Решение № 2-340/2020 2-340/2020~М-316/2020 М-316/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-340/2020

Дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«25» ноября 2020 года город Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего – судьи Рогозина К.В.,

при секретаре – Джемакуловой Б.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18.10.2017 г. за период с 30.09.2019 г. по 23.09.2020 г. в размере 153690,85 руб., состоящей из: просроченного основного долга в размере 129465,35 руб., просроченных процентов в размере 22548,13 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 498,20 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 117,17 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4273,82 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 18.10.2017 г. выдало кредит ФИО1 в сумме 156337 руб. на срок 72 месяца под 14,9 % годовых.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним, согласно расчета, за период с 30.09.2019 г. по 23.09.2020 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 153690,85 руб., в том числе: просроченный основной долг - 129465,35 руб., просроченные проценты - 22548,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 498,20 руб., неустойка за просроченные проценты - 1179,17 руб.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, полагает, что кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. В возражениях на исковое заявление указал, что исковые требования считает незаконными и необоснованными. Первоначально он надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору № от 18.10.2017, а впоследствии в виду того, что у него были финансовые проблемы, он с трудом вносил оплату по договору, его материальное положение резко изменилось. Банку было сообщено, что он не в состоянии был выплачивать денежные суммы по кредитному договору. При заключении договора он не мог предвидеть, что через некоторое время его финансовое положение станет тяжелым. Полагает, что в силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств является основанием для расторжения кредитного договора. Кроме того считает, что взыскиваемые неустойки явно завышены взыскателем. В нарушение требований ст. 56, ст. 131 ГПК РФ истцом не обоснована сумма задолженности ответчика по кредитному договору. Банком представлен недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии. Исковые требования ПАО Сбербанк России полагает необоснованными, так как он не уклоняется от исполнения договорных обязательств. Исходя из принципа справедливости, просит отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в полном объеме.

Изучив возражения ответчика, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, 18.10.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 156337 руб. на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления, с процентной ставкой по кредиту 14,9 % годовых.

При подписании кредитного договора ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, графиком платежей, а также с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2, п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» и п. 2.1 Общих условий предоставления кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления суммы на счет дебетовой банковской карты, открытый у кредитора.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, путем зачисления суммы кредита на банковский счет. Факт заключения кредитного договора и предоставления суммы кредита ответчиком не оспаривался.

По условиям кредитного договора предусмотрено погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в размере 3711,05 руб. в соответствии с графиком платежей (п. 6 кредитного договора). Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Договорные обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом заемщиком выполнялись ненадлежащим образом.

17.01.2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 18.10.2017 г., в соответствии с которым сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить заемщик, определена сторонами по состоянию на 17.01.2019 г. составляет 131050,86 руб., в том числе: остаток основного долга – 129465,35 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты зафиксированные на день проведения реструктуризации) – 1585,51 руб. Согласно п. 1.1. Дополнительного соглашения заемщик признает указанные суммы задолженности.

В соответствии с п. 1.2 Дополнительного соглашения кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с 18.01.2019 г. по 18.12.2019 г. Срок возврата кредита увеличен до 72 месяцев (п. 1.3)

Вместе с тем, заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет. Последнее погашение задолженности по кредиту было произведено 18.09.2019 г.

Согласно представленному расчету, за период с 30.09.2019 г. по 23.09.2020 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 153690,85 руб., в том числе: просроченный основной долг - 129465,35 руб., просроченные проценты - 22548,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 498,20 руб., неустойка за просроченные проценты - 1179,17 руб.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением должником условий кредитного договора, 23.03.2020 г. кредитор направил заемщику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 22.04.2020 г.

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена. Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, который судом проверен, признан обоснованным, поскольку он является арифметически правильным, соответствует условиям договора и отражает действительные сведения по кредитной задолженности должника ФИО1, что также подтверждается исследованной в ходе судебного разбирательства выпиской по счету.

Наличие задолженности и её размер ответчиком не опровергнуты, при этом ответчик не представил обоснованных возражений и соответствующих доказательств в опровержение существа заявленных исковых требований в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ.

Доводы ответчика об ухудшении материального положения, что является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и в силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для его изменения или расторжения, суд считает несостоятельными.

Кредитный договора заключен по обоюдному и свободному волеизъявлению сторон, которые достигли соглашения по всем существенным его условиям, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риски, связанные с исполнением кредитного договора.

Ухудшение материального положения заемщика нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как возникновение указанного обстоятельства, возможно было предвидеть. Ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, который возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости. Вступая в правоотношения по кредитному договору, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения, использования и возврата денежных средств.

Кроме того, в связи с ухудшение материального положения банком была проведена реструктуризация долга, кредитор предоставил заемщику отсрочку в погашении основного долга и зафиксировал проценты на день проведения реструктуризации. Однако, несмотря на предпринятые меры, ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, чем нарушает условия договора.

Доводы ответчика о навязывании условий со стороны банка являются необоснованными.

Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге, был согласен со всеми его условиями, добровольно выразил согласие на его заключение путем оформления оферты, приняв на себя все права и обязанности по договору.

При подписании Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заемщик не направил в адрес Банка письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми подписанными кредитными документами.

Таким образом, при заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Допустимых доказательств навязывания кредита на условиях банка, ответчиком не представлено.

Проанализировав представленные истцом доказательства, суд считает, что истец доказал обоснованность заявленных исковых требований, таким образом, у истца имеются предусмотренные законом и условиями договора основания для предъявления требования о досрочном взыскании задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4273,82 рублей, которые подтверждаются платежным поручением.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 18.10.2017 г. за период с 30.09.2019 г. по 23.09.2020 г. в размере 153690,85 руб., состоящую из: просроченного основного долга в размере 129465,35 руб., просроченных процентов в размере 22548,13 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 498,20 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 117,17 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4273,82 руб., а всего взыскать 157964,67 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лермонтовский городской суд.

Мотивированное решение составлено 25 ноября 2020 г.

Председательствующий судья К.В. Рогозин