Решение № 2-1202/2020 2-1202/2020~М-1316/2020 М-1316/2020 от 8 ноября 2020 г. по делу № 2-1202/2020

Дело № 2-1202/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2020 года г.Хабаровск

Кировский районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Борейко А.А., с участием истца ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования в сумме 262 074 руб. 47 коп., пропорционально времени пользования кредитными денежными средствами, в связи с отключением от Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по обстоятельствам иным, чем страховой случай, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в Кировский районный суд г.Хабаровска с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования в сумме 262 074 руб. 47 коп., пропорционально времени пользования кредитными денежными средствами, в связи с отключением от Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по обстоятельствам иным, чем страховой случай, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что 26.04.2019г. между истцом и ПАО Сбербанк России был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 712 905 руб., сроком на 60 мес. под 12,75 % годовых. При совершении кредитной сделки, представителем Банка в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств и более низкой процентной ставки по кредитному договору, истцу была предложена услуга по подключению к Программе добровольного страхования, что подтверждается фактическими обстоятельствами, указанными в кредитном договоре и подписанном в тот же день заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика: аналогичными сроками по кредитному, договору и договору страхования - 60 мес. (п.3.2 заявления и п.2 ИУ кредитного договора); сумма кредита равна страховой сумме - 1 712 905 руб. (п.5.1 заявления и п.1 ИУ кредитного договора); по страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность» выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительским кредитам, предоставленным Банком (п.7.1 заявления). В соответствии с подписанным истцом заявлением, Банк обязался заключить в отношении нее договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии оплаты истцом суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 308 322,9 руб. Плата за подключение к Программе страхования была включена в сумму кредита и списана с ее счета из перечисленных на ее счет кредитных средств в размере 308 322,9 руб. 26.04.2019г. - в день заключения кредитного договора и подписания заявления. Прямая зависимость кредитного договора и единовременная оплата услуги Банку за подключение к Программе страхования в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств подтверждается тем, что согласно заявки истца № на получение кредита, ей была необходима сумма 1 400 000 руб., которую впоследствии и получила наличными денежными средствами на основании чека Банка 70 9070/0155 (номер операции 0034) от 26.04.2019г. Соответственно, денежная сумма в размере 308 322,9 руб., включенная в сумму кредита, на которую начислялись проценты за пользование кредитными средствами истцом не была получена, а сразу удержана Банком в счет единовременной оплаты услуги за подключение к Программе страхования. Это также подтверждается выпиской по ее счету, открытому в Банке 26.04.2019г. (код авторизации 221665) зачислен кредит в сумме 1 712 905 руб., 24.06.2019г. (код авторизации 214248) - в тот же день сумма 308 322,9 руб. списана как «Страховая выплата Сбербанка ЭКП». В то же время при подключении заемщика к программе добровольного страхования до его сведения должна быть доведена информация о xapaктере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования (п.2 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ ДАТА), чего Банком сделано не было. Указанные факты свидетельствует о том, что в нарушение п.п. 9,10,15 п.9 ст.3 ФЗ от ДАТА № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) в п.10, 15 Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита не указаны условия договора страхования, а также не отражены услуги по перечислению платы за подключение к Программе страхования, не прописана цена оказываемой Банком данной услуги, в частности о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования, размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг. Ссылаясь на ст.10, 8, 12 Закона РФ от ДАТА № «О защите потребителей» указала, что в нарушение данных положений Банк при оказании услуги по подключению ее к Программе страхования, не довел до истца сведения о составляющих частях суммы 308 322,9 руб. - из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг - о размере страховой премии в общем размере удержанной платы, а также стоимости услуги Банка по подключению к Программе страхования (комиссионное вознаграждение); перечень других страховых компаний, их условиях страхования, для моего выбора возможности заключения Кредитного договора без услуги присоединения к Программе страхования или с таковой, связанной с оплатой посреднических услуг Банка, стоимость которых, по сравнению с суммой запрашиваемого кредита, является для истца весьма существенной. При этом при заключении кредитного договора и до настоящего времени Банком истцу никакого документа (договора или страхового полиса/свидетельства/сертификата/квитанции), подписанного страховщиком представлено не было. Реквизиты договора коллективного страхования по ее запросу от 07.07.2020г. были представлены Банком 09.07.2020г., то есть после досрочного полного исполнения обязательства по Кредитному договору. Все указанные обстоятельства нарушают ее права как потребителя, соответственно, истец вправе в разумный срок отказаться от этой услуги и потребовать возврата уплаченных денежных средств в части неоказанной услуги, а также возмещения убытков в связи с не предоставлением надлежащей информации в рамках заключенного кредитного договора (п.2 ст.10, п.1 ст.12 Закона №; п.13 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ ДАТА). 11.01.2020г. истец досрочно, в полном объеме погасила кредит, поэтому необходимость в страховании в отсутствие основного обязательства - кредита, отпала. Соответственно, единовременно оплаченная сумма 308 322,9 руб. за услугу по подключению к Программе страхования, рассчитываемая по тарифу, исчисляемому пропорционально времени, установленному по количеству месяцев кредита - 60 мес., подлежит перерасчету, с учетом фактического времени пользования кредитом - 9 мес., в отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая. Ссылаясь на ст.2 Закона РФ от ДАТА № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.958,431, 329 ГК РФ указала, что пользовалась услугой по Подключению к программе страхования в период с 26.04.2019г. по 11.01.2020г., соответственно, поскольку плата за подключение к Программе страхования не является единой фиксированной суммой, а рассчитывается согласно п.4 Заявления по тарифу, исходя из количества месяцев страхования (равной количеству месяцев кредита 60 мес.), то истцу подлежит возврату неиспользованная уплаченная за услугу часть суммы, пропорциональная неистекшему сроку страхования, т.е. сумма в размере 262 074,47 руб. (1 712 905 руб. х 3,6 % х 9 мес. пользования кредитом (страхованием) / 12 мес.). В связи с изложенным, 12.02.2020г. истец обратилась в ПАО Сбербанк с просьбой отключить ее от Программы страхования и выплатить неиспользованную часть уплаченной ею суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 262 074,47 руб. путем перечисления на ее счет, открытый в Банке. Обезличенное уведомление о рассмотрении ее обращения поступило 12.02.2020г. в личный кабинет истца Онлайн-Сбербанк, в котором сообщалось, что ее обращение № от 12.02.2020г. рассмотрено, возврат денежных средств не предусмотрен в случае досрочного погашения кредита. 07.07.2020г. истец повторно обратилась в Банк (№ заявки №) для представления: сведений о составляющих частях платы за подключение к Программе страхования в размере 308 322,9 руб., удержанной из полученных кредитных средств; реквизитов (номер и дата) заключенного в отношении нее договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; подтверждения (с указанием даты) досрочного исполнения мною обязательств по кредитному договору №; письменного обоснованного ответа на ее обращение от ДАТА №. Банком истцу было разъяснено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. Поскольку в досудебном порядке ее требования не были удовлетворены, а ее права, как потребителя, нарушены, в случае удовлетворения судом моих требований, я имею право в соответствии со ст.13 Закона № на компенсацию морального вреда, а также в силу ч.6 ст.13 Закона № за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскания штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, итого: части уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования в сумме 262 074,47 руб. + за причиненный моральный вред в сумме 10 000 рублей + штраф в сумме 131 037,24 руб. = 403 111,7 руб. На основании изложенного, в соответствии со ст.ст.131, 132 ГПК РФ, просила взыскать с ответчика часть уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования в сумме 262 074,47 руб. пропорционально времени, в течение которого она пользовалась кредитом, в связи с отключением от Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в сумме; сумму за причиненный моральный вред в размере 10 000 руб.; сумму штрафа в размере 131 037,24 руб., всего 403 111,7 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленный иск поддержала по изложенным в нем основаниям, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований в обоснование ссылался на письменные возражения, где указала, что 25.04.2019г. ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита», согласно которым ФИО1 предложила Банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», в рамках которых просит ПАО Сбербанк предоставить ему кредит на сумму 1 712 905 руб., сроком кредитования - 60 мес. под 12,75 % годовых и обязалась возвратить кредит на условиях, предусмотренных договором. Ссылаясь на ст.5 ФЗ от ДАТА N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.428 К РФ, п.14 Индивидуальных условий кредитования, указала, что заемщик была ознакомлена с Общими условиями кредитования и согласна с ними, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись, проставленная на Индивидуальных условиях. Кроме этого, выразив свое волеизъявление, 25.04.2019г. ФИО1 было подано личное Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Дальневосточном банке заемщика, на основании которого она была подключена к указанной Программе. ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 308 322,90 руб. за весь срок страхования. Согласно п.7.2 заявления на страхование от 25.04.2019г. указано, что ФИО1 ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе и согласен с ними, в том числе с тем, что: - «участие в Программе страхования является добровольным и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг»; - участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; -действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, что подтверждается его собственноручной подписью на заявлении. Кроме этого, в соответствии с заявлением (п.7.1) ФИО1 дала согласие на назначение ПАО Сбербанк выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 14.09.2018г. и Памятка были вручены банком и получены истцом, что подтверждается его личной подписью на заявлении. Таким образом, потребитель, действуя своей волей и в своем интересе, осуществил присоединение к Программе страхования, оплатив услугу банку за подключение к Программе. Таким образом, истцом вносится плата за подключение к Программе страхования, которая не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за комплекс самостоятельных услуг, отличных от услуги страхования. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абз.12 подп.3 п.3 ст.149, подп.20.2 п.2 ст.291 НК РФ. Таким образом, полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхований), в связи с чем, оснований требовать её возврата у истца отсутствуют. Факт заключения договора страхования в отношение истца и перечисления банком суммы страховой премии страховщику подтверждается выпиской из страхового полиса № ДСЖ-5/1905_НПР/2 от 15.06.2019г., выпиской из реестра застрахованных лиц, а также справкой о подключении ФИО1 к программе страхования и перечисления страховой премии в полном объеме. Требование истца возвратить часть платы за подключение к программе страхования, пропорционально времени «фактического использования услуги», является ошибочным и не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Ссылаясь на ст.782, 450, 450.1, 425 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей, указала. что отказаться от подключения к программе страхования клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Однако, несмотря на наличие права клиента отказаться от услуги в период до заключения договора страхования в порядке ст.782 ГК РФ, Условия участия в программе страхования предусматривают более выгодные для клиента последствия: в указанный период клиент вправе отказаться от услуги и возвратить 100 % внесённой платы (т.е. не компенсируя исполнителю фактически понесённые расходы). Утверждение истца о том, что досрочное исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору является основанием для возврата клиенту платы за подключение к программе страхования (или её части), является ошибочной и основано на неверном толковании норм гражданского законодательства. Договор страхования продолжает действовать и выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 (до 26.04.2024г.) либо её наследники, основания для возврата платы за подключение к программе страхования отсутствуют. На основании изложенного, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, судом установлено следующее.

26.04.2019г. между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 1 712 905 руб. под 12,75 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

В этот же день 26.04.2019г. ФИО1 было подано в Дальневосточный банк ОАО «Сбербанк России» Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, где выражено ее согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Как следует из содержания данного заявления, (п.7.2) ФИО1 согласна на назначение указанных в настоящем Заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу. Она подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию. Она подтверждает, что: ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение договора страхования; она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что: - участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; - участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления; - действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 14.09.2018г.), участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.2.1).Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п.2.2). В рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.3). Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.4.1). Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день 14-тидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (п.4.2).

Согласно справки ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДАТА №, ФИО1 14.11.1976г.р. подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

12.02.2020г. истцом в ПАО «Сбербанк России» подано заявление с просьбой отключить ее от программы страхования в связи с досрочным погашением кредита и выплатить неиспользованную часть уплаченной ею суммы за подключением к программе страхования в размере 262 074,46 руб. путем перечисления на ее расчетный счет, открытый в ПАО "Сбербанк России".

12.02.2020г. в 16.02 час. ПАО Сбербанк посредством СМС-сообщения ФИО1 указано, что ее обращение за № принято в работу, которое они рассмотрят не позднее 20.02.2020г.

12.02.2020г. в 20.38 час. ПАО Сбербанк посредством СМС-сообщения ФИО1 сообщено, что ее обращение за № рассмотрено.

Из официального ответа ПАО Сбербанк ФИО1 указало, что она обратилась в Банк с заявлением об отключении от программы добровольного страхования и возврате денежных средств. Подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, истец согласилась с ее условиями. В соответствии с условиями программы, возврат денежных средств предусмотрен только в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления. Условия программы страхования не предполагают иных оснований для возврата средств, в том числе в случае досрочного погашения кредита. В связи с тем, что истцом было подано заявление об отключении от программы после 14 календарных дней, возврат денежных средств не предусмотрен. Одновременно с этим сообщили, что договор страхования в отношении истца продолжает действовать и в случае наступления непредвиденной ситуации (страхового случая), она получит выплату в соответствии с условиями программы.

07.07.2020г. ФИО1 повторно обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о предоставлении ей следующих данных: сведения о составляющих частях платы за подключение к программе страхования в размере 308 322,9 руб., удержанной из полученных кредитных средств; реквизиты (номер, дата) заключенного в отношении нее договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни"; подтверждение (с указанием даты) досрочного исполнения ею обязательств по кредитному договору №; письменный обоснованный ответ на ее обращение от ДАТА №.

Из ответа ПАО "Сбербанк России" от 19.07.2020г. ФИО1 указано, что между ней и Банком заключен кредитный договор № от ДАТА по программе "Потребительский кредит" в размере 1 712 905 руб. 25.04.2019г. к кредитному договору № истцом была подключена программа "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика". Кредитный договор подписан, тем самым стороны достигли соглашения по всем их условиям. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). 11.01.2020г. истцом осуществлено полное досрочное погашение кредита в размере 747 723,33 руб., денежные средства были направлены: - погашение основного долга 747 462,94 руб., погашение процентов на 11.01.2020г. 260,39 руб. Согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. По информации базы данных банка, заявление на отказ от программы страхования, в срок 14 календарных дней с момента оформления услуги страхования от истца не поступало.

Решение: По вопросу №, № сообщаем следующее: Серия и номер: ЦНТРР002 №. Период действия: ДАТА - ДАТА. договор страхования в отношении истца заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

По вопросу № сообщают следующее: 11.01.2020г. истцом осуществлено полное досрочное погашение кредита в размере 747 723,33 руб. Кредитный договор в статусе «закрыт». В подтверждения факта о проведении полного досрочного погашения 11.01.2020г. для истца подготовлена история операций по кредиту, которую она может получить в любом отделение банка при наличии паспорта и номера обращения.

По вопросу № сообщают следующее: Для получение письменного ответа с печатью банка на обращение № от 12.02.2020г. необходимо обратиться в любое отделение банка с паспортом и номером обращения (в ее случае №).

Основание принятого решения: Предоставление справок о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредитам и предоставление справок о наличии (остатке) ссудной задолженности, движении по счетам и операциях по счетам, а также предоставление выписок, копий кредитной документации и лицензий банка осуществляется в структурном подразделении банка, предоставившем кредит.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать жизнь и здоровье заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, что в полной мере соответствует положениям ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из текста кредитного договора № заключенного 26.04.2019г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 не следует, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования заемщика, в нем не содержатся условия о необходимости страхования кредитного обязательства, об обязательном подключении заемщика к Программе страхования.

Напротив материалами дела подтверждается, что истец 25.04.2019г. добровольно подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Дальневосточный банк

При этом в п.7.2 заявления указано, что - участие ФИО1 в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; - участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления; - действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Пунктами 4.1, 4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день 14-тидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, нарушений положений указанной статьи закона ответчиком в отношении истца допущено не было.

В заявлении на страхование отражено согласие заемщика с тем, что он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, а также с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Заявление на страхование, в котором заемщик подтвердила ознакомление с названными выше Условиями, которые были ей вручены, подписаны лично клиентом ФИО1 В данном заявлении также отражено ознакомление и согласие последней на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в сумме 308 322,9 руб.

Таким образом, информация о полной стоимости услуги, была доведена потребителю в письменном виде, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении о присоединении к программе добровольного страхования.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Заключая договор страхования, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ.

Форма внесения платы за подключение к программе страхования была определена, против чего ФИО1 не возражала, и эта форма не противоречит нормам гражданского законодательства и Закону "О защите прав потребителя".

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что в установленный ПАО "Сбербанк России" в Заявлении 14-тидневный срок для отказа от участия в программе страхования истцом пропущен, также указанный срок предусмотрен Условиями участия в программе добровольного страхования (п.4). Кроме того Заявлением предусмотрено действие договора страхования, которое не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

При таких обстоятельствах судом не установлено право истца на взыскание части уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования в сумме 262 074 руб. 47 коп., пропорционально времени пользования кредитными денежными средствами, в связи с отключением от Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На указанных основаниях, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, основания для взыскания вышеуказанной денежной суммы отсутствуют, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования в сумме 262 074 руб. 47 коп., пропорционально времени пользования кредитными денежными средствами, в связи с отключением от Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по обстоятельствам иным, чем страховой случай, надлежит отказать.

Поскольку требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Сбербанк России» компенсации морального вреда, неустойки, штрафа производны от первоначальных, суд считает необходимым в их удовлетворении также отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования в сумме 262 074 руб. 47 коп., пропорционально времени пользования кредитными денежными средствами, в связи с отключением от Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по обстоятельствам иным, чем страховой случай, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 16.11.2020 года.

Судья (подпись)

Копия верна, судья Т.В. Брязгунова