Решение № 2-25/2025 2-25/2025(2-760/2024;)~М-559/2024 2-760/2024 М-559/2024 от 10 июля 2025 г. по делу № 2-25/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2025 года пгт. <адрес>

Курагинский районный суд <адрес> в составе председательствующего: судьи Васильевой П.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. Свои требования истец мотивирует тем, что между Банком и ФИО1 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет, составными частями расчетной карты являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, подписанной ответчиком, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее по тексту - УКБО).

Пункт 2.16 УКБО предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода –доступа, уникальные логин, пароль ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе, с использованием расчетной карты через банкомат, интернет – банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети интернет, а также каналы сотовой связи.

Истец указывает о том, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанности в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключаемого договора являются заявление – анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора.

Истец указывает, что настоящий кредитный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердила, что ей предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направила Банку оферту на заключение договора кредита.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете ответчика, при этом моментом заключения договора считается дата зачисления Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты, документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.

Также истец указывает о том, что до заключения договора кредитной карты, Банк предоставил ответчику ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательству по кредитному договору, в том числе, Банком ежемесячно направлялись ответчику счета - выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платежах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате платежа, чем нарушила условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ<адрес> в соответствии с УКБО расторг кредитный договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения кредитного договора, размер задолженности зафиксирован Банком, в дальнейшем начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности указан Банком в заключительном счете, между тем ответчик до настоящего времени не погасила образовавшуюся задолженность в требуемый Банком срок.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 158978, 81 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 138234, 40 руб., проценты в размере 19083, 17 руб., иные платы и штрафы в размере 1661, 24 руб., а также судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 4380 руб..

Представитель истца АО «ТБанк», надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным ДД.ММ.ГГГГг.) извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, одновременно с подачей иска в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом и своевременно извещенная о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки и их уважительности суду не сообщила, не ходатайствовала об отложении слушания дела; ранее адресовала суду письменный отзыв, в котором исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указала, что действительно оформляла кредитный договор, в том числе, в АО «ТБанк», однако по указанию трейдера, после чего кредитные денежные средства ею были переведены на торговые площадки в целях инвестирования, однако в последующем, данные денежные средства вывести ей не получилось, после чего она обратилась с заявлением в правоохранительные органы о мошенничестве.

При указанных обстоятельствах и с согласия истца, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Нормы Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» являются специальными по отношению к нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с требованием пункта 14 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 4 статьи 6 указанного Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со статьей 9 данного Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением-анкетой в АО «Тинькофф Банк» (после реорганизации – АО «ТБанк»), в котором самостоятельно указала свои паспортные данные, ИНН, мобильный телефон, адрес электронной почты, адрес регистрации и фактического места жительства, и предложила Банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка Tinkoff.ru и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом является открытие Банком Картсчета и отражение Банком первой операции по картсчету или зачисление Банком суммы кредита на картсчет (л.д. 40, 41, включая оборот).

Также просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит в размере 134000 руб. путем его зачисления на ее картсчет на условиях тарифного плана ТПКН 5.0 rub (рубли РФ), сроком на 36 месяцев, под 30, 9% годовых, с уплатой штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 0, 1% от просроченной задолженности, а также платы за услугу «Снижение платежа» в размере 0, 5% от первоначальной суммы кредита. Также указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещёнными в сети интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их, и обязуется их соблюдать.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор № (в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты), являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 134000 руб., сроком на 36 месяцев, под 30, 9% годовых, с уплатой 6-го числа каждого месяца ежемесячного платежа в размере 6980 руб., согласно графика платежей, последний платеж – 4354, 54 руб..

Пунктом 12 Индивидуальных условий стороны согласовали условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, согласно которому штраф за неуплату регулярного платежа составляет 0, 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (л.д. 38 оборот).

Составными частями заключаемого договора являются заявление – анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора.

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг. через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных через свой мобильный банк подала электронную заявку на выдачу кредита. После поступления заявки на выдачу кредита, автоматизированная система Банка оценив платежеспособность клиента по предоставленным ею сведениям, приняла решение, одобрив соответствующую заявку ФИО1. После одобрения Банком заявки на кредит, клиенту на номер мобильного телефона, указанный ФИО1 в заявке - +7902 978 13 82 посредством смс – сообщений поступили одноразовые кода доступа для входа в мобильный банк и для принятия заявки, статусы всех сообщений доставлено/прочитано, что в случае подтверждения ответчиком согласия на заключение договора, является его простой электронной подписью. Договор считается заключенным с момента зачисления Банком суммы кредита на счет клиента. В адрес клиента ФИО1 посредством электронной связи на адрес <...> ДД.ММ.ГГГГ<адрес> направил пакет документов (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, тарифный план).

Таким образом, настоящий кредитный договор заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердила, что ей предоставлены индивидуальные условия кредитования, график погашения кредита, тарифный план и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направила Банку оферту на заключение договора кредита.

Таким образом, для получения вышеуказанного кредитного договора ФИО1 подана заявка через сайт кредитора (www.tinkoff.ru) с указанием идентификационных данных (паспортных данные) и иной информации. При этом ФИО1 выразила кредитору согласие на обработку персональных данных, присоединилась и согласна с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, и т.д.. Договор в части общих условий заключен посредством направления оферты кредитору через сайт и последующим их принятием заемщиком всех условий договора. Факт подписания кредитного договора означает, что заемщик с ними ознакомился и согласился.

В рассматриваемом случае посредством заполнения и направления заявления-анкеты о предоставлении кредита на Интернет-сайте кредитной организации, где размещена необходимая информация для заключения кредитного договора, ответчик акцептовала публичную оферту кредитной организации (АО «ТБанк»). Для кредитной организации (истца) последней стали доступны не только данные о номере телефона ФИО1, но и ее паспортные и иные персональные данные, в том числе, сведения о месте регистрации и фактическом месте жительства, адрес электронной почты, ИНН.

Процедура идентификации заемщика установлена в доступном на Интернет-сайте соглашении об электронном взаимодействии, к которым присоединился заемщик.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор сторонами заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сайта, содержит все существенные для данного вида договора условия. Кредитный договор заемщик подписала аналогом собственноручной подписи, на основании ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российский Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании судом также установлено, АО «ТБанк» в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации свои обязательства выполнило надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком ФИО1 не оспорен факт заключения кредитного договора, его условия, факт получения денежных средств и наличие просроченной задолженности.

Также суд принимает во внимание, что указанный кредитный договор не признан недействительным, правовых оснований для освобождения ответчика от обязанности уплатить кредитору основной долг, проценты за пользование кредитом, согласованные сторонами при заключении договора, не имеется.

При таких обстоятельствах, данные обстоятельства свидетельствуют о фактическом получении ответчиком заемных денежных средств в размере 134 000 руб., тогда как доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств по погашению указанной суммы кредита, ответчиком не представлено.

В соответствии с Общими Условиями в «Тинькофф Банк», которыми предусматривалось, что в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита Кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему.

Заключительный счет на сумму 158978, 81 руб. сформирован по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день отправлен ответчику, с указанного дня Банк расторг договор с Заемщиком. Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

В нарушение принятых на себя обязательств заемщик ФИО1 нарушила условия договора, а именно нарушила обязанность производить платежи в погашение долга по кредитному договору, что подтверждается представленным расчетом суммы задолженности, который ответчиком не опровергнут.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 158978, 81 рублей, из них: основной долг – 138234, 40 руб., проценты за пользование кредитом – 19083, 17 руб., иные штрафы – 1661, 24 руб..

Согласно определению мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГг., отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГг. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., а так же расходов по оплате государственной пошлины.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

При определении размера задолженности, суд руководствуется расчетом, предоставленным истцом, поскольку он проверен судом, признан соответствующим условиям договора и не противоречащим положениям действующего законодательства, альтернативный расчет ответчиком, извещенным о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в материалы дела не представлен, доказательств исполнения возложенных на себя кредитных обязательств – платежных документов, в погашение долга полностью, либо частично в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком также не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158978, 81 руб., образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. включительно.

Указанные доводы ответчика о затруднительном финансовом положении, послужившие основанием к образовавшейся задолженности, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку обстоятельства, на которые ссылается ФИО1, не освобождают её от исполнения принятых на себя обязательств, относятся к рискам, которые заемщик принимает на себя при заключении кредитного договора и не являются основанием для отказа от исполнения или одностороннего изменения условий договора.

Доводы истца о факте возбуждения уголовного дела по факту совершения в отношении ФИО1 мошеннических действий, судом отклоняются, поскольку не является доказательством наличия противоправных действий со стороны Банка при заключении с истцом кредитного договора.

Суд отмечает о том, что заявка на оформление кредита была подана в Банк лично ФИО1, с указанием своих персональных данных, требуемой суммы кредита, после оформления кредитного договора ответчик ФИО1 в своих письменных пояснениях, адресованных суду, подтверждает, что денежные средства ею были лично переведены на счет инвестиционной платформы в целях инвестирования. Само по себе указание ответчика о совершении в отношении нее мошеннических действий со стороны третьих лиц не свидетельствует об освобождении ФИО1 от исполнения обязательства по заключенному с истцом кредитному договору.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 380 руб., уплаченные истцом при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № № выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГг., код подразделения 242-036) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 158978, 81, а также судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 4380 руб., а всего взыскать 163358 (сто шестьдесят три тысячи триста пятьдесят восемь) рублей 81 коп..

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Курагинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись) П.В. Васильева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Курагинского районного суда П.В. Васильева