Решение № 2-264/2018 2-264/2018~М-279/2018 М-279/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-264/2018

Дело №2-264/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года с. Красногорское

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Елькиной С.А.,

при секретаре Бекмеметьевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 173202 рублей сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщик поставил свою подпись в договоре и тем самым подтвердил, что им да заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст.ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст.810 и ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора заемщик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к наличию штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 295721,75 руб. с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитана следующим образом: 167805, 26 руб. - задолженность по основному долгу + 127916,49 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами + 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг = 295721,75 руб. (Двести девяносто пять тысяч семьсот двадцать один рубль 75 копеек). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295721, 75 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 167805,26 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 127916,49 руб., кроме того, расходы по уплаченной государственной пошлине размере 6157 руб. 22 коп.

В судебное заседание не явился представитель истца ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ФИО2, действующая по доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, указав, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание также не явился ответчик ФИО1 по неизвестной причине, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка.

При опросе в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ взяла кредит в сумме 173202 рублей, заплатила 30000 рублей в филиал ПАО «Восточный экспресс банк», который находится в <адрес> за торговым центром «Медведь», месяц и год не помнит, 20000 рублей сразу списали у нее с карты в погашение долга.

Суд на основании ст.167ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1.1 выписки из Устава Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» решением Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» изменено на Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный».

Согласно п.1.3 выписки из Устава Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» банк является юридическим лицом, может иметь в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Согласно п.1.4 выписки из Устава Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» полное фирменное наименование банка на русском языке - Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование банка на русском языке - ПАО КБ «Восточный».

Таким образом, в ходе судебного заседания был установлен правовой статус ПАО КБ «Восточный» и его право на предъявление иска.

В судебном заседании установлены следующие юридически значимые обстоятельства, которые не оспариваются сторонами и не вызывают сомнений у суда.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В силу ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнила анкету заявителя, в которой просила ОАО «Восточный экспресс банк» предоставить ей кредит в размере 143000 рублей под 34% годовых на срок 48 месяцев.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление о заключении Договора кредитования №, в котором просила ОАО «Восточный экспресс банк» рассмотреть настоящее заявление как ее предложение (Оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (Договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского и банковского специального счета, в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита - выгодный жизнь; валюта кредита - руб.; номер счета 40№; срок возврата кредита 48 мес.; сумма кредита 173202 руб.; ставка % годовых - 34%; ИСК % годовых - 39,81%; дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ; дата платежа - 29 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса - 6645 руб.; минимальная сумма для частичного досрочного погашения кредита -100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб.; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта -50%; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования задолженности. В заявлении имеется график погашения задолженности с указанием даты платежа, суммы ежемесячных платежей, включающих сумму платежа, в том числе сумму основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом, а также остатка ссудной задолженности.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета кредитор предоставил заемщику кредит в размере с условием его погашения по установленному графику, а ответчик ФИО1 обязалась вносить денежные средства на банковский специальный счет. В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа равна 6645 руб. 00 коп., кроме последнего месяца уплаты - в ноябре 2017 года сумма должна была быть равна 6586,61 руб.

Таким образом, подпись ответчика ФИО1 в Анкете заявителя, в заявлении о заключении Договора кредитования № в ОАО «Восточный Экспресс Банк», получение ответчиком кредитных денежных средств в сумме 173202 руб. 00 коп., открытие счета № доказывает факт того, что между сторонами был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями заключенного с ней Договора. Доказательств обратного, а также того, что ответчик была введена в заблуждение Банком, не представлено.

Ответчик ФИО1 вправе была обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако по своей воле обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк», заполнив заявление о заключении договора кредитования.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №315-ФЗ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный экспресс банк» выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику ФИО1 кредита.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГпоДД.ММ.ГГГГи расчету задолженности по кредитному договору ежемесячные платежи ответчиком не вносились, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратилось в судебный участок <адрес> Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <адрес> Удмуртской Республики вынесен судебный приказ, однако ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка <адрес> УР, мировым судьей судебного участка <адрес> Удмуртской Республики ФИО3 по заявлению ФИО1 судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен и производство по делу прекращено.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо ссылки на их наличие ответчиком ФИО1 суду не представлено, отзыв, возражение на исковое заявление ответчиком суду также не представлены, доказательств отсутствия задолженности, иного ее размера суду не было представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств за заемщиком образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов, которая до настоящего времени не исполнена. Данные обстоятельства вытекают из текста искового заявления, лицевого счета № и расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию наДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 - заемщиком по указанному кредитному договору. Нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию наДД.ММ.ГГГГ в части основного долга и процентов по кредиту, суд находит его правильным, соответствующим материалам гражданского дела - кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ и положениям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, и кладет его в основу решения.

Согласно п.4.9, п.4.9.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту; в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворению требований в пределах третей, четвертой, пятой очереди осуществляется, начиная с первого просроченного платежа, последовательно в рамках погашения каждого просроченного платежа. Очередность погашения требований Банка указания в настоящем пункте может быть изменена по Дополнительному соглашению сторон.

Начисление процентов за пользование денежными средствами произведено истцом в соответствии с условиями договора и с учетом внесения заемщиком в установленные сроки ежемесячных платежей.

При недобросовестности заемщика в рассматриваемом правоотношении Банк не получает плату за кредит в том объеме, который гарантирован истцу условиями договора и положениями ст.811 ГК РФ, в связи с чем самостоятельное начисление процентов за пользование просроченным основным долгом соответствует существу обязательства, вытекающего из договора займа, является законным и обоснованным.

Таким образом, поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщиком ФИО1 сумма кредита по договору в необходимом размере истцу не была возвращена, проценты за пользование займом не оплачены, исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 суд считает законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном размере. С ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца ПАО КБ «Восточный экспресс банк» сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295721 руб. 75 коп., из них задолженность по основному долгу - 167805 руб. 26 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 127916 руб. 49 коп.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6157 руб. 22 коп., подтвержденной платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» следует взыскать государственную пошлину в сумме 6157 руб. 22 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 295721 руб. 75 коп., из них задолженность по основному долгу - 167805 руб. 26 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 127916 руб. 49 коп.; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6157 руб. 22 коп., а всего 301878 (Триста одна тысяча восемьсот семьдесят восемь) руб. 97 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 2 октября 2018 года.

Председательствующий: Елькина С.А.