Решение № 2-1979/2020 2-229/2021 2-229/2021(2-1979/2020;)~М-1946/2020 М-1946/2020 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-1979/2020

Дело № 2-229/2021

УИД 21RS0016-01-2020-002610-78


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 марта 2021 года пос. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Тяжевой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Сидоровой Л.А.

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 22,90 %.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты> рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности)

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет <данные изъяты> рублей

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб.; убытки в виде не уплаченных процентов в сумме <данные изъяты>.; штраф за возникновение задолженности в сумме <данные изъяты>.; комиссия за направление извещений в сумме <данные изъяты>.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, и указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, воспользовавшись правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований указав, что истцом не представлено доказательств заключения со ФИО2 кредитного договора, представленные копии не содержат обязательных реквизитов, установленных для заверения копии документа. Полагает, что оснований для принятия искового заявления ООО «ХКФ Банк» к производству суда и возбуждения гражданского дела не имелось на основании представленных копий, в связи с чем считает необходимым иск оставить без рассмотрения.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ «Письменная форма сделки» двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает: письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. I ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой по кредиту 22,90 %.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», согласно Распоряжению Заемщика, указанного в поле п. 1.5.

Как следует из договора, договор состоит из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

Согласно п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора.

Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 22,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договора и комиссии за услугу «SMS-пакет» Заемщик принял на себя обязательство уплатить 24 ежемесячных платежа (п.п. 2, 6 Индивидуальных условий Договора размер каждого из которых составляет <данные изъяты> руб. (п. 6 Индивидуальных условий Договора).

Услуга по направлению SMS -сообщении с информацией по кредиту была оказана Банком в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно разделу «Общие положения», Памятки по услуге «SMS-пакет»: Услуга предоставляется только при изъявлении Клиентом желания и является платной. Ежемесячная комиссия за предоставление Услуги составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно.

Согласно материалам дела Банк в полном объеме и надлежащим образом оказал ответчику услугу путем направления смс-сообщений с информацией по кредиту, от данной Услуги Заемщик не отказался, претензий и жалоб о неисполнении Банком Услуги от Ответчика на протяжении действия Договора в Банк не поступало.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» допускается оформление заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых третьими лицами включая страхование, при условии наличия в заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика на оказание ему таких услуг и обеспечения возможности согласиться или отказаться от таких услуг.

Как усматривается из выписки по счету, сформированному за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по предоставленному кредиту ФИО2, Заемщик допускала нарушения срока возврата кредита, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им взятых на себя обязательств по условиям кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом представлен расчет задолженности ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность составляет в размере <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб.; убытки в виде не уплаченных процентов в сумме <данные изъяты> коп.; штраф за возникновение задолженности в сумме <данные изъяты> руб.; комиссия за направление извещений в сумме <данные изъяты> руб.

Данный расчет составлен правильно с учетом положений, предусмотренных условиями кредитного соглашения и произведенных ответчиком платежей.

Как следует из вышеназванных выписки по счету и расчета задолженности, ответчиком нарушался график внесения основных платежей и процентов за пользование кредитом, последний платеж в размере ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> руб. был зачислен ДД.ММ.ГГГГ, и распределено Банком по видам платежей.

Таким образом, по заключенному кредитному договору ФИО2 всего уплачено <данные изъяты> рублей, тогда как при добросовестном исполнении обязательств общая сумма составила бы <данные изъяты> руб.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Следовательно, в рамках заключенного кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с даты последней частичной уплаты по ДД.ММ.ГГГГ, Банком не получены договорные проценты в сумме <данные изъяты> руб., которые подлежат возмещению ответчиком.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Право требования Банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для Банка в связи с противоправным поведением самого Заемщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по Договору.

Таким образом, в пользу истца с ответчика ФИО2 подлежит взысканию основной долг по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., неустойка в сумме <данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты> рублей, сумма комиссии за направление извещений в размере <данные изъяты> рублей.

К доводам представителя ответчика ФИО2 ФИО1 о том что, ФИО2 никаких заявок на предоставление кредита не подавала, кредитный договор не подписывала, личным кабинетом мобильного банка не пользовалась, о наличии простой электронной подписи не знала, суд относится критически в силу следующего.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заключению договора предшествовала подача заявления о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме, подписана со стороны истца простой электронной подписью.

В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном переданным ФИО2 по телефону (<данные изъяты>) и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код расценивался Банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег.

Согласно сообщению ПАО МТС от ДД.ММ.ГГГГ № зарегистрирован за ФИО1, являющимся <данные изъяты> ФИО2

Таким образом, заключению договора предшествовала подача заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме, подписана со стороны истца простой электронной подписью посредством смс-сообщния по телефону, номер которого принадлежит представителю ответчика ФИО1

Данный факт также подтверждается внесением Заемщиком платежей вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, после получения кредитных средств заемщиком исполнялись обязательства, тем самым ею приняты условия кредитования, предусмотренные общими условиями договора, индивидуальными условиями потребительского кредита.

Доводы и ссылки ответчика о недопустимости представленных доказательств, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку противоречат правилам оценки доказательств, установленных нормами гражданского процессуального законодательства Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Из материалов дела следует, что представленные истцом копии документов, скреплены подписью представителя истца ФИО4

Согласно представленной доверенности, выданной истцом на имя ФИО4, последней предоставлено право заверять документы в рамках предоставленных полномочий при подписании и предъявлении исковых заявлений.

Согласно ч. 2 п. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или, когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

По настоящему гражданскому делу такие обстоятельства отсутствуют, ответчиком представленные документы в ходе судебного разбирательства не оспаривались; документы, отличающиеся по своему содержанию от копий указанных документов, приобщенных к материалам дела, не представлялись, в связи с чем суд не усматривает оснований для критической оценки предоставленных документов.

Таким образом, представленные истцом доказательства как в отдельности, так и в совокупности и во взаимной связи с другими доказательствами подтверждают предоставление ФИО2 кредитных средств на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредитной задолженности ею производилось нерегулярно, что привело к образованию задолженности, и Банком правомерно предъявлены требования о взыскании задолженности.

На основании ст. 98 ГПК РФ истцу следует возместить за счет ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО2 в пользу общества ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.), в том числе:

- основной долг в сумме <данные изъяты>

- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>

-убытки в виде не уплаченных процентов в сумме <данные изъяты>

-штраф за возникновение задолженности в сумме <данные изъяты>

-комиссия за направление извещений в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ФИО2 в пользу общества ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: А.Ю. Тяжева

Решение в окончательной форме принято 9 марта 2021 года.