Решение № 2-900/2017 2-900/2017~М-854/2017 М-854/2017 от 29 ноября 2017 г. по делу № 2-900/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Плешаново 30 ноября 2017 года

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ташлинского районного суда Оренбургской области Катеринина В.В.,

при секретаре Пеннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 60 000 рублей. Ответчик ознакомлен со всеми условиями предоставления услуги, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банком 22 мая 2017 года указанный договор расторгнут с одновременным выставлением заключительного счета. В обоснование приведенных сумм истцом представлен расчет задолженности ФИО1, который составляет 108 912 рублей 44 копейки. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 378 рублей 25 копеек.

Будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в суд с места последнего известного места жительства поступили сведения о том, что она на территории сельсовета зарегистрирована и проживает.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав участвующих в деле лиц и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и ответчиком не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Согласно заявлению составной и неотъемлемой частью договора о карте являются: тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО «ТКС» Банк, утвержденных решением правления от 28 сентября 2011 года (далее - Условия КБО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Согласно пункту 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) предусмотрены процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа, при неоплате минимального платежа, минимальный платеж. Тарифами по кредитным картам также предусмотрены комиссия за обслуживание основной карты, за выдачу наличных денежных средств, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд просрочку взноса, плата за предоставление услуги "СМС-банк", плата за включение в программу страховой защиты, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях.

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта, которая была активирована. Ответчик не оспаривает факт использования карты путем совершения расходных операций, получения наличных денежных средств с карты через банкомат и терминалы обслуживания.

Таким образом, кредитный договор между ТКС Банк (ЗАО) впоследствии переименованный в АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Условиями КБО и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита содержится в Общих условиях и тарифах по кредитным картам.

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.

С учетом того, что заявление-анкета была заполнена ФИО1, то предполагается, что при заполнении заявления она действовала разумно и добросовестно, а именно ознакомилась со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.

При этом ответчик, как до заполнения заявления-анкеты, так и после его направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагал возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, обратиться в Банк с просьбой предоставить иной бланк заявления, копий Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по кредитным картам, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).

Ответчиком не представлены сведения о том, что она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копии документов, а также доказательства того, что ее обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения.

Статьями 309, 310 Г КРФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по договору, выписки по счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору: допускала нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту, действий по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимала.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 108 912 рублей 44 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в сумме 63 160 рублей 37 копеек; просроченные проценты в сумме 29 832 рубля 73 копейки; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 15 919 рублей 34 копейки.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

ФИО1 имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличия задолженности по кредитному договору, обоснованность начисления по кредитному договору процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафных санкций, то суд, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика заявленной истцом суммы основного долга, просроченных процентов за пользование денежными средствами, а также штрафных санкций.

Вместе с тем, заявленный истцом размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ФИО1, явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем, суд, руководствуясь положениями ч. 1 ст. 333 ГК РФ и учитывая материальное положение ответчика, приходит к выводу об уменьшении размера основных просроченных процентов до 10000 рублей и штрафных санкций до 5000 рублей.

Принимая во внимание то обстоятельство, что исковые требования истца удовлетворяются частично, то с ответчика в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные им по оплате государственной пошлины в доход государства пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, ст. ст. 807,809,810 ГК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу <данные изъяты> «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт от 10 февраля 2015 года в сумме 78 160 рублей 37 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в сумме 63 160 рублей 37 копеек; просроченные проценты в сумме 10 000 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 5 000 рублей и денежную сумму в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 2 545 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Красногвардейский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной мотивированной форме, которое

составлено 30 ноября 2017 года.

Судья подпись В.В. Катеринин