.10.2016, 07.11.20116, 05.12.2016, 09.01.2017, 06.02.2017 – по 1 000 руб., всего начислено – 35 900 руб., уплачено ответчиком – 4 130 руб.;

- по плате за присоединение к страховой программе начислена комиссия:

за период с 10.10.2012 по 10.11.2012, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.11.2012 по 10.12.2012, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.12.2012 по 10.01.2013, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.01.2013 по 10.02.2013, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.10.2013 по 10.11.2013, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.11.2013 по 10.12.2013, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.12.2013 по 10.01.2014, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.01.2014 по 10.02.2014, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.02.2014 по 10.03.2014, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.03.2014 по 10.04.2014, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.04.2014 по 10.05.2014, по формуле 100 000 * 0,4 % = 600 руб.;

за период с 11.05.2014 по 10.06.2014, по формуле 99 322,3*0,0089 %=883,97 руб.;

за период с 11.06.2014 по 10.07.2014, по формуле 99 371,3*0,0089 %=884,40 руб.;

за период с 11.07.2014 по 10.08.2014, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.08.2014 по 10.09.2014, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.09.2014 по 10.10.2014, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.10.2014 по 10.11.2014, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.11.2014 по 10.12.2014, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.12.2014 по 10.01.2015, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.01.2015 по 10.02.2015, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.02.2015 по 10.03.2015, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.03.2015 по 10.04.2015, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.04.2015 по 10.05.2015, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.05.2015 по 10.06.2015, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.06.2015 по 10.07.2015, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.07.2015 по 10.08.2015, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.08.2015 по 10.09.2015, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

за период с 11.09.2015 по 10.10.2015, по формуле 99 420,3*0,0089 %=884,84 руб.;

всего начислено – 21 640 руб. 97 коп., уплачено ответчиком – 6 000 руб. (л.д. 17 (оборот) -18).

Судом разъяснялось истцу право представить дополнительные доказательства произведенных расчетов в части требований по уплате неустойки (штрафа), а также в части начисления комиссии за присоединение к страховой программе, а в случае изменений условий договора, предоставить данные документы (л.д. 55, 80).

Однако каких-либо доказательств подтверждающих иной размер неустойки (штрафа) за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, иной размер комиссии за присоединение к страховой программе истцом не представлено. Кроме того, истцом и не предоставлено доказательств того, что вносились какие-либо изменения в условия кредитного договора.

Проверив правильность произведенного истцом расчета неустойки (штрафа), а также расчет начисления комиссии за присоединение к страховой программе суд приходит к выводу о том, что расчет в данной части арифметически неверен и не соответствует условиям договора, имеющегося в материалах дела.

При таких обстоятельствах, исходя из условий кредитного договора, где штраф (неустойка) за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности установлена в размере 590 руб. за факт образования просрочки, периода просрочки, с учетом внесенных ответчиком платежей, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по неустойке в сумме 19 470 руб. (590 руб. х 40 месяцев просрочки (11.01.2013, 05.02.2013, 05.12.2013, 04.02.2014, 07.03.2014, 04.04.2014, 05.05.2014, 04.06.2014, 07.07.2014, 04.08.2014, 04.09.2014, 06.10.2014, 05.11.2014, 05.12.2014, 10.01.2015, 04.02.2015, 10.03.2015, 06.04.2015, 05.05.2015, 04.06.2015, 06.07.2015, 04.08.2015, 04.09.2015, 05.10.2015, 05.11.2015, 07.12.2015, 11.01.2016, 04.02.2016, 09.03.2016, 04.04.2016, 05.05.2016, 06.06.2016, 05.07.2016, 04.08.2016, 05.09.2016, 05.10.2016, 07.11.20116, 05.12.2016, 09.01.2017, 06.02.2017) – 4 130 руб. (оплаченная ответчиком за период с 24.01.2013 по 06.05.2014)).

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в части снижения неустойки (штрафа) не имеется.

Также, исходя из тарифного плана № 2/3/2013 «Кредитная карта «Первая», плата за присоединение к страховой программе составляет 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования, с учетом внесенных ответчиком платежей, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме 10 739 руб. 96 коп., исходя из следующего расчета:

за период с 10.10.2012 по 10.11.2012, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.11.2012 по 10.12.2012, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.12.2012 по 10.01.2013, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.01.2013 по 10.02.2013, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.10.2013 по 10.11.2013, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.11.2013 по 10.12.2013, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.12.2013 по 10.01.2014, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.01.2014 по 10.02.2014, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.02.2014 по 10.03.2014, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.03.2014 по 10.04.2014, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.04.2014 по 10.05.2014, по формуле 100 000 * 0,6 % = 600 руб.;

за период с 11.05.2014 по 10.06.2014, по формуле 99 322,3 * 0,6 % = 595,93 руб.;

за период с 11.06.2014 по 10.07.2014, по формуле 99 371,3 * 0,6 % = 596,23 руб.;

за период с 11.07.2014 по 10.08.2014, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.08.2014 по 10.09.2014, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.09.2014 по 10.10.2014, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.10.2014 по 10.11.2014, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.11.2014 по 10.12.2014, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.12.2014 по 10.01.2015, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.01.2015 по 10.02.2015, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.02.2015 по 10.03.2015, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.03.2015 по 10.04.2015, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.04.2015 по 10.05.2015, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.05.2015 по 10.06.2015, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.06.2015 по 10.07.2015, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.07.2015 по 10.08.2015, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.08.2015 по 10.09.2015, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

за период с 11.09.2015 по 10.10.2015, по формуле 99 420,3 * 0,6 % = 596,52 руб.;

всего начислено – 16 739 руб. 96 коп., уплачено ответчиком – 6 000 руб. (16 739 руб. 96 коп. – 6 000 руб. = 10 739 руб. 96 коп.).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору <Номер> от 10 октября 2012 г. в сумме 180 502 руб. 61 коп. (99 420 руб. 30 коп. (основной долг) + 50 863 руб. 96 коп. (задолженность по процентам) + 19 470 руб. (задолженность по неустойке) + 10 739 руб. 96 коп. (задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании) + 8 руб. 39 коп. (задолженность по неразрешенному овердрафту).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что требования банка удовлетворены частично, то судебные расходы по оплате государственной пошлины, что подтверждено платежными поручениями <Номер> от 27 марта 2017 г., <Номер> от 18 августа 2016 г. (л.д. 7, 8), в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в сумме 4 690 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» денежные средства по кредитному договору <Номер> от 10 октября 2012 г. в размере 180 502 (сто восемьдесят пятьсот два) руб. 61 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 690 (четыре тысячи шестьсот девяносто) руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 05 июня 2017 г.

Судья