Решение № 2-436/2024 2-436/2024~М-210/2024 М-210/2024 от 2 апреля 2024 г. по делу № 2-436/2024

Дело (УИД) № 60RS0002-01-2024-000465-39

Производство № 2-436/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2024 года г. Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Тевс М.В.,

при секретаре Ильющенко Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, которым просит:

- взыскать задолженность по кредитному договору № от 02.05.2020 года в размере 528487,05 рублей;

- взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 14484,87 рублей;

- обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство AUDI A6, 2013 года выпуска, VIN: №, установив начальную продажную цену в размере 373344, 37 рублей, способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что 02.05.2020 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1082028,06 рублей под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства AUDI A6, 2013 года выпуска, VIN: №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.09.2022 года, на 02.02.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 03.09.2022 года, на 02.02.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1031280,45 рублей.

По состоянию на 02.02.2024 года общая задолженность перед банком составила: 528487,05 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 478539,42 рублей; просроченные проценты – 33072,95 рубля; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5269,50 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6581,59 рубль; неустойка на просроченные проценты – 1483,59 рубля; иные комиссии – 3540 рублей.

Согласно п. 10 индивидуальных условий, п. 2.1 заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик передает в залог Банку транспортное средство AUDI A6, 2013 года выпуска, VIN: №.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец полагает при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%, в связи с чем, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 373344,37 рубля.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 02.02.2024 года составила: 528487,05 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 478539,42 рублей; просроченные проценты – 33072,95 рубля; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5269,50 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6581,59 рубль; неустойка на просроченные проценты – 1483,59 рубля; иные комиссии – 3540 рублей.

Стороны, участвующие в деле, в заседание суда не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебных повесток и размещения информации по делу на интернет-сайте Великолукского городского суда velikolukskygor.psk.sudrf.ru, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.

Истец при обращении с иском просил рассмотреть дело в его отсутствие и указал о том, что согласен на вынесение заочного решения в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в суд ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судебная повестка о времени и месте рассмотрения дела, направленная ответчику ФИО1 (почтовый идентификатор 18211090083333) возвращена почтовым отделением связи за истечением срока хранения, что в силу части 1 ст. 165.1 ГК РФ, разъяснений, изложенных в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», свидетельствует о надлежащем извещении ответчика о месте и времени рассмотрения дела. Кроме того, ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела была извещена посредством телефонограммы от 13.03.2024 года на номер 8911350 61 12.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Согласно абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 и ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 02.05.2020 года между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС – код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выписками проверки электронной подписи (л.д. 15,21).

По условиям п. 6 индивидуальных условий Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1082028,06 рублей под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Указанная ставка действует, если заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, а также платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с момента заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты установления лимита кредитования (л.д. 17 обратная сторона - 20).

Факт предоставления суммы кредита ФИО1 подтверждается выпиской по счету № (л.д. 36 -39).

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла 03.09.2022 года, на 02.02.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 03.09.2022 года, на 02.02.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1031280,45 рублей.

По состоянию на 02.02.2024 года общая задолженность перед банком составила: 528487,05 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 478539,42 рублей; просроченные проценты – 33072,95 рубля; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5269,50 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6581,59 рубль; неустойка на просроченные проценты – 1483,59 рубля; иные комиссии – 3540 рублей.

Согласно п. 10 индивидуальных условий, п. 2.1 заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик передает в залог банку транспортное средство AUDI A6, 2013 года выпуска, VIN: №.

Сведения о залоге автомобиля внесены в реестр заложенного имущества 03.05.2020 года, что подтверждается уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45).

Из карточки учета транспортного средства, предоставленной ОГИБДД ОМВД России по г. Великие Луки от 21.02.2024 года, следует, что транспортное средство AUDI A6, 2013 года выпуска, VIN: №, принадлежит ФИО1 (л.д. 57-58).

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 13). Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Согласно расчету Банка (л.д. 33 -35) задолженность по кредитному договору по состоянию 02.02.2024 года составляет 528487,05 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 478539,42 рублей;

- просроченные проценты – 33072,95 рубля;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 5269,50 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 6581,59 рубль;

- неустойка на просроченные проценты – 1483,59 рубля;

- иные комиссии – 3540 рублей.

При заключении договора заемщик была ознакомлена и выразила согласие, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка и не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Заемщик не заявила об отказе от оказания данной услуги. В связи с нарушением ФИО1 даты внесения оплаты минимального обязательного платежа истцом была удержана комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 3 540 рублей (л.д. 43 -44).

Расчет задолженности является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, иной расчет, а также доказательства погашения задолженности и иного размера долга, не приложены.

Применение ст. 333 ГК РФ возможно только в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки (штрафа, пени) является допустимым. Между тем, ответчик с подобным заявлением в суд не обращалась, и ею не было представлено в суд никаких доказательств, свидетельствующих об исключительных условиях, по которым возможно снижение штрафных санкций.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528487,05 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство AUDI A6, 2013 года выпуска, VIN: №, установив начальную продажную цену в размере 373344, 37 рублей, способ реализации – с публичных торгов.

Согласно пункту 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, в данном случае, не имеется, поскольку период просрочки обязательства составляет более года, а сумма неисполненного обязательства больше 5% стоимости заложенного имущества (900000 рублей), а именно: 528 487,05 рублей, что составляет 58,7%.

При таких обстоятельствах суд находит требования ПАО «Совкомбанк» о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредиту, а также об обращении взыскания на предмет залога обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, требование истца об установлении начальной продажной цены транспортного средства в размере 373344,37 рублей, удовлетворению не подлежит, исходя из следующего.

Статьями 349 и 350 ГК РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

Согласно Федеральному закону от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 85 настоящего Закона). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2 статьи 89 настоящего Закона).

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем исходя из действительной стоимости транспортного средства на момент его реализации.

В связи с этим требование истца об установлении судом начальной продажной стоимости транспортного средства являются необоснованными.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 14484, 87 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199, 237 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 паспорт № № выдан отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 528487,05 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 478539,42 рублей;

- просроченные проценты – 33072,95 рубля;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 5269,50 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 6581,59 рубль;

- неустойка на просроченные проценты – 1483,59 рубля;

- иные комиссии – 3540 рублей,

и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 484 рубля 87 копеек.

Всего: 542 971 (пятьсот сорок две тысячи девятьсот семьдесят один) рубль 92 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство AUDI A6, 2013 года выпуска, VIN: №, принадлежащий ФИО2, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Разъяснить ФИО1, что согласно ст.237 ГПК РФ она вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых не имелось возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также доказательств, которые могли повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: М.В. Тевс

Мотивированное решение изготовлено судом 10 апреля 2024 года.

Председательствующий: М.В. Тевс