Решение № 2-5743/2019 2-635/2020 2-635/2020(2-5743/2019;)~М-5273/2019 М-5273/2019 от 11 февраля 2020 г. по делу № 2-5743/2019

УИД 36RS0№-85

Дело №

Строка №.168


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2020 года г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Леденевой И.С.,

при секретаре Сенчаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства: 30.12.2017 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с кредитным лимитом 267 800 руб. и процентной ставкой 22,90% годовых. Одновременно в заключением кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем акцепта страхового полиса-оферты был заключен договор страхования № L0302/504/27500403/7 на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования, сроком действия с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии оплаты премии в полном объеме в течение трех календарных дней с момента оформления полиса-оферты и в течение 60 месяцев. Страховая сумма по договору определена в размере 400 000 руб. 30.12.2017 г. ФИО1 выдано распоряжение на перевод в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» установленной договором страхования страховой премии в размере 60 000 руб., выполнив, таким образом, принятые на себя обязательства по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена 1-я группа инвалидности, причина – общее заболевание. Письмом за исх. от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в страховой выплате в связи с непризнанием факта установления инвалидности страховым случаем.

Полагая отказ в страховой выплате необоснованным, ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца 400 000 руб. в счет страхового возмещения, 200 000 руб. в счет штрафа, 50 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В судебное заседание истец ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом, не явился, направил своего представителя - адвоката Попову Н.Б., которая заявленные исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить иск в полном объеме, представив также письменные пояснения по иску.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщил, представил в материалы дела письменный отзыв, согласно которому в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Третье лицо ПАО «Почта Банк», будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщил.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, а также учитывая мнение явившихся участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения явившихся участников процесса, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит» с кредитным лимитом 267 800 руб. и процентной ставкой 22,90% годовых.

В этот же день между ФИО1 (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования №L0302/504/27500403/7, по условиям которого страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования.

Срок действия договора определен - с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты премии в полном объеме в течение трех календарных дней с момент оформления полиса-оферты и в течение 60 месяцев.

Страховыми рисками согласно п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного» (п.3.1 Полиса) и Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») (п.3.2 Полиса).

Из страхового покрытия исключены события, указанные в п.3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно п. 9.1.8 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Страховая сумма по договору определена в размере 400 000 руб. Предусмотренная договором страхования страховая премия в сумме 60 000 руб. оплачена в полном объеме.

Договор страхования заключен между сторонами на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, являющихся обязательными для страхователя и выгодоприобретателей.

В Декларации/анкете страхователя/застрахованного указано, что страхователь/застрахованный уведомлен, что вправе не страховать предлагаемые данным Полисом риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь/застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/застрахованный с условиями Полиса-оферты, Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования получен на руки застрахованным/страхователем.

Как усматривается из материалов дела, в период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ, истцу установлена 1-я группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание, о чем выдана справка Бюро медико-социальной экспертизы № (л.д.14).

Согласно представленной медицинской документации, причиной установления инвалидности истца стало заболевание - острое нарушение спинального кровообращения на уровне ThVIII – ThXII по смешанному типу (ДД.ММ.ГГГГ) с полным нарушением проводимости спинного мозга (л.д.15-26).

Полагая страховой случай согласно договору добровольного страхования наступившим, ФИО1 обратился к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате.

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за исх. от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения истцу по факту установления первой группы инвалидности отказано по тем основаниям, что условиями договора страхования события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний), исключены из страхового покрытия (л.д.27).

Направленная в адрес страховщика досудебная претензия с требованием добровольной выплаты страхового возмещения ответчиком оставлена без удовлетворения (л.д.28-34).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, исключенных из страхового покрытия.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, сопоставляя их с приведенными положениями закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

Условия договора страхования, определяющие события, которые не являются страховыми случаями, не противоречат ст. 421 ГК РФ о свободе договора и ст. 942 ГК РФ о необходимости достижения при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждено совокупностью собранных по делу доказательств, что при заключении с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования ФИО1 был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, подтвердил свое намерение заключить договор на приведенных в Полисе-оферте условиях, положениями которого (раздел 9) предусмотрены исключения из страхового покрытия, экземпляр Условий страхования получен страхователем, о чем ФИО1 собственноручно расписался, а также произвел оплату страховой премии.

Как усматривается из представленной в деле медицинской документации и сторонами не оспаривалось, инвалидность застрахованного лица (ФИО1) наступила вследствие заболевания - острого нарушения спинального кровообращения на уровне ThVIII – ThXII по смешанному типу (ДД.ММ.ГГГГ) с полным нарушением проводимости спинного мозга, что не является предусмотренным договором страховым случаем, поскольку наступило вследствие события, не признаваемого в силу пункта 9.1.8 Полиса-оферты страховым случаем.

При таком положении, поскольку наступление инвалидности застрахованного лица в результате заболевания к числу страховых рисков, предусмотренных договором страхования, не относится и положениями раздела 9 Полиса-оферты прямо исключено из страхового покрытия, суд находит доводы ответчика об отсутствии предусмотренных законом оснований для возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения обоснованными, а требования ФИО1 о страховой выплате – не подлежащими удовлетворению.

Приводимые стороной истца в обоснование заявленных требований доводы со ссылкой на положения ст. 964 ГК РФ в данном случае неприменимы, поскольку устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Вместе с тем, в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения указанной нормы закона не имеется.

Фактически исковые требования направлены на изменение условий договора страхования, однако изменение условий договора возможно согласно ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, иных случаях, предусмотренных законом.

Поскольку требование истца о взыскании страхового возмещения оставлено без удовлетворения, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.С. Леденева

Решение изготовлено в окончательной форме 18.02.2020 г.