Решение № 2-320/2020 2-320/2020(2-5108/2019;)~М-5161/2019 2-5108/2019 М-5161/2019 от 19 января 2020 г. по делу № 2-320/2020

РЕШЕНИЕИФИО1

20 января 2020 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Головковой С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-320/2020 по иску Банка СОЮЗ (АО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк СОЮЗ (АО) обратился в суд с иском к ФИО1, требуя расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 379-04 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 381 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком СОЮЗ (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор в форме овердрафта № по карточному счету с частичным погашением о кредитовании карточного счета № о предоставлении кредита в режиме овердрафта с установленным лимитом задолженности в размере 31 000 руб. на условиях возвратности, платности и срочности под 25%. Согласно заключенному кредитному договору клиент обязан погашать полученный кредит путем внесения средств в размере не менее минимальных сумм платежей, каждая из которых составляет 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец операционного дня последнего календарного для отчетного периода плюс проценты за пользование овердрафтом, начисленные на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного периода. За время действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, не исполнял свои обязанности в размере и в сроки, предусмотренные договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 39 379-04 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 29 381-93 руб., задолженность по процентам – 8 038-85 руб., неустойка за просрочку возврата основного долга – 1 422-84 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 535-42 руб.

Истец Банк СОЮЗ (АО), извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд своих представителей не направил, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1, не оспаривая факта заключения кредитного договора, получения денежных средств и наличия просроченной задолженности, требования Банка СОЮЗ (АО) в заявленном размере полагал обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк СОЮЗ (АО) с анкетой-заявлением на предоставление банковской карты «Карта «Ингосстраха», в которой предложил в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно заключить в ним путем принятия (акцепта) настоящего предложения договор комплексного банковского обслуживания физического лица, договор кредита в форме овердрафта, в рамках которого просил открыть не его имя банковский счет, предоставить банковскую карту «<данные изъяты>», установить лимит овердрафта в размере и на условиях, определяемых настоящей анкетой-заявлением, а также осуществлять обслуживание карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц Банка СОЮЗ (АО), включая Условия предоставления и обслуживания банковских карт и Условия дистанционного обслуживания, Правилами предоставления кредита в форме овердрафта по банковским картам Банка СОЮЗ (АО), которые являются неотъемлемой частью настоящей анкеты-заявления, а также Тарифами по банковской карте «<данные изъяты>».

В анкете-заявлении ФИО1 просил открыть ему счет № в валюте рубли РФ, предоставить банковскую карту «<данные изъяты>» с тарифным планом <данные изъяты>», установить лимит овердрафта по каре.

В анкете-заявлении сторонами согласованы индивидуальные условия договора кредита в форме овердрафта:

- сумма кредита или лимит кредитования - 31 000 руб.,

- срок действия договора, срок возврата кредита – 2 года с даты акцепта банком настоящей анкеты-заявления; по истечении каждых 2 лет договор кредита в форме овердрафта продлевается на условиях, указанных в настоящей анкете-заявлении,

- процентная ставка – 25% годовых.

Согласно индивидуальным условиям договора кредита в форме овердрафта в течение льготного периода кредитования проценты по кредиту не удерживаются при условии погашения задолженности в полном объеме не позднее даты окончания платежного периода. Если задолженность в полном объеме не погашена в указанный период, то ее погашение осуществляется платежами в размере не менее минимального платежа (рассчитанного за отчетный период) до даты окончания платежного периода. Порядок определения минимального платежа, отчетного, платежного и льготного периодов указан в Правилах.

Из анкеты-заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с Правилами, Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью настоящей анкеты-заявления, и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется их соблюдать. С расчетом полной стоимости кредита ознакомлен и согласен, карту и указанные документы получил.

Банк СОЮЗ (АО) свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставил ФИО1 карту и осуществлял кредитование счета карты в период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается счет-выпиской и стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу индивидуальных условий договора ФИО1 обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 25 % годовых

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно индивидуальным условиям договора кредита в форме овердрафта в течение льготного периода кредитования проценты по кредиту не удерживаются при условии погашения задолженности в полном объеме не позднее даты окончания платежного периода. Если задолженность в полном объеме не погашена в указанный период, то ее погашение осуществляется платежами в размере не менее минимального платежа (рассчитанного за отчетный период) до даты окончания платежного периода. Порядок определения минимального платежа, отчетного, платежного и льготного периодов указан в Правилах.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора, в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита) и/или уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного платежа за весь срок неисполнения обязательств.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 39 379-04 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 29 381-93 руб., задолженность по процентам – 8 038-85 руб., неустойка за просрочку возврата основного долга – 1 422-84 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 535-42 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Размер задолженности по кредитному договору, определенный истцом, стороной ответчика не оспорен, иной расчет суду не представлен.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 направлено требование о возврате в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования всей суммы кредита, уплате процентов, неустойки, а также требование о расторжении кредитного договора.

Требование банка ФИО1 не исполнено.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения требования банка по возврату задолженности по кредиту и уплате процентов ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, систематически допускал и допускает нарушения условий договора о размере и сроках погашения кредита, что в силу ч.2 ст. 811 ГК РФ и положений кредитного договора наделяет ФИО2 правом требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Неисполнение надлежащим образом ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами повлекло существенное нарушение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с банком, что в силу ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 381 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка СОЮЗ (АО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком СОЮЗ (АО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка СОЮЗ (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 379-04 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 381 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 21.01.2020.