Решение № 2-1149/2024 2-1149/2024~М-985/2024 М-985/2024 от 28 октября 2024 г. по делу № 2-1149/2024

Гражданское дело № 2-1149/2024

УИД 48RS0005-01-2024-001315-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2024 года город Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Измалкова А.В.,

при секретаре Рубцовой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный Банк» в лице Липецкого регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного № №,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Липецкий районный суд Липецкой области с исковым заявлением к ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя тем, что решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ, с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 459 рублей 69 копеек. Полагает решение незаконным по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ в Банке на имя ФИО2 открыт текущий счет №. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов на имя клиента был открыт банковский вклад «Доходный». Подписав данное заявление, клиент подтвердил, что с Условиями ознакомлен и согласен. Вклад был открыт на следующих условиях: сумма вклада - 100 000,00 руб.; срок размещения вклада - 395 календарных дней; процентная ставка - 8,00 процентов годовых; выплата процентов - в конце срока размещения вклада; приходные и расходные операции по вкладу - не предусмотрены; в случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы либо его части (если не предусмотрены расходные операции по вкладу) или части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке «До востребования», действующей в банке на дату возврата; автоматическое продление (пролонгация) по вкладу предусмотрена на условиях и под процентную ставку, действующих в Банке на дату продления (пролонгации). Количество продлений (пролонгаций): не более 2 раз. В рамках вклада в Банке на имя Клиента открыт счет №. Иные открытые/закрытые счета, кроме текущего счета и счета вклада, в банке на клиента отсутствуют. Порядок размещения физическими лицами банковских вкладов и порядок начисления и выплаты процентов по вкладам установлен Условиями. В соответствии с Условиями при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены), или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается. ДД.ММ.ГГГГ в банк на исполнение по электронным каналам связи поступило постановление об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500,00 руб., которое было обработано и принято к исполнению программным обеспечением Банка ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отсутствием денежных средств на текущем счете, требования исполнительного документа исполнены ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме со счета вклада. ДД.ММ.ГГГГ вклад был расторгнут в одностороннем порядке. В соответствии с Условиями, начисленная сумма процентов по вкладу не подлежит выплате, сумма выплаченных процентов рассчитана за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования». За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком по вкладу начислены проценты в размере 0,58 руб. по ставке «До востребования» в соответствии с Вкладом и Условиями. Постановление об отмене постановления об обращении взыскания на денежные средства № от ДД.ММ.ГГГГ поступило в Банк на исполнение по электронным каналам связи ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после исполнения требований Исполнительного документа. Возврат денежных средств в размере 500,00 руб., ранее перечисленных по требованиям Исполнительного документа, от ФССП в бБанк не поступал. В связи с чем, просили решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 № № от ДД.ММ.ГГГГ признать незаконным и отменить.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в установленном законом порядке.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы гражданского дела и, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

С 03.09.2018 вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым определен правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе обратиться в суд в порядке, установленным гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 23.01.2023 на основании заявления № о присоединении к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключен договор срочного банковского вклада «Доходный» (далее по тексту - Договор вклада) на следующих условиях: сумма вклада - 100 000 рублей 00 копеек; срок размещения вклада - 395 календарных дней; дата возврата вклада - ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка - 8,00 процентов годовых; периодичность выплаты процентов - в конце срока размещения вклада; способ выплаты процентов - путем зачисления во вклад (капитализация); расходные операции по вкладу не предусмотрены; неснижаемый остаток по вкладу не установлен.

В случае возврата до истечения срока размещения вклада - всей суммы вклада либо его части (если не предусмотрены расходные операции по вкладу) или части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования», действующей в АО «Россельхозбанк» на дату возврата.

Автоматическая пролонгация предусмотрена на условиях и под процентную ставку, действующих в Финансовой организации на дату пролонгации, количество пролонгаций - не более 2 раз.

В рамках Договора вклада ФИО2 в АО «Россельхозбанк» открыты счет вклада № О*******9758 (далее по тексту - Счет вклада) и счет по обслуживанию вклада № (далее по тексту - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ на Счет вклада зачислены денежные средства в размере 100 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной АО «Россельхозбанк».

ДД.ММ.ГГГГ в АО «Россельхозбанк» посредством системы электронного документооборота поступило постановление судебного пристава-исполнителя Липецкого РОСП УФССП России по <адрес> об обращении взыскания на денежные средства ФИО2 в размере 500 рублей 00 копеек, находящиеся на Счете вклада и Счете, вынесенное в рамках исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» во исполнение постановления со Счета вклада списаны денежные средства в размере 500 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету вклада, а также инкассовым поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленными АО «Россельхозбанк».

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» на Счет вклада зачислены денежные средства в размере 00 рублей 58 копеек, составляющие проценты по Договору вклада, что подтверждается Выпиской по Счету вклада.

ДД.ММ.ГГГГ сумма вклада с начисленными процентами в общем размере 99 500 рублей 58 копеек перечислена со Счета вклада на Счет, что подтверждается Выпиской по Счету вклада, а также выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «Россельхозбанк» посредством системы электронного документооборота поступило постановление УФССП об отмене постановления.

ДД.ММ.ГГГГ по Счету совершена расходная операция в размере 500 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа: «Взыс. по ИД № от ДД.ММ.ГГГГ. ИП/дело №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ выд. Липецкое РОСП УФССП России по <адрес> в пользу ЦАФАП ОДД ГИБДД УМВД России по <адрес>/ФИО3»).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО «Россельхозбанк» выданы наличные денежные средства, находившиеся на Счете, в размере 99 000 рублей 58 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету, а также расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с претензией, содержащей требование о выплате процентов по Договору вклада, указав, что АО «Россельхозбанк» не уведомило его о расторжении Договора вклада, в результате чего он потерял доход. Претензия принята ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующей отметкой.

АО «Россельхозбанк» в ответ на претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ № сообщило ФИО1, что ДД.ММ.ГГГГ в АО «Россельхозбанк» поступило Постановление, которым обращено взыскание на денежные средства, находящиеся на Счете и Счете вклада. Так как на Счете денежные средства отсутствовали, со Счета вклада списаны денежные средства в счет исполнения Постановления. Договор вклада расторгнут в одностороннем порядке. После поступления Постановления об отмене денежные средства УФССП не возвращало.

Не согласившись с решением АО «Россельхозбанк» истец обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании денежных средств.

Решением финансового уполномоченного № ДД.ММ.ГГГГ, постановлено:

«Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 459 (четыреста пятьдесят девять) рублей 69 копеек».

Исследовав материалы гражданского дела суд не находит оснований для признания выводов финансового уполномоченного необоснованными.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Из пункта 1 статьи 837 ГК РФ следует, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Пунктом 1 статьи 838 ГК РФ предусмотрено, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В силу пункта 1 статьи 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Условия и порядок принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц определены Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее - Закон № 229-ФЗ).

Согласно статье 2 Закона № 229-ФЗ задачами исполнительного производства являются правильное и своевременное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц, а в предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях исполнение иных документов в целях защиты нарушенных прав, свобод и законных интересов граждан и организаций, а также в целях обеспечения исполнения обязательств по международным договорам Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 части 3 статьи 68 Закона № 229-ФЗ одной из мер принудительного исполнения является обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги.

В силу статьи 7 Закона № 229-ФЗ кредитная организация является одним из субъектов, которые в случаях, предусмотренных федеральным законом, исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, в порядке, установленном Законом № 229-ФЗ и иными федеральными законами.

Согласно части 3 статьи 69 Закона № 229-ФЗ взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. Взыскание на драгоценные металлы, находящиеся, на счетах и во вкладах должника, обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях или иностранной валюте в соответствии с частью 3 статьи 71 Закона № 229-ФЗ.

В части 3 статьи 70 Закона № 229-ФЗ установлено, что если денежные средства имеются на нескольких счетах должника, то судебный пристав- исполнитель в постановлении указывает, с какого счета и в каком объеме должны быть списаны денежные средства.

В силу части 5 статьи 70 Закона № 229-ФЗ банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 Закона № 229-ФЗ, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с частью 8 статьи 70 Закона № 229-ФЗ не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава- исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 10 статьи 70 Закона № 229-ФЗ банк или иная кредитная организация заканчивает исполнение исполнительного документа:

- после перечисления денежных средств в полном объеме;

- по заявлению взыскателя;

- по постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении (об окончании, отмене) исполнения.

Из материалов дела следует, что 13.02.2023 в АО «Россельхозбанк» на исполнение по электронным каналам связи поступило постановление в отношении ФИО2, которым обращено на денежные средства в размере 500 рублей 00 копеек, находящиеся на Счете и Счете вклада.

Из Выписки по Счету следует, что по состоянию на 13.02.2023 на Счете отсутствовали денежные средства в размере, достаточном для исполнения требований, указанных в Постановлении.

13.02.2023 АО «Россельхозбанк» в целях исполнения требований, содержащихся в постановлении, досрочно расторгло Договор вклада, произвело начисление процентов по ставке вклада «До востребования» (00 рублей 58 копеек) и перечислила сумму вклада с начисленными процентами со Счета вклада на Счет.

13.02.2023 денежные средства в общем размере 99 500 рублей 58 копеек (из которых 99 500 рублей 00 копеек - остаток суммы вклада после взыскания на основании Постановления; 00 рублей 58 копеек - проценты по Договору вклада, начисленные Финансовой организацией по ставке вклада «До востребования») перечислены АО «Россельхозбанк» на Счет.

В соответствии с пунктом 3 статьи 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 5 статьи 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно части 6 статьи 29 Закона № 395-1 по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином па условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Информация, которую АО «Россельхозбанк» обязано указать в таблице условий договора банковского вклада, и последовательность изложения соответствующей информации определены частью 1 статьи 36.2 Закона № 395-1.

АО «Россельхозбанк» в договорах банковского вклада с физическими лицами указывает в таблице, форма которой устанавливается нормативным актом Банка России (далее - таблица условий договора банковского вклада), следующую информацию:

- вид вклада;

- сумма и валюта вклада. При внесении вклада в нескольких валютах указываются суммы и валюты вклада;

-возможность пополнения вклада, имеющиеся ограничения на пополнение вклада;

- срок и дата возврата вклада - по срочным вкладам. По договорам банковского вклада, заключенным на условиях выдачи вклада по требованию, указываются слова «до востребования»;

-процентная ставка (процентные ставки) по вкладу в процентах годовых - по договорам банковского вклада, в которых фиксированная величина или фиксированные величины процентной ставки стороны договора определяют в договоре банковского вклада при его заключении (постоянная процентная ставка). При наличии нескольких процентных ставок по вкладу указываются условие и период времени применения каждой из них. По вкладам до востребования процентная ставка указывается на дату заключения договора банковского вклада, а также указывается информация о возможности изменения банком размера выплачиваемых процентов в случае, если такая возможность предусмотрена договором банковского вклада. При применении переменной процентной ставки (процентной ставки, содержащей переменные величины, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и аффилированных с ним лиц) - порядок ее определения и значение на дату заключения договора банковского вклада, порядок и срок информирования вкладчика об изменении такой процентной ставки;

- порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу;

-процентная ставка (процентные ставки) либо порядок ее (их) определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика;

- возможность досрочного возврата части суммы срочного вклада без изменения условий о размере процентов и периодичности их выплаты, условия такого досрочного возврата, размер неснижаемого остатка суммы вклада;

- возможность и порядок продления срока срочного вклада;

- способ обмена информацией между банком и вкладчиком.

В соответствии с частью 2 статьи 36.2 Закона № 395-1 в таблицу условий договора банковского вклада могут быть включены иные условия, не противоречащие требованиям федеральных законов.

Форма включаемой в договоры банковского вклада с физическими лицами таблицы, в которой указывается предусмотренная частями 1 и 2 статьи 36.2 Закона № 395-1 информация, утверждена указанием Банка России от 03.06.2022 № 6150-У (далее - Таблица, Указание № 6150-У).

23.01.2023 между истцом и ответчиком заключен Договор вклада в соответствии с Условиями размещения вкладов.

Условия размещения вкладов устанавливают порядок размещения физическими лицами банковских вкладов, порядок начисления и выплаты процентов по вкладу, а также регулируют иные отношения, возникающие в связи с этим между Заявителем и Финансовой организацией.

В силу пункта 3.1 Условий размещения вкладов Финансовая организация принимает от Заявителя денежные средства (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях, указанных в соответствующем заявлении, в порядке, предусмотренном Условиями размещения вкладов.

В соответствии с пунктом 6.2.8 Условий размещения вкладов Финансовая организация имеет право списывать без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, Договором вклада денежные средства, находящиеся на Счете вклада, в том числе денежные средства, взыскиваемые с вкладчика на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации.

При этом проценты по вкладу начисляются в порядке и на условиях, предусмотренных пунктом 5.5 Условий размещения вкладов.

Согласно пункту 5.5 Условий размещения вкладов «При досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) пли всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, Вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным Договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет Вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

Если счет Вкладчика по обслуживанию вклада закрыт, Банк продлевает Договор на условиях вклада «До востребования», действующих в Банке на момент продления.

По ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу Банк производит перерасчет и удерживает излишне выплаченные проценты из суммы вклада».

Условиями размещения вкладов, а также Заявлением на вклад не предусмотрена обязанность Финансовой организации уведомлять Заявителя о начислении и выплате процентов по ставке вклада «До востребования».

Согласно пункту 7 Заявления на вклад при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика применяется ставка Финансовой организации, действующая на дату возврата по вкладу «До востребования».

Соответственно, Заявление на вклад содержит условие о процентной ставке при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части именно по требованию вкладчика, однако это условие не применимо для определения процентной ставки в случае обращения взыскания на денежные средства на Счете вклада на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями законодательства в рамках Закона №2 229-ФЗ и расторжения Договора вклада.

При этом заявление на вклад не содержит дополнительное условие о процентной ставке либо порядке ее определения в случае обращения взыскания на денежные средства на Счете вклада на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями законодательства в рамках Закона № 229-ФЗ и расторжения Договора вклада.

Нормами статей 1, 421, 422 ГК РФ не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны (Финансовой организации), поскольку вкладчик, являясь стороной такого договора, фактически лишен возможности влиять на его содержание, определяемое Финансовой организацией в одностороннем порядке, что, по своей сути, также является ограничением свободы договора.

Тем самым положения статьи 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, то есть не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение потребителя по сравнению с законом.

Из совокупного толкования вышеприведенных норм, Условий размещения вкладов, а также заявления на вклад следует, что уменьшение процентов по вкладу возможно исключительно на основании волеизъявления заявителя, которым в рассматриваемом случае являлось бы указание в Таблице процентной ставки либо порядка ее начисления в случае обращения взыскания на денежные средства на Счете вклада на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями законодательства в рамках Закона № 229-ФЗ. Однако Таблица не содержит положений о начислении процентов на сумму вклада по ставке, отличной от первоначальной, и/или положений о расторжении договора вклада при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся во вкладе.

Материалы дела также не содержат доказательств подачи заявителем требования о досрочном расторжении Договора вклада в период его действия.

Кроме того, Центральный Банк, отвечая на вопрос о возможности указания порядка определения процентной ставки при досрочном расторжении договора банковского вклада (строка 7 Таблицы) путем отсылки на соответствующий пункт правил размещения вкладов (общих условий размещения депозитов или аналогичного по смыслу документа), являющихся неотъемлемой частью договора банковского вклада, если соответствующий порядок определен в указанном документе, указал, что исходя из пункта 7 части 1 статьи 36.2 Закона № 395-1 банк непосредственно в договорах банковского вклада с физическими лицами указывает в таблице условий договора банковского вклада информацию о процентной ставке (процентных ставках) либо порядок ее (их) определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика. Отражение в строке 7 Таблицы ссылки на пункт правил размещения вкладов полагает не соответствующим указанной норме1.

Из системного толкования пункта 1 статьи 838 ГК РФ, пунктов 5, 7 части 1 статьи 36.2 Закона № 395-1, разъяснений Банка России о применении Указания № 6150-У в их взаимосвязи, принимая во внимание, что перечень информации, подлежащий включению в Таблицу, является открытым, следовательно, информация о размере процентной ставки по вкладу в процентах годовых должна указываться непосредственно в Таблице. При этом строка 5 Таблицы должна содержать текст, применимый к конкретному заключаемому договору.

Вместе с тем условиями Договора вклада не предусмотрено, что в случае обращения взыскания на денежные средства на Счете вклада на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями законодательства в рамках Закона № 229-ФЗ и расторжения Договора вклада процентная ставка изменяется.

Таким образом, ФИО2, заключая Договор вклада с условием о досрочном прекращении Договора вклада в случае обращения взыскания на находящиеся во вкладе денежные средства на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями Закона № 229-ФЗ (пункт 6.2.8 Условий размещения вкладов), исходил из наличия у него обязанности не допускать ситуаций, в которых возникают основания для принудительного списания с его счета денежных средств, поскольку обращение взыскания на денежные средства, находящиеся на Счете вклада, влечет уменьшение суммы выплаченных процентов в связи с сокращением срока вклада. Волеизъявление на снижение процентной ставки при прекращении Договора вклада в результате обращения взыскания на денежные средства на Счете вклада на основании Постановления в рамках Закона № 229-ФЗ он не выражал, данное условие сторонами согласовано не было.

При этом положения пункта 5 статьи 837 ГК РФ относительно выплаты процентов по ставке «до востребования» в случае досрочного возврата срочного вклада в рассматриваемом случае применению не подлежат, поскольку но смыслу действующего законодательства соответствующий пересчет может быть произведен лишь при условии возврата вклада по воле вкладчика, обращение взыскания на основании постановления судебного пристава-исполнителя или исполнительного документа к таким случаям не относится.

В Таблице не содержатся положения о начислении процентов на сумму вклада по ставке, отличной от первоначальной, и/или положений о расторжении договора вклада при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся во вкладе, вследствие чего пункт 5.5 Условий размещения вкладов не подлежит применению.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

С учетом суммы вклада (100 000 рублей 00 копеек), суммы, на которую вклад уменьшился (500 рублей 00 копеек) в результате обращения взыскания на находящиеся на вкладе денежные средства на основании постановления, действия АО «Россельхозбанк» по выплате ФИО2 процентов исходя из размера процентов, выплачиваемых АО «Россельхозбанк» по условиям вклада «До востребования», нельзя признать добросовестными. В соответствии с пунктом 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Принимая во внимание вышеприведенные положения законодательства, финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 процентов по вкладу, рассчитанных на основании Договора вклада, поскольку АО «Россельхозбанк» выплатило ФИО2 проценты по Договору вклада в размере 00 рублей 58 копеек, взыскав с АО «Россельхозбанк» сумму процентов, начисленных по Договору вклада за период с 24.01.2023 по 13.02.2023, в размере 459 рублей 69 копеек (460 рублей 27 копеек - 00 рублей 58 копеек).

Исследовав решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых № 10.07.2024, суд приходит к выводу о его законности и обоснованности, а также отсутствии оснований для его изменения или отмены.

По иным основаниям решение финансового уполномоченного АО «Россельхозбанк» не оспаривается.

При изложенной совокупности обстоятельств, правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» не имеется.

На основании части 2 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в соответствии с закрепленным в части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации принципом состязательности и равноправия сторон, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд рассмотрел гражданское дело в рамках заявленных исковых требований и по представленным доказательствам.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный Банк» в лице Липецкого регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного № – отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Липецкий районный суд Липецкой области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Измалков

Решение в окончательной форме изготовлено: 29.10.2024.