Решение № 2-2266/2024 2-2266/2024~М-1213/2024 М-1213/2024 от 20 ноября 2024 г. по делу № 2-2266/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 21 ноября 2024г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

при секретаре Давыденко Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» обратился в Минусинский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года полное наименование Банка приведено как ПАО «Совкомбанк». 11.07.2022 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №№ по условия которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 270 000 руб. под 25,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по его погашению в связи с чем образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.05.2023, на 20.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 231 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.05.2023, на 20.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составила 231 день. В период пользования кредитом ответчик произвел выплату на общую сумму 148 194 руб. 83 коп. В связи с наличием образовавшейся кредитной задолженности банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 01.02.2024 выдан судебный приказ, который в связи с поступившими возражениями ответчика, определением мирового судьи от 09.04.2024 отменен. По состоянию на 20.05.2024 задолженность по кредитному договору составляет 337 212 руб. 86 коп., из которых: 447 руб. 00 коп. комиссия за ведение счета, 2 360 руб. 00 коп. иные комиссии, 27 772 руб. 53 коп. просроченные проценты, 260 550 руб. 00 коп. просроченная ссудная задолженность, 23 969 руб. 17 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 543 руб. 00 коп. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 18 700 руб. неустойка на просроченную ссуду, 2 869 руб. 70 коп. неустойка на просроченные проценты. В адрес ответчика банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени требования банка не исполнены. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от 11.07.2022 за период с 12.05.2023 по 20.05.2024 в размере 337 212 руб. 86 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 572 руб. 13 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель – ФИО2 (доверенность №№ от 14.08.2020) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражал против вынесения решения суда в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно по адресу, указанному в исковом заявлении и по месту регистрации, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом.

В соответствии с п.3 ст.1 ГПК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

Учитывая, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, об уважительности неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд с согласия истца, выраженного в письменной форме, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствие и с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из положений ч.2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в т.ч. электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст. 160 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средства механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон.

Согласно п.4 ст. 11 Федерального закона №149-ФЗ от 27.07.2006 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Статья 2 Федерального закона №63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи» определяет электронную подпись, как информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Неквалифицированной электронной подписью в соответствии с п. 3 ст. 5 Федерального закона №63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи», является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лиц, подписавшее электронный документ; 3)позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи.

Таким образом, неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является преемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

11 июля 2022г. на основании заявления ФИО1 о предоставлении транша, с ФИО1 заключен кредитный договор №№ по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 270 000 руб. 00 коп., на срок 60 месяцев (1 826 дней). Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с момента подписания.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9% годовых с даты установления лимита кредитования. За возникшую несанкционированную задолженность предусмотрена комиссия согласно тарифам банка.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно, в размере минимального обязательного платежа в размере 7 069 руб. 90 коп. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 775 руб. 00 коп., за исключением в последний месяц льготного периода, составляющий 2 024 руб. 00 коп. Периодичность оплаты МОП- ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита заемщик была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно которого комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно «Тарифам Банка». Комиссия не взимается, в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором.

Согласно «Тарифам Банка» комиссия за переход в режим «Возврат в график» составляет 590 руб.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик выразила согласие с Общими условиями, подтвердил, что ознакомлен с ними, согласен и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с заемщиком заключен договор банковского счета, бесплатно.

Подписывая заявление о предоставлении транша, заемщик одновременно просил банк включить его в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Заемщик также подтвердил и согласится, что подписывая заявление, которое одновременно является заявлением на включение в программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п.2.2. заявления, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №№ от 0.04.2020 и №№ от 01.09.2020, заключенным между банком и «Совкомбанк Страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.2. заявления и дополнительным набором рисков.

Согласно п. 2.1. заявления, размер платы за программу: 0,48% (1 305,00) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев сока действия программы.

В соответствии с п. 2.2. заявления заемщику понятно, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересах заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя заемщику дополнительную услугу. Заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом банк удерживает в счет указанной платы 55,33% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Плату за программу в размере, указанном в п.2.1 заявления, заемщик просил банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными частями до полного погашения задолженности в течение льготного периода списывать с банковского счета №№, открытого в банке (п.3.1. заявления).

При подписании заявления о предоставлении транша заемщик также подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

Заемщик также дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно, путем списания средств с его банковского счета №№, открытого в банке (в дату оплаты МОП). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита.

С согласия заемщика ему также была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Заемщик был ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 13 230 руб., которую просил банк в дату оплаты МОП, ежемесячно, равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с банковского счета, открытого в банке. Заемщику также разъяснено право отказать от услуги в течение 30 календарных дней с даты её подключения направив заявление об отказе в банк.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита заемщик обязан в том числе возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2)

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

При заключении кредитного договора заемщиком также подписано Соглашение о заключении договора ДБО и подключении к Системе ДБО, согласно которого заемщик просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить к Системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Подписывая Соглашение заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами Банка.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк» предусмотрена ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» в размере 149 руб.

Согласно информационного графика платежей ежемесячная комиссия за комплекс услуг ДБО включена в сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Из предоставленных истцом выписки по счету ответчика ФИО1 следует, что последний воспользовался предоставленными денежными средствами, тем не менее, свои обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредиту не выполнил. Платежи в счет погашения долга по кредиту ответчик не вносил. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12 мая 2023г., на 20 мая 2024г. суммарная продолжительность просрочки составила 231 день; просроченная задолженность по процентам возникла 12 мая 2023г., на 20 мая 2024г. суммарная продолжительность просрочки составила 231 день.

Таким образом, из представленных доказательств следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору в части своевременного погашения кредита, что подтверждается представленным расчетом суммы задолженности.

По состоянию на 20 мая 2024г. общая задолженность по договору составляет 337 212 руб. 86 коп., из которых: 447 руб. 00 коп. комиссия за ведение счета, 2 360 руб. 00 коп. иные комиссии, 27 772 руб. 53 коп. просроченные проценты, 260 550 руб. 00 коп. просроченная ссудная задолженность, 23 969 руб. 17 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 543 руб. 00 коп. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 18 700 руб. неустойка на просроченную ссуду, 2 869 руб. 70 коп. неустойка на просроченные проценты.

Ранее банк обращался за взысканием задолженности в порядке приказного производства. 01 февраля 2024г. мировым судьей судебного участка №153 в г.Минусинске и Минусинском районе Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № № от 11.07.2022 по состоянию на 11.01.2024 в сумме 297 559 руб. 93 коп. и 3 087 руб. 80 коп. расходов по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №153 в г.Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от 09 апреля 2024г. судебный приказ был отменен, поскольку от ответчика ФИО1 поступили возражения, истцу разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

Из ответа ОСП по г.Минусинску и Минусинскому району следует, 16.04.2024 на основании п.5 ч.2 ст.43 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» Отделением судебных приставов по г.Минусинску и Минусинскому району было прекращено исполнительное производство №№ в отношении ФИО1, о взыскании задолженности в размере 297 559 руб. 93 коп. в пользу ПАО «Совкомбанк», возбужденное на основании судебного приказа по делу №№, выданного мировым судьей судебного участка №153 в г.Минусинске. В рамках исполнительного производства была взыскана сумма 0 руб. 00 коп.

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору составляет 337 212 руб. 86 коп., из которых: 447 руб. 00 коп. комиссия за ведение счета, 2 360 руб. 00 коп. иные комиссии, 27 772 руб. 53 коп. просроченные проценты, 260 550 руб. 00 коп. просроченная ссудная задолженность, 23 969 руб. 17 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 543 руб. 00 коп. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 18 700 руб. неустойка на просроченную ссуду, 2 869 руб. 70 коп. неустойка на просроченные проценты.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

При определении размера задолженности, суд руководствовался расчетом, предоставленным истцом, поскольку он проверен судом, признан соответствующим условиям договора и не противоречащим положениям действующего законодательства, альтернативный расчет ответчиком, извещенным о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в материалы дела не представлен, доказательств исполнения возложенных на себя кредитных обязательств – платежных документов, в погашение долга полностью либо частично в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком ФИО1 не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от 11 июля 2022г. в размере 337 212 руб. 86 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Согласно платежного поручения № № от 23 мая 2024г. истец уплатил государственную пошлину в размере 6 572 руб. 13 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору №№ от 11 июля 2022г. в размере 337 212 руб. 86 коп., из которых: 447 руб. 00 коп. комиссия за ведение счета, 2 360 руб. 00 коп. иные комиссии, 27 772 руб. 53 коп. просроченные проценты, 260 550 руб. 00 коп. просроченная ссудная задолженность, 23 969 руб. 17 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 543 руб. 00 коп. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 18 700 руб. неустойка на просроченную ссуду, 2 869 руб. 70 коп. неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 572 руб. 13 коп.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Минусинский городской суд Красноярского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей апелляционной жалобы через Минусинский городской суд Красноярского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления - в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей апелляционной жалобы через Минусинский городской суд Красноярского края.

Председательствующий судья Р.В. Шибанова

Мотивированное заочное решение составлено 04 декабря 2024г.