Решение № 2-5327/2019 2-5327/2019~М-2278/2019 М-2278/2019 от 16 июня 2019 г. по делу № 2-5327/2019

Дело № 2-5327/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ 00.00.0000 ] г.Нижний Новгород

Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Кучеровой Ю.В., при секретаре Федотовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании п.п. 11.3, 11.5 недействительными, взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании п.п. 11.3, 11.5 недействительными, взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что [ 00.00.0000 ] между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор [ № ], по условиям которого кредитор предоставил ФИО1 кредит в размере 414 056,85 рублей под 22,90% годовых, сроком на 57 месяцев.

Дополнительной целью кредита указана оплата страховой премии в размере 51643,85 рублей, которую Банк обязался произвести путем списания части кредита со Счета Клиента согласно письменному заявлению последнего по реквизитам счета Страховщика в силу добровольно заключенного договора страхования жизни заемщиков кредита.

[ 00.00.0000 ] на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита между потребителем (Страхователь) и ООО «СК Ренессанс Жизнь» (Страховщик) был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита [ № ]. Согласно условиям Договора страхования он (договор) действует 57 месяцев с даты вступления в силу, а именно с даты списания со Счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

[ 00.00.0000 ] КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) акцептировало поданную потребителем, оферту путем открытия на имя последней текущего счета, зачисления на указанный счет суммы кредита и дальнейшего перечисления части денежных средств по поручению потребителя в счет оплаты страховой премии

ФИО1 надлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства по кредитному Договору, погасив кредит досрочно, задолженность отсутствует, кредит погашен полностью [ 00.00.0000 ] .

В силу Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, согласно которым между сторонами был заключен договор страхования, в случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом расходов Страховщика, размер которых составляет до 98 % от оплаченной страховой премии.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора. Поскольку, исходя из условий заключенных между потребителем и ООО «СК Ренессанс Жизнь договоров, страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страхования фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Также в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам.

При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

Предусматривая в п. 1 ст. 958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, предусмотрено, что действие договора страхования прекращается: "в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1. Полисных условий).

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии (п. 11.5 Полисных условий).

Таким образом, договором страхования предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредиту.

Однако, пункт Полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.5 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Включение в содержание Полисных условий названных пунктов заведомо лишает страхователя, в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита получить неиспользованную часть страховой премии как это предусмотрено законом при наличии в договоре соответствующего условия, ограничив пределы требования страхователя правом на возврат лишь 1% от страховой премии.

Размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой имеет истица пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 2 ст. 958 ГК РФ административными расходами.

Ни Полисные условия, ни сам полис не содержат указания на состав, а также характер расходов, подлежащих исключению из страховой премии. Так, в Полисных условиях указан лишь предельный максимальный размер стоимости таких расходов - 99%. Таким образом, достигнув соглашения о возможности возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора, за вычетом административных расходов, стороны не определили вид, состав сумм, подлежащих исключению при возврате части страховой премии и порядок их расчета, что не отвечает требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В п. 11.5 полисных условий включено условие, что административные расходы Страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии.

Таким образом, Ответчик, практически приравняв в Полисных условиях последствия как прекращения, так и расторжения договора страхования, создал условия для введения в заблуждение страхователей.

Из изложенного следует, что Ответчик умышленно или не умышленно, но в целях Полисных условий не отличает досрочное прекращение договора страхования от досрочного его расторжения. При этом, в целях договора страхования досрочное расторжение приравнивает к отказу от договора страхования.

При таких конкретных обстоятельствах включение в договор страхования условия о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, без наличия в договоре иных условий (в редакции условий, содержащихся в Полисных условиях), ущемляет права потребителя.

Действующим законодательством, в том числе п. 3 статьи 958 ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, не предусмотрена возможность взимания страховыми организациями административных расходов страховщика, взимание ничем не подтвержденных убытков или расходов в рассматриваемом случае является невозможным. Следовательно, включение в договор страхования (п. 11.3 Полисных условий) условия о фактическом удержании страховщиком административных расходов при возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования также ущемляет права потребителя и противоречит законодательству в области защиты прав потребителей.

Ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и третье и кредитор ООО КБ «Ренессанс кредит» являются юридическими лицами, следовательно, при ведении бухгалтерского учета должны руководствоваться Федеральным законом от 06.12.2011 № 402-ФЗ "О бухгалтерском учете" и нормативными правовыми актами по бухгалтерскому учету, включая План счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций и Инструкцию по его применению, утвержденные Приказом Минфина России от 31.10.2000 N 94н.

Различного рода справки ООО СК «Ренессанс Жизнь» о выплате Агенту по агентскому договору за заключение договоров страхования, акты приема-передачи оказанных услуг и сверки вознаграждения по агентскому договору не являются платежными документами организаций, в связи с чем, не могут достоверно свидетельствовать о том, что страховщик понес административные расходы, предусмотренные пунктами названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Поскольку договор страхования, заключенный сторонами, прекратился в связи с досрочным погашением ФИО1 кредита, Ответчик имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть до [ 00.00.0000 ] (досрочное погашение кредита). Оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть потребителю, чего не сделал.

Как следует из представленных доказательств, договор страхования с ответчиком заключен на 57 месяцев, страховая премия составляет 51643,85 рублей.

Страховщик имеет право на получение премии за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , то есть за 12 месяцев, соответственно, в пользу ФИО1 подлежит пропорционально возврату часть страховой премии за неиспользованные 45 месяцев страхования в размере 40771 рублей (51643,85 : 57 х 45=40771 рублей.).

ФИО1 обращалась с досудебной претензией Ответчику. [ 00.00.0000 ] претензия была получена Ответчиком, но до настоящего времени требования потребителя не удовлетворены.

В ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012 г. № 17, достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. Вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку он умышленно и злонамеренно не исполнил свои обязательства по договору. Необходимость Истцу как добросовестному исполнителю обязательств по Договору отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставляет выпадать его из обычного ритма жизни, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно перспектив отношений с Ответчиком, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение самочувствия и подавление настроения. Компенсацию морального вреда оцениваем в 4000 руб.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012 г. № 17, п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 (пятьдесят) процентов от суммы штрафа взыскиваются в пользу объединения, независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Истец просит признать пункт 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита в части указания на то, что страховая премия выплачивается страхователю за вычетом административных расходов и пункт 11.5 тех же условий, согласно которому административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии, недействительными;

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 40 771 рублей.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 пеню проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере в размере 502,10 рублей;

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей;

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 почтовые расходы в размере 63 рублей;

Наложить на ООО СК «Ренессанс Жизнь» штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу ФИО1, оставшиеся 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не просил.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения требований применить ст.333 ГК РФ.

Представители третьих лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.35 Конституции РФ «Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами».

В соответствии со ст.45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Согласно ст.8 ГК РФ «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом…

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему…».

В соответствии со ст.927 ГК РФ «1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)».

Согласно ст.929 ГК РФ «1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930)».

Судом установлено, [ 00.00.0000 ] между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор [ № ], по условиям которого кредитор предоставил ФИО1 кредит в размере 414056,85 рублей под 22,90% годовых, сроком на 57 месяцев.

Дополнительной целью кредита указана оплата страховой премии в размере 51643,85 рублей, которую Банк обязался произвести путем списания части кредита со Счета Клиента согласно письменному заявлению последнего по реквизитам счета Страховщика в силу добровольно заключенного договора страхования жизни заемщиков кредита.

[ 00.00.0000 ] на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита между потребителем (Страхователь) и ООО «СК Ренессанс Жизнь» (Страховщик) был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита [ № ]. Согласно условиям Договора страхования он (договор) действует 57 месяцев с даты вступления в силу, а именно с даты списания со Счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

[ 00.00.0000 ] КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) акцептировало поданную потребителем, оферту путем открытия на имя последней текущего счета, зачисления на указанный счет суммы кредита и дальнейшего перечисления части денежных средств по поручению потребителя в счет оплаты страховой премии

ФИО1 надлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства по кредитному Договору, погасив кредит досрочно, задолженность отсутствует, кредит погашен полностью [ 00.00.0000 ] .

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.5 Полисных условий).

Таким образом, договором страхования предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредиту.

[ 00.00.0000 ] страховой компанией произведен возврат страховой премии в сумме 795 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 цитируемой статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии п. 11.1 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее - Условия), являющихся составной частью договора страхования, заключенного между сторонами, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 11.3 Условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (согласно п. 11.5Условий).

Пункт Полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, тогда как п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По мнению суда, пункт Полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.5 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, в связи чем являются обоснованными и подлежащими удовлетворению требования о признании пункт 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита в части указания на то, что страховая премия выплачивается страхователю за вычетом административных расходов и пункт 11.5 тех же условий, согласно которому административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, недействительными.

Из материалов дела следует, что страховая премия по договору от [ 00.00.0000 ] составляет 51 643 рубля 95 копеек.

Срок действия договора страхования – 57 месяцев с даты вступления в силу договора. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в соответствии с кредитным договором от [ 00.00.0000 ] кредит был погашен в полном объеме. По состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность по кредитному договору отсутствует.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, прекратились как возможность наступления страхового случая, так и существование страхового риска. В силу ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Досрочное прекращение договора страхования предоставляет истцу право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу части 1 статьи 56 Кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обязанность сторон доказать основания своих требований или возражений основывается на принципе состязательности сторон, закрепленным в ст. 123 Конституции РФ.

Как указал Пленум Верховного Суда РФ в п. 10 Постановления от 31 октября 1995 г. N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции РФ при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств. Вместе с тем суд может предложить сторонам представить дополнительные доказательства. В случае необходимости, с учетом состояния здоровья, возраста и иных обстоятельств, затрудняющих сторонам возможность представления доказательств, без которых нельзя правильно рассмотреть дело, суд по ходатайству сторон принимает меры к истребованию таких доказательств.

Принцип состязательности - один из основополагающих принципов процессуального права - создает благоприятные условия для выяснения всех имеющих существенное значение для дела обстоятельств и вынесения судом обоснованного решения.

В силу принципа состязательности стороны, другие участвующие в деле лица, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.

В соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Конституционный Суд РФ в своих судебных постановлениях неоднократно указывал, что из взаимосвязанных положений статей 46 (часть 1), 52, 53 и 120 Конституции РФ вытекает предназначение судебного контроля как способа разрешения правовых споров на основе независимости и беспристрастности суда (Определения от 17 июля 2007 года N 566-О-О, от 18 декабря 2007 года N 888-О-О, от 15 июля 2008 года N 465-О-О и др.). При этом предоставление суду соответствующих полномочий по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, что вместе с тем не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Из приведенных положений закона следует, что суд первой инстанции, оценивает не только относимость, допустимость доказательств, но и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Одной из важнейших задач гражданского судопроизводства является правильное разрешение гражданских дел (статья 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), суд в силу части второй статьи 10 указанного Кодекса, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом и создает условия для установления фактических обстоятельств при рассмотрении и разрешении гражданских дел, что является необходимым для достижения задачи гражданского судопроизводства по правильному разрешению гражданских дел.

[ 00.00.0000 ] страховой компанией произведен возврат страховой премии в сумме 795 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что условиями договора страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии за неистекший период страхования при досрочном отказе страхователя от договора вследствие досрочного погашения кредитной задолженности, а также принимает во внимание общий период страхования 57 месяцев, период фактического действия страхового покрытия 12 месяцев, в связи с чем, полагает, что в пользу истца подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование – 40 771 рубль, с учетом произведенной ответчиком выплаты возврата страховой премии 795 рублей, размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит 39 976 рублей.

Согласно ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету истца, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] (58 дней) составляют 502 рубля 10 копеек.

С учетом произведенной ответчиком выплаты части страховой премии, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами будет следующим:

За период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] : 40 771 рубль х 27 дн. х 7,75%/365 = 233 рубля 73 копейки.

За период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] : 39 976 рублей х 29 дн. х 7,75%/365 = 246 рублей 15 копеек.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] составляет 479 рублей 88 копеек.

Следовательно, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя в результате виновных действий ответчика, то требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

Определяя сумму компенсации морального вреда, суд исходит из требований разумности и справедливости, соразмерности и степени вины ответчика в причинении вреда, и с учетом конкретных обстоятельств дела, понесенных истцом физических и нравственных страданий, считает, что в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

В процессе рассмотрения дела ответчик заявил о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера взыскиваемого штрафа.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла данной правовой нормы, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Истец для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела, ответчик в добровольном порядке возникший спор не разрешил, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца, при этом суд учитывает правовую позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в Постановлениях от 12 мая 1998 года N 14-П, от 30 июля 2001 года N 13-П, ходатайство ответчика о снижении штрафа, положения ст. 333 ГК РФ, несоразмерность штрафа последствиям нарушения прав истца, считает возможным снизить размер штрафа до 10 000 рублей, взыскав в пользу истца ФИО1 штраф в размере 5 000 рублей, в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере 5 000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 63 рубля, несение указанных расходов явилось для истца необходимым и подтверждено материалами дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 713 рублей 67 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать пункт 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита в части указания на то, что страховая премия выплачивается страхователю за вычетом административных расходов и пункт 11.5 Полисных условий, согласно которому административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, недействительными.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 39 976 рублей.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 пеню проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере в размере 479 рублей 88 копеек.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей;

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 почтовые расходы в размере 63 рублей;

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 штраф в размере 5 000 рублей.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере 5 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 713 рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижегородский районный суд города Нижний Новгород.

Судья Кучерова Ю.В.