Решение № 2-135/2019 2-135/2019~М-119/2019 М-119/2019 от 3 июля 2019 г. по делу № 2-135/2019

УИД: №

Дело №2-135/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Завитинск 04 июля 2019 г.

Завитинский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Югай Л.А.,

при секретаре Бойко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с данным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому банком были предоставлены денежные средства в размере 99856,08 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SМS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 22.05.2019 задолженность по Договору составляет 138233,56 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 99856,08 руб. - задолженность по основному долгу; 38377,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 10.04.2018 по 22.05.2019. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138233,56 руб., в том числе: 99856,08 руб. - задолженность по основному долгу; 38377,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 3964,67 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», ответчик ФИО1, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства по делу, в суд не явились, имеются ходатайства о рассмотрении дела без их участия, при этом ответчик ФИО1 в своем ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ высказал согласие с предъявленными исковыми требованиями в полном объеме. При таких обстоятельствах на основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, проанализировав нормы права и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из представленных в суд материалов гражданского дела следует, что ПАО КБ «Восточный» это сокращенное фирменное наименование банка, полное фирменное наименование банка публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений)).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года за №266-П.

В соответствии с п. 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций, за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п.п.1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), посредством предоставления 15.10.2015 г. в адрес банка анкеты заявителя, в которой ФИО1 просил предоставить ему кредит в размере 100000 рублей сроком до востребования, и заявления клиента о заключении договора кредитования, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета (частные клиенты)(далее по тексту - Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Правила) и Тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания Заявления, а также индивидуальных условиях кредитования для кредита Кредитная карта Стандарт (далее по тексту Индивидуальные условия).

Так, в соответствии с п. 3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета при заключении Договора кредитования банк открывает клиенту Банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, в частности, зачисления банком суммы кредита, зачисления клиентом или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов.

На основании заключенного кредитного договора ПАО КБ «Восточный» открыл ФИО1 счет № и выпустил на его имя кредитную карту с лимитом кредитования 100000 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил последнему первоначальный кредитный лимит в размере до 100000 рублей на следующих условиях.

Согласно Индивидуальных условий кредитования лимит кредитования 100000 рублей. Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования до востребования. Датой начала срока действия Лимита кредитования является дата заключения Договора кредитования. Срок возврата кредита до востребования. Процентная ставка при совершении Клиентом наличных операций 39,9 % годовых, процентная ставка при совершении Клиентом безналичных операций 29,9% годовых. Льготный период 56 дней. Платежный период 25 дней. Дата платежа согласно Счет-выписке направляемой банком. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равному одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, ФИО1 был ознакомлен при подаче заявления о заключении договора кредитования, что подтверждается его подписями в заявлении о заключении договора кредитования № от 15.10. 2015 г..

Выпустив кредитную карту на имя ответчика, ПАО КБ «Восточный» свои обязательства исполнил, а ответчик, в свою очередь, получил право на распоряжение денежными средствами в пределах возобновляемого кредитного лимита.

Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями договора кредитования, порядком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав заявление о заключении договора кредитования, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что ФИО1 совершал операции с использованием кредитной карты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

В соответствии с условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка при совершении Клиентом наличных операций 39,9 % годовых, процентная ставка при совершении Клиентом безналичных операций 29,9% годовых.

Согласно п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Как следует из истории операций по счету заемщика, гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов производилось ответчиком ненадлежащим образом, что также не оспаривалось ответчиком.

В связи с образованием просроченной задолженности судебным приказом мирового судьи Амурской области по Завитинскому районному судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения заявления ПАО «Восточный экспресс банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сложившаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 114651,80 руб., а также судебные расходы в размере 1746,52 руб. На основании возражений ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

После ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени гашение кредита и начисленных процентов заемщиком не производилось, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Согласно имеющимся в деле расчетам задолженности, представленным истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1382233,56 рубля, в том числе: по основному долгу – 99856,08 рублей, по процентам – 38377,48 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Данные, содержащиеся в выписке из лицевого счета ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает как достоверные, поскольку они соответствуют сведениям, изложенным в индивидуальных условиях договора, а также условиям, содержащимся в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что заемщик нарушил условия договора кредитования о ежемесячном погашении основного долга и процентов, в связи с чем, истец вправе досрочно требовать возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, у ответчика образовалась задолженность в сумме 138233,56 руб., в том числе: 99856,08 руб. - задолженность по основному долгу; 38377,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Анализируя представленный истцом расчет, суд приходит к выводу, что он соответствует индивидуальным условиям договора, общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, правилам и тарифам банка, а также фактическим обстоятельствам, установленным судом, в связи с чем, суд находит его верным, обоснованным и принимает его.

Своего расчета ответчик не представил, с ходатайством о предоставлении времени для подготовки расчета не обращался.

Таким образом, учитывая, что судом установлена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему, принимая во внимание представленный истцом и принятый судом расчет, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 138233,56 руб., в том числе: 99856,08 руб. - задолженность по основному долгу; 38377,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, законные, обоснованные и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в полном объеме, а также то, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3964,67 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, то указанную сумму следует также взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 138233,56 руб., в том числе: 99856,08 руб. - задолженность по основному долгу; 38377,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3964,67 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий Л.А. Югай