Решение № 2-3304/2018 2-3304/2018~М-3083/2018 М-3083/2018 от 14 октября 2018 г. по делу № 2-3304/2018

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – Джан О. С., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3304/2018 по иску ПАО РОСБАНК к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1, требуя взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и ФИО2 заключен кредитный договор <***> на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты>., процентная ставка – 17 % годовых, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение о взыскании в пользу банка задолженности по кредитному договору № с ФИО2 В связи с тем, что кредитный договор не был расторгнут, у заемщика образовалась просроченная задолженность по процентам до момента исполнения решения суда. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства с ФИО1. Согласно п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п. 1.4 договора поручительства). ДД.ММ.ГГГГ ПАО РОСБАНК и ФИО2 заключили дополнительное соглашение 1 к договору №. В соответствии с п. 4.1 дополнительного соглашения стороны установили, что с момента заключения соглашения дата уплаты последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет <данные изъяты>% годовых. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Сумма долга по кредитному договору по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Представитель истца ПАО РОСБАНК ФИО3, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО1, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явились, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - Джан О.С. исковые требования ПАО РОСБАНК не признала, в удовлетворении иска просила отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 в соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды - физические лица, Стандартными тарифами для клиентов-физических лиц и тарифным планом, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, обратилась в Иркутский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением, в котором просила заключить с ней на условиях, предусмотренных настоящим заявлением, договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор); договор о выдаче и использовании банковской карты.

Согласно п. 2 заявления ФИО2 понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Стандартные тарифы и тарифы банка, с которыми она ознакомлена до момента подписания заявления. Подтверждает, что до подписания заявления ознакомлена с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе информацию о полной стоимости кредита, предоставляемую в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Условия, Тарифы банка и информационный график предоставлены ей при заключении договора.

Согласно п. 3 заявления ФИО2 обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей кредит и уплачивать на него начисленные проценты путем ежемесячного зачисления (не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ей банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления, обязуется уточнить размер последнего платежа до его совершения.

Банк до подписания клиентом заявления в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывает размер ежемесячного платежа, распределение суммы ежемесячного платежа на погашение суммы кредита и сумм процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, а также информация о полной стоимости кредита, предоставляемая в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с прилагаемыми к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ «Параметрами кредита» общая сумма кредита составила <данные изъяты> руб., окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> %, величина ежемесячного платежа в счет погашение кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов - <данные изъяты> руб., не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца.

Заявление-оферта от ДД.ММ.ГГГГ подписано лично ФИО2

В соответствии с п. 1.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

Таким образом, судом установлено, что между ПАО РОСБАНК и ФИО2 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления кредита на неотложные нужды и «Параметры кредита» являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение №, согласно которому заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению, при этом срок возврата кредита, установленный кредитным договором, увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.1 соглашения). Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет <данные изъяты> % годовых (п. 4.3.2).

Судом установлено, что на дату заключения соглашения, задолженность заемщика перед банком составляла: по основному долгу - <данные изъяты> руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом, - <данные изъяты> руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб.

Подпунктами 2.1, 2.2, 2.3 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п.п. 3.1, 3.2 Условий возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом) указанного в разделе «Параметры кредита» заявления и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и в дату полного возврата кредита соответственно.

В обеспечение выполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору <***> РОСБАНК с ФИО1 заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 1.3 которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п. 1.4 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию дога и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Пунктом 3.1 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Исследованный в судебном заседании договор поручительства соответствует требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23), поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора.

Вступившим в законную силу решением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) взыскана задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб.

Как следует из решения суда от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК солидарно взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из них задолженность по кредиту – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременный возврат кредита - <данные изъяты> руб.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года (в редакции от 4 декабря 2000 года) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Анализируя вышеприведенные нормы закона в их совокупности, суд приходит к выводу, что ПАО РОСБАНК вправе требовать уплаты с ФИО2 установленных кредитным договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического погашения кредита, поскольку решение суда не прекращает действие кредитного договора и обязательств по нему.

Таким образом, решение суда о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору не освобождает ФИО2 от обязанности уплатить банку проценты, исходя из расчета банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного банком расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по процентам за пользование кредитом составляет 88 278-49 руб.

Проверив представленный расчет задолженности по кредиту, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Данные денежные средства подлежат взысканию с ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК в полном объеме.

При этом суд не находит законных оснований для удовлетворения требований ПАО РОСБАНК о взыскании задолженности по кредиту с поручителя ФИО1, поскольку срок предоставления поручительства ФИО1 истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Пунктом 4 статьи 367 ГК РФ предусмотрено, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Указанный срок является сроком существования обязательства, носит пресекательный характер, его истечение влечет прекращение соответствующего права кредитора в силу прямого указания закона.

Как установлено судом, согласно п. 3.1 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО РОСБАНК и ФИО1, поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок поручительства по договору поручительства истек ДД.ММ.ГГГГ, поручительство ФИО1 прекращено.

Истец ПАО РОСБАНК обратился в суд с иском к ответчикам ФИО2, ФИО1 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, то есть по окончании срока поручительства, данного до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, требования ПАО РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 848-35 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО РОСБАНК к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины ПАО РОСБАНК отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.