Решение № 2-211/2017 2-211/2017~М-225/2017 М-225/2017 от 31 августа 2017 г. по делу № 2-211/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 сентября 2017 года г. Завитинск

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Песковец Е.А.

ответчика ФИО8

при секретаре Тягло А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключённому с наследодателем ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО8 о взыскании долга по кредитному договору, в обоснование требований указав, что 11.10.2013 между ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала и ФИО1 было заключено Соглашение №1323141/0272, которым подтверждён факт присоединения заёмщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». По условиям данного кредитного соглашения и Правил, банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 110000 руб. на срок до 11.10.2016, а заёмщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых, в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным соглашением и правилами (п. 1, 2, 6 кредитного соглашения). Согласно п. 3.1. Правил, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на счет заёмщика. В соответствии с п. 4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на счетах для учёта срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Согласно п. 4.2.1 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов, являющимся приложением к Кредитному соглашению. Платёж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счёте заёмщика не позднее чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа (п.4.4 Правил). Банк выполнил свои обязательства по кредитному соглашению в полном объёме, предоставив заёмщику 11.10.2013 кредит в размере 110000 руб. Однако заёмщик в нарушение условий кредитного соглашения и Правил перестал исполнять обязанности в соответствии с графиком, начиная с 27.10.2014 платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов вносил ненадлежащим образом, в результате чего по кредитному соглашению образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. В целях обеспечения возвратности кредита при наступлении несчастных случаев, связанных с жизнью и здоровьем, с заёмщиком был заключён договор страхования от несчастных случаев №Д-72808060-30-1-000003-13 от 10.10.2013, заключённому с ООО «Росгосстрах». По состоянию на 20.06.2017 задолженность по кредитному соглашению составила 97770 руб. 56 коп., в том числе: основной долг за период с 27.10.2014 по 20.06.2017 – 70277 руб. 72 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 27.10.2014 по 20.06.2017 – 27492 руб. 84 коп. Поскольку 27.10.2014 ФИО1 умер, а на основании ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника и при этом статьями 1110, 1112 ГК РФ установлено универсальное правопреемство наследниками перехода наследственного имущества умершего, которое включает как имущественные права, так и обязанности и кроме того, согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, 08.12.2014 банком была направлена нотариусу Завитинского нотариального округа Амурской области претензия для предъявления требования наследникам умершего заёмщика о гашении задолженности по Кредитному соглашению, информацию по которой они могут получить в банке. Однако ответа от нотариуса на претензию банка не последовало, с предложением о гашении задолженности никто из наследников умершего заёмщика в банк не обращался. Банком самостоятельно установлен наследник первой очереди в лице дочери заёмщика - ФИО8, принявшая в качестве наследственного имущества квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в которой ФИО1 был зарегистрирован и проживал до дня своей смерти. В настоящее время согласно выписке из ЕГРН от 31.03.2017, указанное наследственное имущество принадлежит ФИО2 ФИО3 ФИО4, ФИО5., ФИО6 на праве общей долевой собственности по 1/5 доли каждому, возникшей на основании договора купли-продажи от 05.09.2016. Банк считает, что ранее принадлежавшая ФИО1 вышеназванная квартира была продана третьим лицам наследником ФИО8 На основании п. 2 ст. 1153 ГК РФ признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом. С принятием наследником умершего заёмщика наследства в силу ст. 1175 ГК РФ у него возникает обязательство по возврату оставшейся суммы задолженности по Кредитному соглашению, которая может быть взыскана в судебном порядке. В целях обеспечения возвратности задолженности 06.03.2017 банком направлено в адрес филиала ПАО «Росгосстрах» в Амурской области заявление на страховую выплату по договору страхования от несчастных случаев №Д-72808060-30-1-000003-13 от 10.10.2013, на что 21.03.2017 страховой компанией был дан ответ за №51/15 об отказе в выплате страхового возмещения по причине смерти застрахованного лица от заболевания, не являющегося страховым случаем. Просит взыскать с ФИО8 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению №1323141/0272 от 11.10.2013 в размере 97770 руб. 56 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3133 руб. 12 коп.

Из представленных в суд материалов гражданского дела усматривается, что 04.08.2015 произошла смена наименования ОАО «Россельхозбанк» с ОАО (открытое акционерное общество) на АО (акционерное общество) (генеральная лицензия на осуществление банковских операций акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» АО «Россельхозбанк» №3349 от 12.08.2015) в соответствии с требованиями Федерального закона от 05.05.2014 №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», согласно п. 7 ст. 3 которого учредительные документы, а также наименования юридических лиц, созданных до дня вступления в силу данного Федерального закона, подлежат приведению в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. этого же закона) при первом изменении учредительных документов таких юридических лиц. Изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование. Таким образом, истцом по данному делу, в результате смены наименования правомерно выступает АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк». Указанное изменение не связано с реорганизацией Банка.

Представитель истца – АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещён о времени и месте судебного разбирательства по делу, в суд не явился, попросив рассмотреть дело без его участия. С учётом мнения лиц, участвующих в деле, судом определено рассмотреть дело без представителя истца.

Ответчик ФИО8 заявленные исковые требования признала частично, пояснив, что о том, что её отец ФИО1 при жизни, в 2013 году, получил в Россельхозбанке кредит на сумму 110000 руб., ей стало известно после его смерти (27.10.2014) по телефону от сотрудника банка ФИО7 который сообщил ей также, что кредит не погашен, а отец был застрахован и чтобы не платить за него задолженность по кредиту, нужно собрать справки, что она и сделала. После этого банк ей никаких требований, как к наследнику, о возврате суммы долга не предъявлял. О том, что страховая организация отказалась выплачивать страховое возмещение банку, ей стало известно 05.04.2017. Отказ страховой компании она не оспаривала. После получения отказа от страховой организации банк обратился в суд с иском к ней, как наследнице. Одна действительно является наследницей первой очереди, приняла в качестве наследства квартиру отца, расположенную по адресу: <адрес>, которую затем продала за 450000 рублей. Вместе с тем, считает, что банк незаконно требует с неё взыскания процентов, т.к. сразу претензий к ней не предъявляли, а обратились, когда прошло больше двух лет.

Заслушав ответчика ФИО8, изучив материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в суде и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительным офисом №3349/23/14 г. Завитинск и ФИО1 было заключено письменное соглашение (кредитный договор) №1323141/0272, в соответствии с которым подтверждается факт присоединения заёмщика к Правилам правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». При этом кредитор взял на себя обязательство предоставить заёмщику кредит в сумме 110000 рублей под 15% годовых сроком по 11.10.2016, зачисление которого в соответствии с банковским ордером №100 произвести на банковский счёт заёмщика №, в Амурском филиале АО «Россельхозбанк», а заёмщик взял на себя обязательство возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. При этом, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, являющимся приложением №1 к Соглашению и при этом неотъемлемой частью Соглашения; возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится не позднее 10 числа каждого месяца путём списания банком в дату совершения каждого платежа, указанные в графике денежные средства со счёта заёмщика на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5 Правил. Заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. Платёж считается осуществлённым в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счёте заёмщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту (основному долгу и процентам) приходится на не рабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из сведений, содержащихся в банковском ордере №100 от 11.10.2013, кредитор выполнил взятые на себя обязательства, перечислив 11.10.2013 на счёт заёмщика ФИО1. № в Амурском филиале АО «Россельхозбанк» денежные средства в сумме 110000 руб.(л.д.27).

В силу требований ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заёмщиком ФИО1 в установленные сроки производилось гашение кредитной задолженности вплоть до его смерти.

27.10.2014 года ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным отделением ЗАГС по Завитинскому району управления ЗАГС Амурской области 05.11.2014 (л.д.29).

Частью 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из общего правила данной нормы права, смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

После смерти заёмщика ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 20.06.2017 года общая задолженность по договору составила 97770 руб. 56 коп., из которых 70277 руб. 72 коп. – задолженность по основному долгу; 27492 руб. 84 коп. – задолженность по процентам.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.7, 4.8 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», которые являются неотъемлемой частью соглашения (кредитного договора) от 11.10.2013 №1323141/0272, стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в соответствующей сумме и в сроки, установленные договором. В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заёмщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заёмщиком требования. Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого заёмщик несёт ответственность, установленную Правилами и действующим законодательством РФ. Банк вправе в любое время до исполнения заёмщиком требования банка о досрочном возврате кредита отменить или отзывать такое требование.

Так как согласно вышеприведённым доказательствам следует, что условиями кредитного соглашения №1323141/0272 от 11.10.2013, заключённого между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было предусмотрено возвращение заёмщиком предоставленного ему кредита ежемесячно, аннуитетными платежами, то суд, принимая во внимание, что предоставленными суду доказательствами был подтверждён факт невозможности исполнения заёмщиком ФИО1 обязательств по кредитному соглашению в полном объёме в связи со смертью, приходит к убеждению, что исковые требования публичного акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о взыскании с наследника задолженности по кредитному соглашению от 11.10.2013 №1323141/0272 в общей сумме 97770 руб. 56 коп. подлежат удовлетворению как законные и обоснованные.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или их наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что после смерти ФИО1 с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратилась дочь умершего ФИО8.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 30.04.2015, наследником имущества в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, открывшегося после смерти ФИО1 является ФИО8.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец правомерно обратился с иском именно к ФИО8, поскольку она является наследником первой очереди, принявшим наследство, открывшееся после смерти заёмщика.

Поскольку на момент рассмотрения дела задолженность по кредитным обязательствам не погашена, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено, размер кредитной задолженности ответчиком не оспаривается, суд приходит к выводу, что требования истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объёме, поскольку расчёт заявленного к взысканию размера основного долга, и процентов по нему суд находит верным, соответствующим условиям кредитного договора

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что согласно отчёту об оценке имущества, составленному ООО «Амур-Восток-Оценка» по состоянию на 28.04.2015, рыночная стоимость принятого ответчиком наследственного имущества – квартиры составила 822000 рублей, согласно объяснениям ответчика продана ею за 450 000 рублей, что также превышает размер кредитной задолженности, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ФИО8 суммы долга по кредитному соглашению от 11.10.2013 №1323141/0272, заключённому между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 в размере 97770 руб. 56 коп., из которых 70277 руб. 72 коп. – задолженность по основному долгу; 27492 руб. 84 коп. – задолженность по процентам.

Рассматривая доводы ответчика ФИО8 о том, что она не должна платить проценты, так как банк длительное время не предъявлял к ней претензий по поводу имеющейся задолженности, ссылаясь на то, что долг будет оплачен страховой организацией, и с этой целью ею было выполнено указание банка по сбору соответствующих документов, суд не может с ними согласиться, поскольку законом не предусмотрено такое основание для освобождения от уплаты процентов по кредитному договору наследника, как несвоевременное предъявление банком претензии к данному наследнику. Напротив, как установлено в суде, подтверждается объяснениями ответчика, сразу после смерти отца ей позвонили из банка и сообщили о наличии кредитной задолженности. При этом, будучи свободными и равноправными сторонами, банк и заёмщик вправе пользоваться правами по своему усмотрению и в своём интересе: как кредитор вправе предъявить иск в суд в любое время, так и заёмщик (его наследник) вправе погасить задолженность досрочно. Однако ответчик данным правом не воспользовалась, с договором страхования, из которого следовало, какие случаи признаются страховыми, является ли причина смерти отца страховым случаем, не ознакомилась. Суд также принимает во внимание, что отказ страховой организации - ООО «Росгосстрах», с которой 10.10.2013 был заключён договор страхования от несчастных случаев №Д-72808060-30-1-000003-13, по выплате страхового возмещения банку никем не оспорен. При этом ответчиком не приведено в нарушение статьи 56 ГПК РФ заслуживающих внимание суда доводов и доказательств наличия обстоятельств, при которых было бы возможно освобождение ответчика от уплаты процентов. Между тем, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечёт прекращение обязательств по заключённому договору, соответственно, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Поскольку в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы и, учитывая, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3133 руб. 12 коп., при этом иск удовлетворён в полном объёме, суд приходит к выводу, что указанную сумму следует также взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключённому с наследодателем ФИО1, удовлетворить.

Взыскать с ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору №1323141/0272 от 11.10.2013 года в общей сумме 97770 руб. 56 коп., в том числе основной долг за период с 27.10.2014 по 20.06.2017 в размере 70277 руб. 72 коп, проценты за пользование кредитом за период с 27.10.2014 по 20.06.2017 в размере 27492 руб. 84 коп.

Взыскать с ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3133 руб. 12 коп.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Завитинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (6 сентября 2017 года).

Председательствующий Е.А. Песковец