Решение № 2-308/2018 2-308/2018~М-263/2018 М-263/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-308/2018

Дело № 2-308/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2018 года п.Советский Республики Марий Эл

Советский районный суд Республики Марий Эл

в составе судьи Крутихиной С.Н.

при секретаре судебного заседания Войковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор о предоставлении кредита, одновременно при заключении кредитного договора ООО «<данные изъяты>» обеспечило его страхование по договору группового страхования, заключенному между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Согласно договору страхования страховая премия составила 141321 рубль 28 копеек. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора добровольного страхования, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление ответчиком проигнорировано. В соответствии с Указаниями ЦБ РФ все договоры добровольного страхования должны предусматривать право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условиями участия договора страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Просит взыскать с ответчика страховую премию в сумме 141321 рубль 28 копеек, расходы по оплате услуг представителя в сумме 14000 рублей, штраф по закону «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно представленного письменного заявления, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 – ФИО2 не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах гражданского дела имеется расписка о получении судебной повестки от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств в обоснование заявленного иска по судебному запросу не представил, о причинах своей неявки не сообщил.

Представитель ответчика – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в своем отзыве на исковое заявление просили в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме; применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемой неустойки и штрафа.

Третье лицо – представитель ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Судом в соответствии со ст.167 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие участников процесса, которые надлежащим образом извещены о дне и времени рассмотрения дела в суде, уважительных причин неявки суду не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Из п.1 ст.9 ГПК РФ следует, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, в том числе самостоятельно избирают порядок и способы защиты субъективных гражданских прав. Избранный истцом способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и способствовать восстановлению нарушенного права.

Согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» предоставило ФИО1 кредит на приобретение автотранспортного средства, оплату услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплату страховых премий. ФИО1 обязался заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению о предоставлении кредита отДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласился на оказание услуг страхования жизни и здоровья и просил включить стоимость услуги по страхованию жизни и здоровья в сумме 141321 рубль 28 копеек в сумме кредита.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности ФИО1 как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», с которыми ФИО1 ознакомлен и согласен. Страховая премия равна 141321 рубль 28 копеек. ФИО1 уведомлен о том, что в течение одного месяца с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате. ФИО1 также уведомлен, что договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования, осуществленного ООО «<данные изъяты>»).

Согласно заявлению ФИО1 просит ООО «<данные изъяты>» перечислить со своего счета № средства в сумме 141321 рубль 28 копеек в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно реестру платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма по договору 141321 рубль 28 копеек, плательщик ФИО1 в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказывается от договора добровольного группового страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», по которому он является застрахованным лицом. Просит считать указанный договор прекратившим свое действие и возвратить уплаченную сумму страховой премии в размере 141321 рубль 28 копеек.

Согласно уведомлению Русской почтовой службы ФИО1 направил в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Письмо получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сожекап Страхование Жизни» приняло на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю - ООО «<данные изъяты>» страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, а ООО «<данные изъяты>» обязалось уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором (п.1.1). Застрахованными лицами по настоящему договору могут являться физические лица, заключившие с ООО «<данные изъяты>» кредитный договор в рамках программ автокредитования в период действия настоящего договора (п.1.6). Действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается: в последний день каждого полного года действия договора страхования при предоставлении застрахованным лицом не позднее, чем за 30 дней до вышеуказанной даты, заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования (п.5.4 г); при одностороннем отказе страхователя от исполнения настоящего договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате (п.5.4 д). В случае, если настоящий договор прекращается в отношении отдельного застрахованного лица по основаниям, указанным в п.5.4 г) договора, подлежит возврату неиспользованная часть оплаченной страховой премии, рассчитанная пропорционально не истекшему сроку (в годах), за вычетом расходов страховщика на ведение дел в течение 5 банковских дней с момента прекращения договора в отношении данного застрахованного. В других случаях неиспользованная часть премии не подлежит возврату страхователю, если иное не предусмотрено договором или стороны не пришли к согласию об этом (п.5.5).

Исследовав представленные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения по личному страхованию регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 16 «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-1 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции от 21 августа 2017 года).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор потребительского кредита по приобретение автотранспортного средства. В целях предоставления обеспечения по данному кредитному договору на основании заявления ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был застрахован по договору группового страхования, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Условиями участия в договоре страхования предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, заключившие с ООО «<данные изъяты>» кредитный договор в рамках программ автокредитования, «страховщиком» является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а «страхователем» - ООО «<данные изъяты>». Платой за участие в договоре страхования является оплата застрахованным лицом страховой премии в сумме 141321 рубль 28 копеек, которая включена в стоимость кредита. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с получением инвалидности 1 и 2 группы или смерть.

Судом также установлено, что сумма страховой премии 141321 рубль 28 копеек за участие истца ФИО1 в договоре группового страхования на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ перечислена со счета ФИО1 на счет ООО «<данные изъяты>», впоследствии перечислена ООО «<данные изъяты>» ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, вследствие присоединения к договору группового страхования с внесением заемщиком ФИО1 соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, и, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поэтому доводы ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о том, что договор страхования с ФИО1 не заключался, суд находит необоснованными.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которое в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на банк.

При таких обстоятельствах не включение в договор группового страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Представитель ответчика в своем дополнении к отзыву на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ указывает, что истцом не представлены доказательства, того что он обратился к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Указывает, что истец обратился по происшествию данного периода времени.

В соответствии со ст.55 ч.1 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Исходя из положений ст.ст.59,60 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ он отказался от участия в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ, направив соответствующее письменное заявление в страховую компанию, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Представленная истцом квитанция Русской почтовой службы № от ДД.ММ.ГГГГ о направлении заказного письма в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» <адрес> не содержит сведений о наименовании, реквизитах (ИНН,ОГРН), месте нахождения организации или индивидуального предпринимателя, которым было передано для доставки заявление об отказе от участия в договоре страхования. Также в данной квитанции отсутствует штамп данной организации.

Представителю истца, а также самому истцу было предложено представить подлинную квитанцию или надлежащем образом заверенную копию об оплате услуг о принятии денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей «Русской почтовой службой» о направлении письма в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» именно ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование суда о подтверждении платы за оказание услуг курьерской доставки в день отправки корреспонденции ДД.ММ.ГГГГ исполнено не было.

Суду проверить дату отправки письма по номеру квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ не представилось возможным, так как отсутствуют сведения и реквизиты о месте нахождения организации или индивидуального предпринимателя.

Ходатайств об оказании содействия в собирании и истребовании доказательств представителем истца или самим истцом суду заявлено не было.

Согласно оттиску штемпеля на квитанции № ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление о расторжении договора страхования получило ДД.ММ.ГГГГ. Однако доказательств того, что данное заявление было принято именно ДД.ММ.ГГГГ курьерской службой доставки, суду не представлено.

Статья 56 ГПК РФ указывает на то, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Именно суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Таким образом, стороной истцом не представлено доказательств надлежащего обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в срок, не превышающий четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования.

ФИО1 в нарушение требований ст.ст.12, 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств получения письма курьерской службой доставки «Русская почтовая служба» именно ДД.ММ.ГГГГ, равно как и доказательств необоснованного направления письма курьерской службой в сроки, отличные от даты сдачи истцом письма в службу доставки.

Кроме того, суд считает, что истец не был лишен возможности направить заявление заказной корреспонденцией, воспользовавшись услугами Почты России, что предусматривает выдачу отправителю соответствующей квитанции с датой принятия соответствующего письма с указанием идентификационного номера письма, который можно проследить по сети Интернет.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска ФИО1 о взыскании страховой премии с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не имеется, так как не представлено доказательств, подтверждающих отказ истца от участия в договоре страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требования о взыскании страховой премии, оснований для взыскания в соответствии с положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, не имеется.

Суд рассмотрел дело в пределах заявленного иска, в соответствии с требованиями ст. 196 ГПК РФ. Иных требований суду заявлено не было.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении заявленного иска к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Н. Крутихина