Апелляционное определение № 33-1096/2026 от 8 апреля 2026 г.

г. Сыктывкар Дело № 2-3493/2025 (33- 1096/2026)

УИД 11RS0002-01-2025-004238-49


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Архаровой Л.В.,

судей Жуковской С.В., Батовой Л.А.,

при секретаре Вахниной Т.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 9 апреля 2026 г. дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Воркутинского городского суда Республики Коми от 18 декабря 2025 г. по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Архаровой Л.В., судебная коллегия

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, взыскании кредитной задолженности, которая в общей сумме по состоянию на <Дата обезличена> составила 673322,66 руб.

Банк просит взыскать с ответчика проценты по ставке 33,9% годовых, начисленные на остаток основного долга с <Дата обезличена> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <Дата обезличена> по дату вступления решения суда в законную силу, судебные расходы по уплате госпошлины – 58466,45 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером <Номер обезличен> путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены – 873900 руб.

Ответчик ФИО1 извещался о слушании дела по адресу регистрации по месту жительства, конверт с судебной корреспонденцией возвращен в суд в связи с истечением срока хранения.

Решением Воркутинского городского суда Республики Коми от 18.12.2025 иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворен частично.

Расторгнут кредитный договор № <Номер обезличен>, заключенный <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

С ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 673322,66 руб. (просроченная ссудная задолженность – 581764,85 руб., просроченные проценты – 69637,59 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10033,56 руб., иные комиссии – 2360,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6211,77 руб., неустойка на просроченные проценты – 2698,52 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 20,37 руб., комиссия за СМС-информирование – 596 руб.), расходы по уплате государственной пошлины – 58466,45 руб., а всего – 731789 руб. 11 коп.

Обращено взыскание на предмет залога – жилое помещение с кадастровым номером <Номер обезличен>, расположенное по адресу: <Адрес обезличен> с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 873900 руб.

Отказано в удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Отказано в удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Не согласившись с решением суда в части оставшихся неудовлетворенными требований о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 33,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, а также требований о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, истец обратился с апелляционной жалобой.

Ответчиком судебный акт не оспорен.

В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты и неустойку, иных необходимых расходов залогодержателя при обращении взыскания.

В силу ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч.3 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом первой инстанции установлено, что <Дата обезличена> ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора ипотечного кредита.

<Дата обезличена> между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № <Номер обезличен> о предоставлении кредита под залог недвижимого имущества. Сумма кредита составляет 594999,44 руб., из которых 470063 руб. перечисляются на банковский счёт заемщика, 124936,44 руб., перечисляются в счёт оплаты программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Срок кредита 60 месяцев. Срок возврата кредита <Дата обезличена>. Количество ежемесячных платежей – 60. Процентная ставка 33,9 % годовых.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки, имущественное страхование (п.11 кредитного договора).

Как определено п.12 кредитного договора, цели кредита: на неотделимые улучшения объекта недвижимости, для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, обеспеченного ипотекой: заемщик уплачивает кредитору неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В силу п.17 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в ЕГРН.

В целях исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору заключен договор залога (ипотеки) № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (п.18 кредитного договора).

С Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка заемщик ознакомлен и согласен, о чём свидетельствует собственноручная подпись заемщика в кредитном договоре, а также в заявлении о заключении ипотечного кредита.

В соответствии с п.1.1 договора залога (ипотеки) №<Номер обезличен> от <Дата обезличена> залогодатель ФИО1 передает в залог залогодержателю ПАО «Совкомбанк» предмет залога, определенный в п. 1.4 настоящего договора (недвижимое имущество), в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №<Номер обезличен>, заключенному между залогодержателем и заемщиком <Дата обезличена>.

Недвижимое имущество, переданное в залог, принадлежит залогодателю на праве собственности (п.1.5.3 договора залога).

В п.1.6 договора залога отражено, что залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 873900 руб.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п.2.3.2 договор залога).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.4.10 договора залога).

Согласно п. 1.5 договора залога предметом залога является квартира с кадастровым номером <Номер обезличен>, расположенная по адресу: <Адрес обезличен>

В соответствии с Общими условиями проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита включительно (п.4.1 Общих условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей (п.4.4 Общих условий).

Заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки при наличии (п.5.1 Общих условий).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и комиссий, в том числе в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 дней; в других случаях, предусмотренных законодательством (п.5.4.1 Общих условий).

Кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве исполнения обязательств заемщика (п.5.4.3 Общих условий).

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.5.4.4 Общих условий).

Заемщик за время пользования кредитом произвёл выплаты в сумме 63585,13 руб. Просроченная задолженность возникла 28.05.2025.

По расчёту банка по состоянию на <Дата обезличена> задолженность составила 673322,66 руб. (просроченная ссудная задолженность – 581764,85 руб., просроченные проценты – 69637,59 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10033,56 руб., иные комиссии – 2360 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6211,77 руб., неустойка на просроченные проценты – 2698,52 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 20,37 руб., комиссия за СМС-информирование – 596 руб.).

Расчёт истца ответчиком не оспорен, контррасчёт не представлен.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что на момент рассмотрения дела ФИО1 не погасил задолженность, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования истца о ее взыскании в заявленном размере.

Установив, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки, приняв во внимание, что согласно п.1.6 договора залога стороны оценили залоговую стоимость объекта недвижимости в 873900 руб., суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) - жилое помещение с кадастровым номером <Номер обезличен> расположенное по адресу: <Адрес обезличен>, с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 873900 руб.

Установив, что истцом соблюден порядок урегулирования спора относительно расторжения кредитного договора, при этом ответчиком систематически нарушаются условия о сроке и размере погашения кредита, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № <Номер обезличен>, заключенного <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части отказа ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом и неустойки с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Принимая решение об отказе в удовлетворении указанных исковых требований, суд исходил из того, что проценты и неустойка рассчитаны истцом с учётом имеющихся значений задолженности на дату направления иска <Дата обезличена>, сведений о движении долга после этой даты у суда не имеется, также суд руководствовался требованиями об исполнимости судебного решения, указывая о том, что принятие решения под условиями не допускается, поскольку дата вступления в законную силу решения неизвестна. Между тем указанные судом обстоятельства основанием для отказа в иске не являются.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По условиям кредитного договора № <Номер обезличен> оплата процентов за пользование кредитом и неустойка (пени) за нарушение срока по оплате задолженности предусмотрена до момента фактического исполнения обязательств.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст.813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Истцом заявлено в иске о взыскании неустойки по день вступления в законную силу решения суда и правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, у суда не имелось.

ПАО «Совкомбанк» представлен расчет задолженности по кредитному договору от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> по состоянию на <Дата обезличена> в размере 831602,01 руб. (просроченная ссудная задолженность – 581764,85 руб., просроченные проценты – 69637,59 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 100808,01 руб., иные комиссии – 2360 руб., неустойка на просроченную ссуду – 62410,26 руб., неустойка на просроченные проценты – 9425,52 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4599,78 руб., комиссия за СМС-информирование – 596 руб.).

В этой связи решение Воркутинского городского суда Республики Коми от 18.12.2025 подлежит отмене в части отказа в удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, а также в части отказа в удовлетворении требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Общий размер кредитной задолженности, взысканной с ФИО1 по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в пользу ПАО «Совкомбанк», и общий размер взыскания (с учетом госпошлины) подлежат изменению.

Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Воркутинского городского суда Республики Коми от 18 декабря 2025 г. отменить в части отказа в удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, а также в части отказа в удовлетворении требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, принять в указанной части новое решение об удовлетворении указанных исковых требований.

Изменить размер кредитной задолженности, взысканной с ФИО1 по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», и общий размер взыскания, установив их в сумме 831602,01 руб. и 890068,46 руб. соответственно.

В остальной части решение Воркутинского городского суда Республики Коми от 18 декабря 2025 г. оставить без изменения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Третий кассационный суд общей юрисдикции путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции в трехмесячный срок со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Мотивированное определение изготовлено 13 апреля 2026 г.

Председательствующий

Судьи