Решение № 2-1769/2018 2-1769/2018~М-1611/2018 М-1611/2018 от 21 октября 2018 г. по делу № 2-1769/2018

Дело № 2-1769/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 22 октября 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мартыновой И.А.,

при секретаре Третьяковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «Либерти Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя через представителя ФИО2, обратилась в суд с указанным иском и с учетом уточнения исковых требований просила:

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 плату за оформление карты GOLD, навязанной Банком, в размере 5 199 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»;

взыскать с АО «Либерти Страхование» в пользу ФИО1 плату за страхование пропорционально истекшему сроку страхования в размере 55 781,57 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 873,11 рублей, указав в обоснование исковых требований, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО3 заключен кредитный договор НОМЕР, по которому Банк предоставил кредит в размере 820 000 рублей сроком на 120 месяцев под 18,90% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО3 был заключен договор залога недвижимости от ДАТА НОМЕР.

По утверждению истца ДАТА с кредитных денежных средств произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 49 200 рублей и 8 200 рублей соответственно, а также комиссии за карту GOLD в размере 5 199 рублей. Оставшаяся сумма кредита в размере 757 401 рубль истцом была получена ДАТА в кассе Банка.

ДАТА истец досрочно погасила кредит и на следующий день обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате страховых премий за неиспользованный период действия договоров страхования, на что получен отказ.

ДАТА ФИО1 в адрес Банка направлена претензия с требованием о возврате страховой премии в размере 55 781,57 рублей, а также 5 199 рублей за оформление карты, которая (по мнению истца) была навязана Банком без надобности.

Действиями Банка нарушены права истца, как потребителя, причинен моральный вред, который истцом оценен в 30 000 рублей.

Проценты за пользование в период с ДАТА по ДАТА чужими денежными средствами в размере 55 781,57 рублей составили 2 873,11 рублей.

В судебном заседании истец, действуя через представителя, настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «Либерти Страхование» в судебное заседание не явились, представлены отзывы на исковое заявление.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).

Доводы стороны истца о не доведении информации по страхованию, опровергаются материалами дела.

Так, волеизъявление заемщика ФИО1 на присоединение к программе имущественного страхования для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк» (страховые риски: потеря недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственника (страхование титула); гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение объекта недвижимого имущества, а именно несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, исключая межкомнатные двери, инженерное оборудование и внутреннюю отделку (страхование имущества)), выражено в заявлениях от ДАТА, подписанных истцом собственноручно.

Списание платы в размере 8 200 рублей за страхование имущества произведено Банком на основании подписанного истцом собственноручно заявления на списание платы за страхование имущества от ДАТА, содержащего поручение к Банку о перечислении со счета заемщика суммы страховой премии в размере 8 200 рублей за включение в программу страховой защиты заемщиков, по реквизитам страховщика.

При этом Банк выполнил поручение клиента ФИО1 и оказал услугу по организации страхования истца, включив ее в список застрахованных лиц.

По страхованию имущества выплата осуществляется:

при полной гибели недвижимого имущества страховое возмещение выплачивается единовременно в размере остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, но в любом случае не более действительной стоимости этого имущества на дату заключения договора страхования (п.7.1Условий);

при частичном повреждении недвижимого имущества, подлежащего восстановлению, в размере восстановительных расходов, но не выше остатка ссудной задолженности на дату страхового случая (п.7.2Условий).

По страхованию титула выплата осуществляется:

в случае если по решению суда заемщик\залогодатель утрачивает право на недвижимое имущество в целом, то страховая выплата осуществляется единовременно в размере остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, но в любом случае не более действительной стоимости этого имущества на дату заключения договора страхования (п.7.3Условий);

в случае если по решению суда заемщик\залогодатель утрачивает право на недвижимое имущество частично, размер страхового возмещения определяется как доля страховой суммы (равной остатку ссудной задолженности на дату страхового случая), пропорциональная отношению стоимости части недвижимого имущества, на которое утрачено право собственности, к полной стоимости застрахованного недвижимого имущества, но в любом случае не более действительной стоимости этого имущества на дату заключения договора страхования (п.7.4 Условий).

Страхование осуществляется на весь срок кредитного договора. Вместе с тем, залогодатель вправе письменно отказаться от присоединения к программе страхования в течение 30 дней с момента подписания им заявления на присоединение, в отношении титульного страхования. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (п.5.3.4Условий). Залогодатель также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы по истечении 30 календарных дней с даты включения в программу, в том числе если отказ залогодателя от договора страхования связан с досрочным исполнением застрахованным обязательств по кредитному договору. В случае выхода залогодателя из программы по истечении 30 календарных дней с даты включения в программу услуга по включению собственника в программу считается оказанной и уплаченная плата за присоединение к программе не возвращается (п.5.3.5Условий).

Волеизъявление заемщика ФИО1 на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы выражено в заявлении от ДАТА, подписанном истцом собственноручно.

По условиям страхования договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом кредитного договора с Банком (п.6.1Договора). В части рисков «Дожитие до события недобровольная потеря работы» и «Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания» дата начала периода страхования устанавливается с 91-го дня от даты подписания застрахованным заявления на включение в программу страхования в соответствии с положением п.6.1 Договора.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая» и «смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита (п.8.2.1Договора); размер страховой выплаты по страховым случаям «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая» и «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой суммы на дату признания постоянной полной нетрудоспособности, но не более первоначально выданной суммы кредита (п.8.2.2 Договора). Размер страховой выплаты по страховым случаям «дожитие до события недобровольная потеря работы» определяется как 100% ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита на дату признания застрахованного лица безработным в установленном законом порядке в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников; увольнения застрахованного лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда (п.8.2.3 Договора).

Договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед Банком Договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по Договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (п.6.2 Договора).

Действие Договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия кредитного договора или досрочно по следующим основаниям:

исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме- осуществление страховой выплаты в размере установленной Договором страховой суммы по рискам смерть, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания у застрахованного лица (п.6.3.1 Договора);

по достижении застрахованным лицом семидесятилетнего возраста, а в части риска «дожитие до события недобровольная потеря работы» по достижении застрахованным лицом 55-летнего возраста для женщин или 60-летнего возраста для мужчин (п.6.3.2 Договора);

по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в Банк. Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются (п.6.3.3 Договора).

Банк, действуя по поручению заемщика ФИО1, заключил договоры страхования. Нарушений закона в действиях Банка, как и нарушения со стороны Банка прав заемщика, в данном случае не усматривается. Отказ от страхования не повлек бы негативные последствия в виде отказа в предоставлении кредита, поскольку Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением договора страхования.

Само по себе предоставление Банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию заемщика не противоречит закону и не может быть признано как нарушающее права заемщика (потребителя), поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данной суммы в сумму кредита. Препятствий в оплате страховой премии из иных источников ФИО1 никто не чинил. При этом истец не представила доказательств того, что намеревалась оплатить страховую премию, не используя кредитные средства, посчитав допустимым ее оплату именно с кредитных средств.

Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из приведенных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, с заявлением об отказе от договора страхования ФИО1 обратилась ДАТА, т.е. реализовала свое право на досрочный отказ от договора страхования по истечении 30 дней со дня заключения договора страхования. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

При установленных обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части платы за страхование в размере 55 781,57 рублей не усматривается. Отказ в удовлетворении требований истца о взыскании части платы за страхование, влечет отказ и в удовлетворении производных от основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Доводы истца о навязанной услуге с учетом содержания заявления от ДАТА на открытие банковского счета и выдачи банковской карты, являются несостоятельными. Указанное заявление исходило от ФИО1, самостоятельно изъявившей желание на получение банковской карты.

При этом в материалах дела отсутствуют доказательства того, что выпуск на имя ФИО1 банковской карты был навязан истцу Банком.

В соответствии с положением Центробанка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт" выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой за самостоятельные услуги, оказываемые Банком и востребованные клиентом.

Нарушений закона в действиях Банка, как и нарушения со стороны Банка прав заемщика, в данном случае не усматривается.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за оформление карты GOLD, а также производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «Либерти Страхование» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.А. Мартынова