Решение № 2-2363/2019 2-2363/2019~М-1789/2019 М-1789/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-2363/2019

Дело № 2-2363/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года город Бийск

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Е.Б. Данилиной,

при секретаре: И.А. Михайловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования.

В обоснование требований указывает, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 97181 руб. для погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 56856,03 руб. с закрытием лимита кредитования по казанному договору кредитования и списание платы за присоединение к программе страхования по заявлению клиента от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3978,9 руб. путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 60834,93 руб. Полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 31345,34 руб. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевода суммы кредита по договору кредитования.

ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с целью рефинансирования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50000 руб. и договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50000 руб.

ФИО1 добросовестно исполняла кредитные обязательства по кредитному договору в полном объеме с процентами, что подтверждается имеющимися квитанциями. В связи с возникновением материальных трудностей, ФИО1 обратилась в банк для увеличения срока кредитования, чтобы закрыть имеющийся долг в полном объеме, на что было принято решение ПАО «Восточный экспресс банк» на выдачу нового кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 97181 руб. для погашения долга.

По новому кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершила платежи: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7861 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3412,68 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5761 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5762 руб. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ существенно увеличилась сумма процентной ставки, сумма кредита, срок действия договора, практически не снижена сумма ежемесячного платежа, что не позволяет улучшить финансовое положение ФИО1

Согласно ст. 450 ГК РФ банк может изменить первоначальные условия кредитного договора, например, уменьшить сумму ежемесячного погашения; увеличить срок погашения долга путем уменьшения процентной ставки, что поможет кредитору выплатить долг в полном объеме, с имеющимися процентами.

Обратившись в банк с заявлением с целью расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ответ на заявление о расторжении кредитного договора банк сообщил, что в расторжении отказано и предъявлено производить оплату по договору согласно графику или воспользоваться правом досрочного погашения кредита в полном объеме. Банк мотивирует данное решение тем, что установленный договором срок истек, и отсутствуют основания для отказа от кредита. ФИО1 вынуждена требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 97181 руб.; внесенные денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перенести в счет погашения кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца по устному ходатайству ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с их необоснованностью, указав, что со всеми условиями кредитных договоров ФИО1 была ознакомлена, претензий до подписания договоров не представила. До настоящего времени обязательства по кредитному договору № не исполнены. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит «Равный платеж 2.0: плюс» с лимитом кредитования 50000 руб., сроком возврата кредита – до востребования. При этом, в кредитном договоре указано, что полная стоимость кредита 23,67% годовых, размер минимального обязательного платежа определен 4349 руб. Процентная ставка за проведение безналичных операций 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств по карте в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за оформление карты в размере 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит «Равный платеж 2.0: плюс» с лимитом кредитования 50000 руб., сроком возврата кредита – до востребования. При этом, в кредитном договоре указано, что полная стоимость кредита 23,159% годовых, размер минимального обязательного платежа определен 3511 руб. Процентная ставка за проведение безналичных операций 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств по карте в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за оформление карты в размере 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит «Легкий платеж 3.0: плюс» с лимитом кредитования 97181 руб., сроком возврата кредита – до востребования. При этом, в кредитном договоре указано, что полная стоимость кредита 22,254% годовых, размер минимального обязательного платежа определен 5762 руб. Процентная ставка за проведение безналичных операций 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств по карте в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за оформление карты в размере 800 руб.

П. 20 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение осуществить полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 58856 руб. 03 коп., с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования и списание платы за присоединение к Программе страхования по заявлению клиента от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3978 руб. 90 коп., путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 60834 руб. 93 коп., а также полное досрочное погашение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 31345 руб. 34 коп., с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования, путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 31345 руб. 34 коп.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодексам Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

Содержание договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и приложения к нему, позволяли определить размер возникшего у ФИО1 обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была ознакомлена с условиями договора, что в судебном заседании не оспаривалось. Договор кредитования был подписан.

Ответчиком выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, что истцом также не оспаривается.

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила свое согласие на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных и общих условиях договора, т.е. была проинформирована о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора.

Истцом не представлено доказательств того, что оспариваемый кредитный договор на предложенных банком условиях заключен против воли заемщика. Также не представлено доказательств нарушения банком условий кредитного договора, влекущих расторжение или изменение условий договора.

В такой ситуации требование ФИО1 об одностороннем расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит ввиду отсутствия предусмотренных условиями кредитного договора, а также ст. ст. 450, 450.1 ГК РФ оснований.

На основании изложенного, требования истца перенести внесенные денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Е.Б. Данилина