Решение № 2-157/2024 2-157/2024(2-5592/2023;)~М-4163/2023 2-5592/2023 М-4163/2023 от 10 января 2024 г. по делу № 2-157/2024

Дело № 2-157/2024 УИД 53RS0022-01-2023-005457-70


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2024 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Замыслова Ю.А.,

при секретаре Семёновой В.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк, ответчик) посредством электронного обмена информацией был заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования 862 000 руб. на 60 месяцев под 19,9% годовых. В соответствии с этим договором Банк предоставил истцу кредит в размере 431 000 руб., который был перечислен на банковскую карту, которую ему передал курьер Банка. ДД.ММ.ГГГГ он обнаружил, что с данной карты производятся не санкционированные списания денежных средств, вследствие чего, была списана вся сумма кредита. Истец обратился в Банк с претензией о возврате незаконно списанных денежных средств, но Банк ответил отказом.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика списанную сумму кредита в размере 431 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф.

Истец в судебном заседании иск поддержал по основаниям, в нем изложенным.

Представитель ответчика в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором просил в иске отказать ввиду отсутствия вины Банка в данной ситуации.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя ответчика.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. (пункт 1)

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.(пункт 3)

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее – Закон №161-ФЗ) оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). (часть 1)

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. (часть 2)

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств. (часть 9)

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона. (часть 10)

При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности. (часть 11)

Согласно ч. 9 ст. 8 Закона №161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с п. 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В соответствии с п.1.1. Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и договорами с учетом требований настоящего Положения.

В судебном заседании установлено, что между истцом и Банком на основании Заявления-анкеты, заполненного истцом ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор расчетной карты № (далее – Расчетная карта).

ДД.ММ.ГГГГ Банком истцу был предоставлен кредит на сумму 431 000 руб. в соответствии с заключенным кредитным договором №.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что между истцом и Банком был заключен смешанный договор (далее - Договор).

Составными частями заключенного между сторонами Договора являются Заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).

Согласно разделу 1 УКБО «Термины и определения»:

- Аутентификационные данные – Код доступа, уникальный логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента;

- Дистанционное обслуживание – формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/ или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт ФИО4 Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления;

- Код доступа – ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание;

- Компрометация – утрата Кодов доступа или Аутентификационных данных, подозрение утраты Кодов доступа или Аутентификационных данных, или возникновение подозрения о доступе третьих лиц к Кодам доступа и Аутентификационным данным.

В соответствии с п. 3.3.5. УКБО Клиент обязан обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен вход в личный кабинет Клиента (истца) посредством мобильного приложения Банка с устройства <данные изъяты> путем введения верного кода подтверждения, поступившего в СМС-сообщении на мобильный номер истца, указанный им при заключении Договора №), сессия которого продлилась до ДД.ММ.ГГГГ этого же дня, что следует из отчета по IP-адресам (л.д. 180).

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету Расчетной карты, за время этой сессии в 11:33 была осуществлена безналичная денежная операция на сумму 4000 руб. (л.д. 13) – «Внутренний перевод на договор №».

В соответствии с представленной Банком распечаткой SMS-сообщений и Push-уведомлений (л.д. 189) истцу на его мобильный телефон ДД.ММ.ГГГГ в 11:29 было направлено SMS-сообщение следующего содержания: «Никому не говорите код****! Перевод 3-му лицу в Тинькофф 4000.00 RUB», при этом истец в ходе рассмотрения дела не заявлял о порочности перевода данной денежной суммы, также ему было известно о проведении этой операции, поскольку он представил в материалы дела уведомление об отклонении операции на сумму 4000 руб. в это же время (л.д. 168).

В этой связи суд приходит к выводу о том, что истцу уже ДД.ММ.ГГГГ должно было стать известным о том, что в отношении него произошла компрометация, поскольку устройством <данные изъяты> с которого производился вход в его личный кабинет, с его же слов он не обладает, и кто его владелец истец не знает.

В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено три входа в личный кабинет истца с устройства <данные изъяты> путем использования отпечатка пальца, что в данном случае никакого значения не имеет, поскольку компрометация уже имела место ранее (ДД.ММ.ГГГГ) и личный кабинет истца стал доступен другому лицу, который мог настроить загрузку мобильного приложения на телефоне <данные изъяты> со входом в личный кабинет истца посредством отпечатка пальца.

В результате этих сессий ДД.ММ.ГГГГ с Расчетной карты истца были перечислены разных лицам денежные средства по 38 операциям на общую сумму 431 100 руб.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что самим истцом нарушен п. 3.3.5 УКБО, что в дальнейшем и послужило причиной произошедшего ДД.ММ.ГГГГ списания денежных средств помимо воли истца.

Факт возбуждения уголовного дела и признание истца потерпевшим по нему какого-либо правового значения для данного спора не имеет, поскольку каких-либо результатов его расследования, свидетельствующих о виновности Банка в данной ситуации, не имеется.

В этой связи суд приходит к выводу об отсутствии какой-либо вины в действиях Банка, вследствие, чего в иске надлежит отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 (СНИЛС №) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.А. Замыслов

Мотивированное решение составлено 05 апреля 2024 года.