Решение № 2-1031/2018 2-69/2019 2-69/2019(2-1031/2018;)~М-735/2018 М-735/2018 от 17 июля 2019 г. по делу № 2-1031/2018

дело № 2-69/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2019 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Праксин А.А.,

при секретаре Никоновой П.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Юниредит Банк», ООО «СК «КАРДИФ», АО «Альфа Страхование», ИП ФИО2 о взыскании убытков, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1, уточнив требования, обратился в суд с иском к АО «ЮниредитБанк», ООО «СК «КАРДИФ», АО «Альфа Страхование», ИП ФИО2 о взыскании убытков, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований указав, что <дата> между ФИО1 и АО «Юникредит Банк» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> коп. Согласно п. 21 договора, Банком осуществлен перевод денежных средств в размере <данные изъяты> коп., в пользу ООО «СК «КАРДИФ», в счет оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности № № <номер>, а также <данные изъяты> руб. в ПАО «Московский кредитный банк», в счет оплаты страховой премии по страхованию стоимости автомобиля. Считает, что списанные денежные средства подлежат возврату, поскольку6 никаких договоров страхования с ООО «СК «КАРДИФ», либо с ИП ФИО2 истец не подписывал и полюс страхования на руки не получал, в силу чего между истцом и ООО «СК «КАРДИФ», либо с ИП ФИО2 не возникло никаких гражданско-правовых отношений. Также ни банком, ни страховщиками с которыми якобы заключены договоры страхования, до истца не довели информацию о порядке расчета страховой премии, не довели условия страхования, а также порядок прекращения договора страхования и случаи возврата страховой премии. До настоящего времени истец не ознакомлен с условиями страхования по договору страхования жизни и трудоспособности, а также по договору страхования сохранения стоимости автомобиля. Считает, что списанные ответчиком суммы, в счет оплаты страховой премии третьим лицам подлежат возврату в полном объеме, так как требование о возврате страховой премии и об отказе от якобы заключенных договоров страхования, направлено в адрес ответчика <дата> заказным письмом. Ответа на требование не поступило.

По условиям договора страхования № № <номер> от <дата>, заключенного с истцом, и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № <номер> от <дата>, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила <данные изъяты> коп. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком на <данные изъяты> месяцев), страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору от <дата>, т.е. в сумме <данные изъяты>. В период действия договора страхования сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Согласно приходному кассовому ордеру от <дата>, истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору от <дата>, что с учетом названных условий договора страхования от <дата> привело к сокращению страховой премии до нуля.

Из страхового полиса следует, что сумма страховой премии в рамках договора страхования, заключенного между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» составила <данные изъяты>. Между АО «АльфаСтрахование» и ИП ФИО2 заключен агентский договор № <номер> от <дата>. ФИО1 и ИП ФИО2 никаких договорных отношений не имели. В свою очередь, денежные средства в виде страховой премии изначально перечислялись на расчетный счет ИП ФИО2, который впоследствии удерживал часть этой суммы в счет вознаграждения, а часть суммы зачислял на счет АО «АльфаСтрахование». Согласно представленному агентскому договору, сумма страховой премии в рамках договора страхования составила <данные изъяты> руб., денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. удержана ИП ФИО2

На основании вышеизложенного просит суд: взыскать с ответчика в пользу ФИО1 <данные изъяты> в качестве убытков, причиненных необоснованным удержанием страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности; взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 <данные изъяты>. в качестве убытков, причиненных необоснованным удержанием страховой премии по договору страхования по сохранению стоимости автомобиля; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца – ФИО1 – ФИО3 уточненное исковое заявление поддержал в полном объеме.

Представители ответчиков - АО «Юниредит Банк», ООО «СК «КАРДИФ», АО «Альфа Страхование», ИП ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору 3 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( 3) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 1 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О 3 и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата 3, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела видно, что в соответствии с п. 11.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита АО «Юниредит Банк», цели использования заемщиком потребительского кредита: оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «Ауди центр Варшавка» ТС со следующими индивидуальными признаками: марка, модель <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) № <номер>, год выпуска <данные изъяты>, а также на следующие дополнительные цели: оплата страховой премии в сумме <данные изъяты>. по заключенному заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № № <номер> от <дата>, оплата страховой премии по сохранению стоимости автомобиля в сумме <данные изъяты> руб. по счету № <номер> от <дата> (л.д. 11).

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет <данные изъяты> % годовых (л.д.11). С индивидуальными условиями потребительского кредита ФИО1 ознакомлен, указанные условия собственноручно подписаны истцом.

Из материалов дела также усматривается, что <дата> между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 заключен договор страхования № <номер>, в соответствии с ч.1 п. 18 договора, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно на весь срок действия договора страхования и составляет <данные изъяты>., в соответствии с ч.1 п.11 срок действия договора страхования составляет 36 мес., в соответствии с ч.1 п. 13 страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й, 2-й группы в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате ДТП; травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП; недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни, в соответствии с ч. 2 страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (л.д. 32-33). Указанный договор страхования собственноручно подписан ФИО1, о чем в договоре стоит его подпись.

Из материалов дела также усматривается, что <дата> между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля, по условиям которого, срок действия договора с <дата> по <дата>, страховая премия составляет <данные изъяты> руб. и оплачивается до <дата>. Согласно условиям данного договора, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств в полном объеме, смерти страхователя – физического лица, ликвидации страхователя – юридического лица, ликвидации страховщика в порядке установленном законодательством РФ, признания решением суда договора страхования недействительным, неуплаты/неполной уплаты страховой премии в соответствии с условиями страхования по данному договору. При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам часть страховой премии за не истекший период действия страхования по договору страхования страхователю не возвращается. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страхователю не возвращается (л.д.75). Указанный договор страхования собственноручно подписан ФИО1, о чем в договоре стоит его подпись.

Из представленных материалов видно, что ФИО1 выразил свое согласие на приобретение дополнительных услуг и просил выдать кредит на оплату их стоимости, в том числе добровольное личное страхование жизни и трудоспособности, а также полис страхования сохранения стоимости автомобиля. При заключении страховых соглашений истец получил полную информацию о страховых программах, включающих в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате, с чем он согласился, подписав договоры.

Таким образом, из материалов дела видно, что услуга страхования жизни и трудоспособности, а также договор страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля, заемщиком осуществляются исключительно на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи банком кредита. Данные услуги оказываются исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать указанные риски в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что услуги страхования жизни и здоровья, а также страхования гарантии стоимости автомобиля, оказываются банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто. При таких обстоятельствах, заключение договоров страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договоров страхования.

Поскольку досрочное погашение кредита не предусмотрено пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, то суд приходит к выводу что, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора, остатка кредитной задолженности не зависит.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 пункта 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Не представлено истцом и доказательств о взыскании с АО «АльфаСтрахование» денежной суммы в размере 104 490 руб. в счет возмещения убытков, причиненных, вследствие предоставления недостоверной информации об оказываемой услуги по страхованию сохранения стоимости автомобиля.

Доводы истца о том, что АО «АльфаСтрахование» при заключении договора с ФИО1 договора страхования, путем подписания полиса страхования, сообщила последнему недостоверную информацию относительно оказываемой услуги по страхованию стоимости автомобиля, так как фактическая стоимость страховой премии составила <данные изъяты> руб., вместо <данные изъяты> руб. не могут быть приняты судом во внимание.

В соответствии с п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Согласно пункту 1 статьи 1006 ГК РФ принципал обязан уплатить агенту вознаграждение в размере и в порядке, установленных в агентском договоре.

<дата> между ОАО «АльфаСтрахование» и ИП ФИО2 заключен агентский договор № <номер> (т.2 л.д. 10-15).

Согласно дополнительному соглашению № № <номер> к агентскому договору № <номер> от <дата> от <дата>, срок договора продлен до <дата> (т.2 л.д. 16).

В соответствии с п.1.1 указанного агентского договора, Агент обязуется по поручению Страховщика совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные действия, связанные с поиском и привлечением лиц, указанных в выданной Страховщиком Агенту доверенности.

Согласно п. 2.2.9 при наличии полномочий на получение страховых премий/взносов/дополнительных страховых премий (взносов), если это прямо указано в доверенности, выданной Агенту Страховщиком, обеспечить сохранность полученной от Клиента страховой премии/взноса/дополнительной страховой премии (взноса) (денежных средств) и сдать их в полном объеме в кассу Страховщика с соблюдением норм законодательства РФ о наличных расчетах или перечислить на расчетный счет Страховщика за вычетом причитающегося Агенту вознаграждения в срок не позднее 5 рабочих дней с даты получения от Клиента (Страхователя) денежных средств.

Таким образом из представленных агентского договора № <номер>, отчета-акта № <номер> от <дата>, усматривается, что <данные изъяты><данные изъяты> руб. являются вознаграждением агента ИП ФИО2, за совершение юридической сделки, при этом АО «АльфаСтрахование» данную информацию при заключении договора по страхованию сохранения стоимости автомобиля до ФИО4 доводить не обязана.

Согласно договору страхования по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" срок страхования составляет <дата> по <дата>, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования, размер страховой премии составляет <данные изъяты> руб. за весь срок действия договора страхования.

Разрешая заявленные истцом исковые требования, суд оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования носило для истца добровольный характер, и заемщик имел возможность отказаться от данных услуг, и это не было связано с решением банка о предоставлении кредита, так как истец собственноручно подписал условия кредитного договора, а также договоров страхования, что свидетельствует о его ознакомлении с условиями предоставления кредита, условиями страхования и предоставляемых услугах.

Поскольку в удовлетворении основной части требований истцу отказано, не подлежит удовлетворению и производное от них требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО «ЮниКредитБанк», ООО «СК КАРДИФ», АО «Альфа Страхование», ИП ФИО2 о взыскании убытков, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца.

Председательствующий А.А. Праксин

решение изготовлено в окончательной форме <дата>.