Решение № 2-1626/2020 2-1626/2020~М-386/2020 М-386/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-1626/2020

2-1626/2020

УИД 16RS0050-01-2020-000517-24


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28.05.2020 г. Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Хабибуллина Р.З.,

при секретаре Гильфановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Х.З.М. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., штрафа, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк «ВТБ» был заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых. В тот же день ответчик навязал заемщику страховую услугу, путем включения его в число участников коллективного страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиками по программе «Финансовый резерв Лайф +». Срок страхования соответствовал сроку кредита. Страховая премия составила <данные изъяты> руб. Страховыми рисками по договору являлись смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная трата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Полагая, что навязывание услуги страхования является не законным, истец обратился в суд с исковым заявлением в приведенной формулировке.

В ходе рассмотрения дела истец изменил основания исковых требований, на навязанность ответчиками страховой услуги не ссылался, указал, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору у истца имеются основания для взыскания с надлежащего ответчика суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере <данные изъяты> руб. Истец полагает, что досрочное погашение кредита указывает на то, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Ссылаясь на п. 6.2. особых условий страхования по продукту «Финансовый резерв» истец просил взыскать часть суммы страховой премии, соответствующей неиспользованному сроку действия договора страхования. На иные обстоятельства в обоснование заявленных требований истец не ссылался.

Представитель истца в судебном заседания поддержал исковые требования по измененным основаниям исковых требований.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором иск не признал, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направило, извещено.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 9. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские нрава, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющею права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк «ВТБ» был заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых.

В тот же день истец был включен в число участников коллективного страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиками по программе «Финансовый резерв Лайф +». Срок страхования соответствовал сроку кредита. Страховая премия составила <данные изъяты> руб. Страховыми рисками по договору являлись смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная трата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания заявления истца на включение в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования по программе «Финансовый Резерв», заключенному между ответчиками следует, что до оформления заявления банком до истца доведена информация об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка. Истец ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Согласно п. 6.2. особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного. Возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в указанных случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования…

Анализ заключенного между сторонами договора страхования свидетельствует об отсутствии условия, предусматривающего возврат суммы страховой премии при отказе от договора страхования после периода охлаждения.

Данное условие договора страхования согласуется с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В соответствии с п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Из буквального толкования заключенных договоров и условий следует, что в результате присоединения заемщика к программе страхования с внесением соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14 (пяти) рабочих дней со дня его заключения и перечисления суммы страховой премии.

В связи с вышеизложенным, учитывая, что риск наступления страхового случая не отпал, а возможность возврата страховой премии предусмотрена договором только в случае обращения с заявлением об отказе от страхования в период охлаждения, требование о взыскании с ответчика суммы страховой премии удовлетворению не подлежит.

Также, несмотря на то, что истец не ссылается в обоснование заявленных требований на иные обстоятельства, кроме как изложенных в пункте 6.2. особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», судом установлено, что пунктом 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Согласно п. 5.7 указанного договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, из положения указанных пунктов договора коллективного страхования следует, что непосредственно возможность осуществления возврата страховой премии, а также сумма страховой премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Следовательно, для возможности возврата страховой премии требуется отдельное соглашение сторон договора коллективного страхования.

Вместе с тем, такого отдельного соглашения к договору страхования, устанавливающего возможность возврата страховой премии с указанием размера ее суммы, сторонами договора коллективного страхования не достигнуто, доказательств обратного в материалах дела не содержится. Не достигнуто такого соглашения и между истцом и ответчиками.

Следовательно, указанные пункты договора коллективного страхования в отсутствии отдельного соглашения между его сторонами сами по себе также не предполагают возможность возврата страховой премии страхователю.

В соответствии с частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии не имеется. При изложенных обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о возврате платы за участие в программе страхования.

При обращении в суд истец самостоятельно определяет способ защиты, предмет иска (материально-правовое требование) и основание иска (обстоятельства, на которых основано данное требование) (с. 39 ГПК РФ). Суд не вправе изменять предмет, основание и иным образом выходить за пределы требований, указанных истцом, в связи с чем, суд не вправе принимать решение по основанию, по которому требование не заявлялось (ст. 196 ГПК РФ).

Истцом в качестве основания для обращения в суд с заявленными требованиями было указано на возможность возврата страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, что по мнению истца свидетельствует о том, что риск наступления страхового случая отпал. На иные нарушения прав истца в качестве основания заявленных требований в исковом заявлении не указывается, в том числе, на наличие в договоре страхования условия, предусматривающего возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования при досочном отказе застрахованного лица от дальнейшего страхования.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Х.З.М. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», ООО «ВТБ Страхование оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского

Районного суда г. Казани Р.З. Хабибуллин