Решение № 2-6129/2018 2-6129/2018~М-4190/2018 М-4190/2018 от 10 июля 2018 г. по делу № 2-6129/2018

Дело №2-6129/18


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 июля 2018 г. г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Чижовой Н.А.,

при секретаре Огай А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ в АО «Банк Русский Стандарт» обратилась с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт», в рамках которого ответчик просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. На основании указанного предложения банк открыл ответчику счет карты №, тем самым заключил договор о карте №. Карта ответчиком была активирована, с использованием карты были совершены расходные операции. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки. В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения; плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании п.10.19 Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 159 599,42 руб., выставив и направив заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были. Просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 159 599,42 руб. 02 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 251 руб. 99 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание явилась, суду пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, указав, что прекратила исполнять обязанности по погашению основного долга по кредиту ДД.ММ.ГГГГ Банком пропущен срок исковой давности по повременным платежам за пределами трехгодичного срока. Также указала на то, что в связи с тяжелым материальным положением обращалась в банк с просьбами об отсрочке реструктуризации долга, однако банк оставил ее просьбу без удовлетворения. Просила о применении положений ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки.

Суд, изучив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением-офертой на открытие банковского счета, выдачу банковской карты. На основании указанного заявления между ФИО1 и ЗАО "Банк Русский Стандарт" в акцептно-офертной форме 22.10.2013г. заключен оговор, согласно которому ответчику предоставлена банковская карта, открыт банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установлен лимит в размере 750 000 рублей и осуществлялось кредитование в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

При подписании заявления о выдаче и облуживании банковской карты заемщик согласилась с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно абз.1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из представленной выписки из лицевого счета ФИО1 № следует, что заемщик воспользовалась кредитными средствами банка, используя предоставленную банковскую карту.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 6.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условий) задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно Условий кредит предоставляется Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления, в том числе оплаты Клиентом начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п. 6.2.2.). В соответствии с п. 6.6 Условий Клиент поручает банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2. вне зависимости от наличия денежных средств на Счете.

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, которая доводится до сведения клиента способами, установленными в п.п. 6.8.- 6.11. Условий.

Пунктом 6.20. Условий предусмотрено, что в виду того, что Клиент, пропуская Минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование Картой в рамках Договора, Банк вправе осуществить блокирование Карты. Блокирование карты может быть осуществлено по усмотрению Банка после любого по счетцу пропуска Минимального платежа.

В силу п. 6.23. Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом банку кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счета выписки. При этом клиент обязан течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту счета выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Также в силу п. 10.20 Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать погашения Клиентом Задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту заключительный Счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия Карты.

Как следует из выписки по лицевому счету №, ответчик допускала нарушение обязанности по оплате минимальных платежей, что повлекло образование задолженности в размере 152 899,42 руб.

В соответствии с п. 6.23., 10.20. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», поскольку ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнение обязательств и возврата суммы задолженности в размере 152 899 руб. 42 коп., выставив и направив ответчику заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование Банка, ответчиком не исполнено.

Расчет задолженности, представленный истцом, подтверждены материалами дела, проверены судом, соответствуют условиям договора и не оспариваются ответчиком.

В связи с изложенным, учитывая неисполнение заемщиком обязательств, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» в части взыскания суммы основного долга в размере 109311,94 руб., процентов за пользование кредитом в размере 20 979,21 руб., комиссии за участие в программе страхования 9 908,27руб., платы за выпуск и обслуживание основной карты, предусмотренных Тарифами и Условиями, подлежат удовлетворению.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Банком заявлено о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 900 руб.

При этом, на основании ст. 333 ГК РФ если, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, применение положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ является обязанностью суда. Судами должны приниматься во внимание не только степень выполнения обязательства должником, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. При этом, так как неустойка (пеня) как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, применение судом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ является не только правом, но и обязанностью суда в целях достижения баланса имущественных интересов сторон и иных лиц, установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Разрешая вопрос о размере неустойки, по мнению суда, в совокупности со степенью нарушения обязательства имеются основания к уменьшению подлежащей взысканию неустойки. Суд исходит из фактических обстоятельств данного дела, компенсационной природы неустойки, отсутствия доказательств негативных последствий нарушения обязательств, а также периода просрочки нарушения обязательства со стороны ответчика и полагает необходимым уменьшить сумму неустойки соразмерно последствиям нарушения обязательств, определив подлежащую взысканию неустойку в размере 1 000 руб., отказав истцу во взыскании неустойки в оставшейся части.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в счет погашения задолженности в общем размере 145 699 рублей 42 коп.

Рассматривая доводы ответчика о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности суд находит их необоснованными.

Обосновывая свои доводы, ответчик ссылается на положения пункта 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" согласно которым течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, по спорному обязательству возврат задолженности определен моментом востребования. Условиями заключенного договора не установлены какие-либо конкретные сроки и повременные платежи, обязательные к уплате в определенные сроки.

В силу ч. 1ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Учитывая, что клиенту банком предоставлялся срок для исполнения требования о погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по данным требованиям истекает ДД.ММ.ГГГГ. Согласно материалам дела исковое заявление направлено в суд согласно штемпелю на конверте ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Доводы истца о злоупотреблении Банком правами суд находит несостоятельными, каких-либо действий совершенных с намерением причинить вред другому лицу, в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав судом не установлено.

Повторная подача Банком заявления о вынесении судебного приказа не может размариваться как основание для отказа в удовлетворении исковых требований. Факт подачи заявлений о вынесении судебного приказа ни повлек, ни для одной их сторон каких-либо последствий.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 4 251 рубль 99 копеек.

Руководствуясь ст.ст.98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» в размере 145 699 рублей 42 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 251 рубль 99 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – 18 июля 2018 г., через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Председательствующий: Н.А. Чижова