Решение № 2-749/2019 2-749/2019~М-527/2019 М-527/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-749/2019

Дело №2-749/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 27июня 2019года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Скучилиной Е.И., при секретаре Модиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору …… в размере 84921,63 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлине в размере 2747,65 рубль, а всего 87669 рублей 28 копеек, указав в обоснование заявленных требований, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ….. на сумму 185690 рублей, в том числе: 155000 рублей - сумма к выдаче, 30690 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – ….% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 185690 рублей на счет заемщика ……, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 155000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. ….. раздела … Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные но Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на …дней (п... раздела … Условий Договора). В соответствии с разделом ….Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный …. календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. … раздела … Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. …. Условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5 429.58 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств но счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, …. г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до …. года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности но кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с …. года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности но Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств но Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с …. календарного дня с даты образования просроченной задолженности до …. дня включительно в размере …% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. … Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен …. г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ….. в размере 34 972.91 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на …. г. задолженность Заемщика но Договору составляет 84 921.63 рублей, из которых: сумма основного долга - 49 948.72 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 34 972.91 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Из представленного отзыва на возражения ответчика следует, что Банк не согласен с доводами, изложенными в возражениях ФИО1 на исковое заявления ООО «ХКФ Банк» но нижеизложенным основаниям: Договор между Банком и Ответчиком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите нрав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Все условия предоставления, использования и возврата кредитов и иная информация об услугах Банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплена в заключаемом между Истцом и Банком договоре об открытии банковского счета и предоставлении кредита. В соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434. 819. 851 ГК РФ. Законом РФ «О защите прав потребителей», между Банком и Ответчиком заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов …….. и предоставлен Кредит в размере 185690 руб. 00 коп. (в том числе: наличными - 155 000 руб., кредит на оплату страхового взноса на личное страхование - 30690 руб.) В своей деятельности Банк учитывает рекомендации, изложенные в Письме Банка России № ….. г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора. Ответчик мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк но телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор. Предложение о заключении Договора Заемщик сделал Банку …... путем направления в Банк на рассмотрение Заявки, отражающей данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячною платежа, количество ежемесячных платежей). Направляя Заявку на рассмотрение в Банк, Заемщик тем самым выразил и желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках. Также, в случае несогласия с условиями Договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена Банком. Данное право Заемщика закреплено приказом по Банку № ….. г. (Приложение № …). Согласно абзацу … п. … приказа № ….. г. Заемщик имеет возможность направить в Банк на рассмотрение свою редакцию Договора. До заключения Договора Ответчику предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям Договора: Согласно преамбуле Условий Договора Условия Договора являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов (далее - Заявка), Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке … % годовых (п. … Заявки) Заемщик принял на себя обязательство уплатить … ежемесячных платежей (п. … Заявки), размер каждого из которых составляет 5429.58 руб. (п.. Заявки). При этом размер Полной стоимости кредита составляет …. % годовых (п. … Заявки). В расчет Полной стоимости кредита включены обязательные расходы Заемщика по Кредиту: возврат Кредита, включая кредит- на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (в случае указания суммы в полях …. Заявки), уплата процентов за пользование Кредитом (поле … Заявки). Иные расходы Заемщика по Кредиту, не включаемые в расчет, указаны в Тарифах Банка. Условия Договора были известны Заемщику до заключения Договора: Информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, комиссии за предоставление кредита, о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения размещена в полях …… Заявки. Информация о составе ежемесячного платежа (сумма процентов за пользование потребительским Кредитом в течение Процентного периода + сумма комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей (при наличии) + часть суммы потребительского Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период) содержится в тексте Договора (и. … раздела … Условий Договора). Порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на нег о изложен в разделе … Условий Договора. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору (раздел …Условий Договора; Тарифы Банка); досрочное погашение задолженности (раздел … Условий Договора). Проставлением своей подписи в разделе «О подписании Договора», «(… Документах» Заявки, Заемщик подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов (далее - Договор), а также то, что: Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять; Ответчиком получены (согласно разделе «О Документах» Заявки) Заявка, график погашения по Кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк, Памятка об условиях использования Карты, Памятка но услуге «SMS-пакет», Тарифов но Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования. Ответчик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита Истцу. Согласно и… раздела …. Условий Договора: Услуги Страхования оказываются но желанию Заемщика. По выбранной программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком. В соответствии с п. … раздела.. Условий Договора Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше … ( тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности но договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение … календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента но телефону, если иной срок не указан в требовании. В соответствии с п…. раздела ….Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов но Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Договору. …. Банком было выставлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита в сумме 242956.30 руб., в том числе: 49948,72 руб. - просроченные проценты, входящие в состав ежемесячных платежей. 158034,67 руб. - основной долг, 34972.91 руб. - убытки (неоплаченные проценты после выставления требования, входящие в состав ежемесячных платежей). В установленный срок требование о полном досрочном погашении задолженности в сумме 242956.30 руб. Ответчиком не исполнено.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, предоставила письменные возражения из которых следует, что с указанными выше исковыми требованиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не согласна, по следующим основаниям. Ею ….. года был заключен кредитный договор на сумму 185 690 руб. с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». На руки была получена сумма в размере 150 000 руб. Остальная сумма в размере 30 690 руб. составляла страховую сумму по кредиту. Ответчиком изначально, согласно графика платежей по кредиту, было выплачено за ….. - 82 500 руб., по 5500 руб. ежемесячно. В …. года она у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» попросила отсрочку по платежам, поскольку потеряла работу и иного заработка у нее не было (предоставила приказ об увольнении). Ее заявление удовлетворили: предоставили отсрочку по платежам на пол года. За этот период времени, как ей пояснил банк, не будут начисляться проценты и штрафы и сумма ее задолженности не изменится. За … она не нашла никакой работы и еще раз уведомила кредитную организацию об этом. ….. года ею была погашена сумма основного долга в размере 158 034,39 руб., что подтверждается квитанцией. Она не согласна, что у Банка возникли убытки, поскольку денежные средства по кредитному договору были выплачены досрочно, т. к. срок действия договора до ….. года. Таким образом, она считает, что долга у нее перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нет, поскольку она досрочно погасила сумму основного долга в размере 158 034, 67 руб. Общая сумма выплаченных ею досрочно денежных средств по кредитному договору составила 240 534, 67 руб. Просит в иске банку отказать.

Изучив доводы сторон и исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее:

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор …... на сумму 185690 рублей, в том числе: 155000 рублей - сумма к выдаче, 30690 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту –.. % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 185690 рублей на счет заемщика …. открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 155000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 5 429.58 рублей.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору, банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с …. календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня включительно в размере …% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской но счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен …. г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ….. г. в размере 34 972.91 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на …. г. задолженность заемщика но Договору составляет 84 921.63 рублей, из которых: сумма основного долга - 49 948.72 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 34 972.91 рублей.

Указанный расчет соответствует условиям договора и установленным обстоятельствам ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком.

Доводы ответчика о полном исполнении обязательств по данному кредитному договору документально не подтверждены.

Доказательств предоставления банком ФИО1 отсрочки по уплате процентов и изменении условий кредитного договора не имеется.

Как следует из требования банком о досрочном погашении долга от …. года, за нарушение обязательств по кредитному договору ФИО1 было предъявлено требование о полном досрочном погашении задолженности по соглашению в размере 242956, 30 рублей, из которых 49948,72 рубля- проценты, 158034,67 руб.- основной долг, 34972 руб. 91 коп.- убытки банка.

Согласно предоставленной ответчиком копии приходно-кассового ордера, ….. года ею был осуществлен платеж по кредитному договору в сумме 158034,67 рублей.

Согласно п. … Условий договора, поступившая на счет сумма произведенного платежа при отсутствии иного усмотрения банка и с учетом требований ст. 855 КК РФ погашает: в первую очередь- налоговые и приравненные к ним платежи, во вторую очередь- издержки банка по получению денег по погашению задолженности по кредиту,, в третью очередь- задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: 1)проценты по кредиту; 2) часть суммы кредита; 3) комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей.

Доказательств внесения на счет денежных сумм, достаточных для полного погашения задолженности, ответчиком не предоставлено, в связи с чем доводы банка о наличии задолженности суд находит обоснованными.

С учетом установленных обстоятельств, отсутствия доказательств оплаты задолженности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ….. года в размере 84921 рубль 63 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2747 рублей 65 копеек, а всего 87669 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Скучилина Е.И.