Решение № 2-1532/2026 2-1532/2026~М-286/2026 М-286/2026 от 8 апреля 2026 г. по делу № 2-1532/2026

Дело № 2-1532/2026

УИД 03RS0004-01-2026-000912-49


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2026 года город Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллиной Г.Р.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и истцом был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 753 789,34 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ (72 месяца) при ставке 14,50% годовых. При заключении договора потребительского кредита истец была вынуждена согласиться на подключение банковской услуги «Своя ставка». Со счета истца была списана плата за предоставление услуги в размере 253 789,34 руб. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае несогласия с подключением услуги «Своя ставка», процентная ставка возрастает до 33,30% годовых.

Также согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка в размере 14,50% годовых действует с учетом оформления заемщиком банковской услуги «Своя ставка» в размере 253 789,34 руб. Размер процентной ставки для оформления услуги «Своя ставка» составляет 33,30% годовых. При оформлении услуги «Своя ставка» указанная процентная ставка снижается на 14,50% годовых, а в случае отключения (прекращения действия) данной опции восстанавливается до прежнего значения.

На основании изложенного, просит признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и истцом, в части увеличения процентной ставки по кредиту до 33,30% годовых при отсутствии оформленной банковской услуги «Своя ставка»; установить процентную ставку по кредиту равной ставке, действующей на дату заключения кредитного договора, в размере 14,50% годовых; взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50%.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований отказать.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также учитывая что, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», Постановления Президиума Совета судей РФ от 27.01.2011 № 253, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан в сети Интернет, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 5 и части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции от 22.06.2024 г., действующей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В силу статьи 30 названного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о привидении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из материалов дела следует, что согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка в размере 14,50% годовых действует с учетом оформления заемщиком банковской услуги «Своя ставка» в размере 253 789,34 руб. Размер процентной ставки для оформления услуги «Своя ставка» составляет 33,30% годовых. При оформлении услуги «Своя ставка» указанная процентная ставка снижается на 14,50% годовых, а в случае отключения (прекращения действия) данной опции восстанавливается до прежнего значения.

Согласно заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на заключение кредитного договора на сумму 753 789,34 руб. сроком на 72 месяца с процентной ставкой 14,50% годовых, с учетом выраженного согласия на подключение банковской услуги «Своя ставка» за счет кредитных средств в размере 253 789,34 руб., при наличии которой процентная ставка снижается на 18,8% пункта.

Обязанности приобрести услугу «Своя ставка» в индивидуальных условиях не содержится, при этом наличие электронной подписи истца в кредитном договоре, а также в анкете-заявлении подтверждает ее согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредитному договору составила 14,50% годовых, которая действовала с учетом оформления заявителем услуги «Своя ставка».

Письмом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П», определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора.

Оспариваемая услуга, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Из материалов дела усматривается, что с услугой «Своя ставка» процентная ставка по кредиту была снижена до 14,50% годовых, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 33,30% годовых потребительского кредита без подключения услуги к договору.

Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку истцу, как и любому другому потенциальному заемщику, ответчиком было предложено два варианта кредитования - с подключением услуги «Своя ставка» с установлением процентной ставки по кредиту в размере 14,50% годовых и без подключения услуги «Своя ставка» с установлением процентной ставки по кредиту в размере 33,30% годовых, в свою очередь истец, реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, при заполнении заявления выразила свое намерение подключить услугу «Своя ставка». Информация о стоимости услуги доведена до истца в индивидуальных условиях кредитного договора.

Кроме того, информация о размере процентной ставки с учетом подключения услуги «Своя ставка» и без таковой содержится в индивидуальных условиях потребительского кредита, из которых следует, что с учетом оформления услуги процентная ставка по договору составляет 14,50% годовых, без оформления услуги – 33,30% годовых.

Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, истец согласилась с размером процентной ставки и порядком ее определения при различных вариантах кредитования.

Таким образом, на стадии заключения договора истец ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения, оспариваемое положение кредитного договора соответствует приведенной правовой норме. В данном случае банк в одностороннем порядке не изменял порядок определения процентов, а лишь привел их размер в соответствие с измененными по инициативе истца условиями кредитования в полном соответствии с достигнутыми сторонами договоренностями. Установленная в договоре ставка не является завышенной, доказательств злоупотребления банком своими правами не представлено.

При этом суд учитывает, что в российской экономике ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами, что является общеизвестным фактом. Поэтому, процентная ставка по кредиту в размере 14,50% при отсутствии условий, достигнутыми сторонами при заключении кредитного договора, позволит заемщику получить доступ к финансированию за счет другого лица (банка) на нерыночных условиях.

При установленных обстоятельствах, оснований для признания недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, в части права банка увеличивать процентную ставку в случае отказа потребителя от услуги «Своя ставка», суд не находит.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком прав истца не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, не подлежат также удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, не подлежит также взысканию с ответчика государственная пошлина.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Г.Р. Шарифуллина

Решение в окончательной форме изготовлено 09 апреля 2026 года.