Решение № 2-2858/2017 2-2858/2017~М-3125/2017 М-3125/2017 от 29 ноября 2017 г. по делу № 2-2858/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 30 ноября 2017 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 18.04.2013 года между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора. В рамках исполнения Договора Банк 07 мая 2013 года передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента и осуществлял кредитование в пределах установленного лимита в соответствии со ст.850 ГК РФ. В период с 11.05.2013 года по 19.11.2014 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществляла возврат предоставленного кредита, в связи с чем в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. Однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет, согласно предоставленному расчету, 276 992 руб. 93 коп.

С учетом изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от 18.04.2013 года в размере 276 992 руб. 93 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 969 руб. 93 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие Банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила, об отложении судебного разбирательства не просила.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 07.05.2013 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что она осознает, что принятием ее предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счёта.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми она ознакомлена.

Также в заявлении ФИО1 указала, что в случае, если в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеются отметки о её желании участвовать в Программах ЗАО «Банк Русский Стандарт» об организации страхования Клиентов и их финансовых рисков, она просит включить её в число участников соответствующей Программы, подтвердив, что ознакомлена и согласно с Условиями Программ и понимает, что за участие в Программах Банк будет взимать с неё комиссию в соответствии с Тарифами и Условиями.

В заполненной 07.05.2013 года Анкете на получение карты ФИО1 в разделе «Дополнительные услуги» сведений о желании ее участия в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, не имеется.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 выпустил на ее имя карту <данные изъяты> №, которую ответчик получила на руки 07.05.2013 года, и открыл ей банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 150 000 рублей.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ), а также элементы договора возмездного оказания услуг - в части включения истца в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, который регулируется нормами главы 39 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п.3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перевода денежных средств на основании сформированного клиентом или от имени клиента Банком электронного распоряжения/письменного распоряжения клиента, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат и комиссий, установленных платежной системой и подлежащих уплате клиентов в соответствии с дополнительными условиями, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом в соответствии с Условиями и Тарифами и других операций, подлежащих отражению на счете.

В соответствии с п.6.1 Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.6.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.6.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями» (п.6.2.3); перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуг «Подписка» (п.6.2.4); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.6.2.5).

На основании п.6.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами, начисляемые со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора Клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п.1.36 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п.1.28 Условий).

В силу п.6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку и передает её клиенту в согласованной с ним форме, указанной им в соответствующем заявлении. В случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, или с какой-либо из совершенных операций, клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от банка счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п.п.7.1).

В соответствии с п.6.14 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.6.18 Условий).

Пунктом 6.23 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта.

Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомляя Клиента о новом размере лимита в счёте-выписке (п.2.14.4), а также вносить изменения в Условия и Тарифы, с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями (п.2.15), заменять Тарифный план, применяющихся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, на другой Тарифный план (п.2.21).

Согласно Тарифам <данные изъяты>, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 900 руб., дополнительной карты - 450 руб. (п.1); размер процентов, начисляемых по кредиту - 29% годовых (п.6). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита - 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.8.1 Тарифов); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей, за счет кредита - 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.8.2); комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная, составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчётного периода (п.21), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб. (п.24).

Минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.11); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. (п.12); льготный период кредитования - до 55 дней (п.15), неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки (п.29).

С 01.09.2014 года были внесены изменения в Тарифы банка (<данные изъяты>), согласно которым размер процентов, начисляемых по кредиту - 29% годовых (п. 6); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, а также в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете составляет 1,5% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.п. 9.1.1.1, 9.1.2.1), за счет кредита - 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.п. 9.1.1.2, 9.1.2.2). Сумма минимального платежа определяемого на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 1 % от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом (п.12), льготный период -до 55 дней (п.16). Также Тарифами предусмотрена плата за неуплату процентов за пользование кредитом, которая составляет 700 руб. (п.13), комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная - 0,8% от суммы кредита на дату начала расчётного периода (п.23), комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб. при подключении к Программе до 31.08.2014 г., с 01.09.2014 года - 100 руб. (п.26), другие платы и комиссии.

В соответствии с Тарифами банка <данные изъяты> неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом, подлежащая уплате, начиная с третьего дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором в очередной раз впервые не были уплачены клиентом полностью (либо частично) проценты за пользование кредитом, составляет 1 500 руб.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, в период с 11.05.2013 года по 19.11.2014 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №. Платежи в счёт погашения задолженности по договору производились ФИО1 в период с мая 2013 года по август 2015 года ежемесячно, после чего прекратились.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета ФИО1 № по договору № и представленным истцом расчетом, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

19 января 2016 года Банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в которой ФИО1 предлагалось в срок до 18 февраля 2016 года погасить имеющуюся задолженность в размере 276 992 руб. 93 коп., состоящую из основного долга - 196 334 руб. 94 коп., процентов, плат и комиссий - 67 205 руб. 13 коп., неустойки - 13 452 руб. 86 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 28 сентября 2017 года задолженность ФИО1 по договору составляла 276 992 руб. 93 коп, в том числе: задолженность по основному долгу - 196 334 руб. 94 коп., плата за выпуск и обслуживание карты - 900 руб., комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств - 647 руб., проценты за пользование кредитом - 41 527 руб. 66 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования - 24 130 руб. 47 коп., плата (неустойка) за пропуск минимального платежа - 13 452 руб. 86 коп.

Между тем доказательств того, что ФИО1 выражала своё намерение участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования, истцом в суд не представлено; соответствующая отметка в Анкете ответчика на получение карты от 07.05.2013 г. отсутствует, сведений о подключении её к указанной Программе иным способом, предусмотренным Условиями, не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению частично, и в его пользу с ФИО1 должна быть взыскана задолженность по договору № в размере 252 862 руб. 46 коп, в том числе: задолженность по основному долгу - 196 334 руб. 94 коп., плата за выпуск и обслуживание карты - 900 руб., комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств - 647 руб., проценты за пользование кредитом - 41 527 руб. 66 коп., плата (неустойка) за пропуск минимального платежа - 13 452 руб. 86 коп.

Доказательств наличия обстоятельств, освобождающих ее от исполнения либо от ответственности за неисполнение обязательств, ответчик суду не представила.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесённые последним судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворённым исковым требованиям - в размере 5 728 руб. 62 коп., подтверждённые платёжными поручениями № от 20.02.2016 года и № от 06.09.2016 г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № в размере 252 862 руб. 46 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 728 руб. 62 коп., всего - 258 591 руб. 08 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья – подпись.