Решение № 2-1654/2019 2-1654/2019~М-447/2019 М-447/2019 от 20 марта 2019 г. по делу № 2-1654/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Дзержинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волынец Ю.С.,

при секретаре ФИО4,

с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО5, представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО6, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волгоградской региональной общественной организации «Волгоградская коллегия правовой поддержки населения» в интересах ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Волгоградская региональная общественная организация «Волгоградская коллегия правовой поддержки населения», действуя в интересах ФИО2, обратилась в суд к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк», в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк» предоставило ФИО2 кредит в размере 950 000 рублей по 14,9% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно, при оформлении кредита ФИО2 было подписано заявление о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Сумма платы за подключение к данной Программе составила 99275 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес подразделения ПАО «Сбербанк» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной денежной суммы по договору страхования ввиду отказа от участия в Программе страхования. Поскольку денежные средства не возвращены, истец просит взыскать с ответчиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 99375 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, неустойку на основании п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 99375 рублей, штраф в пользу ФИО2 и Волгоградской региональной общественной организации «Волгоградская коллегия правовой поддержки населения».

В судебном заседании ФИО2 и представитель Волгоградской региональной общественной организации «Волгоградская коллегия правовой поддержки населения» ФИО5 поддержали исковые требования в полном объеме, просили иск удовлетворить.

Представители ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО6 полагала исковые требования не обоснованными, просила в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв по существу заявленных требований, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав участвующих в деле лиц, ознакомившись с письменными возражениями, допросив свидетеля, исследовав письменные доказательства, суд полагает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ в подразделении ПАО «Сбербанк» по адресу: <адрес>, пр.им.Маршала ФИО3, 165, между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк» предоставило ФИО2 кредит в размере 950 000 рублей по 14,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Пунктом 15 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных заявлений последних.

В соответствии сп.2.1 Условий участие в программе страхования, клиент может принять участие в Программе страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования.

В тот же день ФИО2 присоединился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа страхования), подписав заявление о заключении договора страхования, адресованное в Поволжский банк ПАО «Сбербанк России». Срок страхования установлен на 60 месяцев, сумма платы за подключение к Программе страхования составила 99275 рублей.

Сумма страховой премии в размере 99275 рублей перечислена Банком в страховую компанию.

В соответствии с пунктом 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия) предусмотрен "период охлаждения" - срок, в течение которого клиент имеет возможность выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе. Этот срок составляет 14 календарных дней, что существенно выше, чем в Указаниях Центрального Банка Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в определенных случаях.

Условия предусматривают право заемщика досрочно отказаться от участия в Программе страхования при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен, а также при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14-ти календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного пунктом 2.2 Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Как следует из заявления на участие в Программе добровольного страхования, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления.

Претензия с требованием о возврате уплаченной суммы ввиду отказа от Программы коллективного страхования в адрес подразделения ПАО «Сбербанк» по месту заключения кредитного договора направлена истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения 14-дневного срока «охлаждения». Между тем, почтовый конверт с претензией возвращен Почтой России в адрес ФИО2 за истечением срока хранения.

Как следует из пояснений ФИО2, он обратился в подразделение ПАО «Сбербанк» по месту заключения кредитного договора по адресу: <адрес>, поскольку обращение именно в подразделение банка предусмотрено условиями Заявления на участие в Программе страхования.

Гражданин, как экономически слабая сторона в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями в сфере оказания услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя, нуждается в особой защите своих прав.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что ФИО2 воспользовался своим правом на обращение с заявлением об отключении от данной программы в период «охлаждения» - в 14-дневный срок по мету заключения кредитного договора и оказании услуги по подключению к Программе страхования, и вправе требовать возврата платы за подключение к данной Программе.

Принимая во внимание, что банк является получателем платы за подключение к Программе страхования, при отказе заемщика от участия в Программе коллективного страхования именно у банка возникает обязанность по возврату платы за подключение в Программе страхования, как это предусмотрено Условиями участия в Программе добровольного страхования, надлежащим ответчиком по заявленным требованиям является ПАО Сбербанк.

Суд взыскивает с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 денежные средства за подключение к Программе страхования в размере 99275 рублей.

Оснований для удовлетворения исковых требований, заявленных к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Учитывая, что уплаченная денежная сумма, которая подлежит возврату истцу в связи с отказом от присоединения Программе страхования, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», то требования истца о взыскании неустойки на основании п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению.

Само по себе то обстоятельство, что истец обосновывает свое требование о применении меры гражданско-правовой ответственности, опираясь на норму, о взыскании неустойки, предусмотренную статьёй 28 Закона о защите прав потребителей, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Законом предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде взыскания денежной суммы за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства п. 1 ст. 395 ГК РФ (проценты за пользование денежными средствами).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В материалах дела имеются документы, на основании которых претензия отправлена ДД.ММ.ГГГГ. Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации Банка России, ключевая ставка Банка России, действующая в период за который рассчитываются проценты, имела следующий значения: 7,75%.

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ при сумме задолженности 99275 рублей: 99275х34х7,75%/365=758 рублей 84 копейки.

Следовательно, подлежащая взысканию с ПАО «Сбербанк» сумма за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства по правилам статьи 395 ГК РФ составляет 758 рублей 84 копейки.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчиков, требований разумности и справедливости, в размере 1000 рублей.

Согласно ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования истца не были удовлетворены банком в добровольном порядке, с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 25258 рублей 46 копеек, с банка – 5882 рубля 40 копеек, в пользу Волгоградской региональной общественной организации «Волгоградская коллегия правовой поддержки населения» - 25258 рублей 46 копеек.

В силу ст. 103 ч.1 ГПК РФ с ответчика ПАО «Сбербанк» в доход муниципального образования городской округ город-герой Волгоград, подлежит взысканию госпошлина в размере 3500 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

иск Волгоградской региональной общественной организации «Волгоградская коллегия правовой поддержки населения» в интересах ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств в размере 99375 рублей, денежной компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, неустойки на основании п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 99375 рублей, штрафа – удовлетворить частично.

Отказать в удовлетворении исковых требований Волгоградской региональной общественной организации «Волгоградская коллегия правовой поддержки населения» в интересах ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 денежные средства за подключение к Программе страхования в размере 99275 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 758 рублей 84 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 25258 рублей 46 копеек.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Волгоградской региональной общественной организации «Волгоградская коллегия правовой поддержки населения» штраф в размере 25258 рублей 46 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в доход муниципального образования городской округ город-герой Волгоград госпошлину в сумме 3500 рублей.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Ю.С.Волынец

Верно:.

Судья Ю.С.Волынец