Решение № 2-1593/2019 2-1593/2019~М-1099/2019 М-1099/2019 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-1593/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Домодедово 27 мая 2019 года

Домодедовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего М.А. Курочкиной

при секретаре Е.А. Деницэ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1593/2019 по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование», ООО «Русфинанс Банк», АО «Группа Ренессанс Страхование» о признании недействительным п. 9.1.3, 9.1.4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части обязывания заемщика заключить договор страхования GAP и договор страхования жизни, признании недействительным договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, расторжении договора страхования жизни, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Сосьете Женераль Страхование», ООО «Русфинанс Банк», АО «Группа Ренессанс Страхование» о признании недействительным п. 9.1.3, 9.1.4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части обязывания заемщика заключить договор страхования GAP и договор страхования жизни, признании недействительным договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, расторжении договора страхования жизни, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № согласно которому ООО «Русфинанс Банк» предоставил истцу кредит на приобретение транспортного средства в размере 576 824 руб. 62 коп. на срок 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты 11,8% годовых. На основании кредитного договора между сторонами заключен договор залога недвижимого имущества №1701749/01-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому залогодатель обязан заключить со страховой компанией договор страхования приобретаемого за счет кредита имущество от рисков угона и ущерба, условия которого определены сторонами в договоре. Согласно п. 4.2.1. договора залога имущества, залогодатель обязан заключить со страховой компанией договор страхования имущества, приобретаемого за счет кредитных средств, от рисков «угон» и «ущерб». Истцом во исполнение требований кредитора был заключен со страховой компанией договор обязательного страхования по программе КАСКО (страховщик САО «ВСК») приобретаемого автомобиля марки FordKuga, от рисков «ущерб», «угон/хищение», «гражданская ответственность», «дополнительные расходы», «несчастный случай». Выгодоприобретателем по данному договору страхования является ООО «Русфинанс Банк». Оплата страховой премии произведена единовременно. Копия полиса предоставлена в Банк. В день выдачи кредита, истцом по требованию банка, было подписано заявление о переводе Банком денежных средств в сумме 72 679 руб. получателю ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Так как п. 9.1.4. кредитного договора, обусловлено то, что в обязанности заемщика входит заключить договор страхования жизни. Кроме того, на истца оформлено страхование GAP - №, на основании которого между истцом и АО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств». Согласно полису № от ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств со страховой компанией АО «Группа Ренессанс Страхование» от рисков «GAP Страхование», то есть непредвиденные расходы (убытки), которые собственник транспортного средства, указанного в договоре страхования, должен будет произвести для приобретения аналогичного по стоимости на момент заключения договора страхования ТС взамен утраченного ТС в результате угона, кражи, разбоя, грабежа или уничтоженного ТС, страховая премия составила 24 640 руб. Истец при изучении документов увидел, что его обязали дважды застраховать один и те же риски. В полисе страхования финансовых рисков GAP № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по договору страхования составляет 1 540 000 руб., договор заключен на страховой случай от рисков «хищение или полная гибель транспортного средства, что фактически является дублированием заключенного договора страхования КАСКО. Одновременное заключение договоров повлекло то, что страховая сумма по договору страхования включает в себя сумму оплаты за автомобиль, в том числе и предоставленный денежных кредит, а кредитный договор заключен на сумму оплаты за автомобиль с учетом страховой премии. Одобрение выдачи кредита Банком изначально было обусловлено необходимостью страхования финансовых рисков GAP, страхованием жизни и подписанием-заключением истцом в день заключения кредитного договора, заявления о переводе денежных средств на вышеуказанные виды страхования. Страхование финансовых рисков, возложение на истца обязанности в кредитном соглашении произвести страхование GAP и оплатить страховую премию, фактически являлось условием выдачи ему кредита банком, без соблюдения этого условия истец не приобрел бы права на получение необходимых денежных средств, а потому страхование GAP нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением. Истец указал, что действия Банка по навязыванию услуги по страхованию являются нарушением прав истца как потребителя и являются недействительными. В феврале 2019 года истец обратился в офис страховщиком с заявлением о расторжении договоров страхования, однако, до настоящего времени возврат денежных средств не произведен. Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен.

ООО «Сосьете Женераль Страхование», АО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «Русфинанс Банк», в судебное заседание представителей не направили.

От ООО «Русфинанс Банк» поступил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просят в иске ФИО1 отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность и достаточность доказательств в совокупности и каждого в отдельности, оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, доводы сторон по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности с иными представленными доказательствами, проанализировав действующее законодательство, регулирующее спорные правоотношения, приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен договор потребительского кредита в соответствии с требованиями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского кредита предусматривает обязанность Банка предоставить денежные средства в кредит в размере 576 824,62 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 11,80 процентов годовых, а Заемщика вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование заемными денежными средствами.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 9 заявления о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк» №, ФИО1 согласен на оказание нижеперечисленных услуг и просил включить их стоимость в сумму кредита:

Название услуги

Стоимость услуги

КАСКО

43200.00

Страхование жизни и здоровья

73477.89

9.2.

Название услуги

Стоимость услуги

SMS информирование

2880.00

GAP

25600.00

В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Наличие личной подписи ФИО1 подтверждает его согласие на заключение Договора потребительского кредита.

Законом «О потребительском кредите» определен срок - пять дней, в течение которого заемщик вправе изучать подготовленные кредитором индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), до того как сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита (ч. 7 ст. 7 Закона), таким образом, у Заемщика есть возможность внимательно изучить все документы и принять решение.

О данном праве Заемщикам сообщается на точках продаж, на сайте ООО «Русфинанс Банк», а также данная информация содержится в п.3.1. Общих условий.

В рамках кредитного договора для осуществления перечисления денежных средств и погашения задолженности по кредитному договору на имя ФИО1 открыт банковский счет.

Банк перечислил денежные средства в размере 576 824,62 руб. на счет ФИО1 открытый в Банке, исполнив, таким образом, требование ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

ФИО1 дал распоряжение Банку на перечисление с его счета денежных средств в счет оплаты за автомобиль, услуг по страхованию, что подтверждается материалами дела.

Таким образом, во исполнение требований клиента и на основании ст. 848, 849 ГК РФБанк перечислил денежные средства в размере 24 640,00 рублей в счет оплаты услуг по страхованию ГАП, денежные средства в размере 37 624,72 рублей в счет оплаты услуг по страхованию КАСКО, денежные средства в размере 72 679,90 рублей в счет оплаты услуг по страхованию жизни и здоровья.

Кроме того, в соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона «О потребительском кредите» в индивидуальных условиях должна быть указана информация о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 9, 10 индивидуальных условий потребительского договора ФИО1 обязан:

9.

Обязанность Заемщика заключить иные договоры

9.1. Заемщик обязан заключить:

9.1.1. Договор банковского счета.

9.1.2. Договор залога приобретаемого за счет заемных средствтранспортного средства.

9.1.3. Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

9.1.4. Договор страхования Страхование жизни и здоровья.

10.

Обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

Заемщик обязан предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство.

Кроме того, в п. 15 потребительского договора указано, что отсутствуют услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг.

Таким образом, в соответствии с условиями договора потребительского кредита страхование GAP не является обязательным условием при получении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен договор залога 1701749/01-фз, в соответствии с п. 4.2. договора залога Залогодатель обязан заключить со страховой компанией договор страхования приобретаемого за счет Кредита имущества от рисков угона, ущерба и противоправных действий третьих лиц.

В соответствии со ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338), обязан: страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования, не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества.

Таким образом, у истца есть обязанность застраховать предмет залога, предусмотренная законом.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального Закона ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размере обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если ФЗ не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

ФИО1 выбрал тариф, в соответствии с которым клиент обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и с наименьшей процентной ставкой.

Тариф, по которому был оформлен договор с Истцом, процентная ставка по нему составляет 11,80%, тариф на аналогичных условиях, не предусматривающий страхования жизни, процентная ставка по нему составляет 17,30% (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Соответственно, поскольку заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, условие о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав, как потребителя.

Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между Банком, как Страхователем, и ООО «Сосьете Страхование Жизни», как Страховщиком.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Исходя из вышеизложенного, требования истца не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг являются производными, и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование», ООО «РУСФИНАНС БАНК», АО «Группа Ренессанс Страхование» о признании недействительным п. 9.1.3, 9.1.4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части обязывания заемщика заключить договор страхования GAP и договор страхования жизни, признании недействительным договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, расторжении договора страхования жизни, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Домодедовский городской суд.

Председательствующий М.А. Курочкина