Решение № 2-356/2021 2-356/2021~М-102/2021 М-102/2021 от 20 июня 2021 г. по делу № 2-356/2021

№ 2-356/2021

уид: 65RS0018-01-2021-000266-03

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2021 года пгт.Южно-Курильск

Южно-Курильский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Подсаднего А.А.,

при секретаре Бондареве Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № о предоставлении заемщику кредита в сумме 299 110 руб. 70 коп. на срок <данные изъяты> месяцев по <данные изъяты>% годовых.

В период действия договора заемщик ненадлежащим образом выполняла свои обязанности по возврату займа и уплате процентов за пользование им.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых, определяемых в соответствии с п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите».

Также, на основании пп. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик в период пользования кредитом выплатила 165 898 руб. 65 коп.

По состоянию на 23.04.2021 г. общая задолженность заемщика перед Банком составила 247 512 руб. 07 коп., из которых: просроченная ссуда – 220 352 руб. 21 коп., просроченные проценты - 17571 руб. 34 коп., проценты по просроченной ссуде - 777 руб. 04 коп., неустойка по ссудному договору - 8136 руб. 96 коп., неустойка на просроченную суду - 525 руб. 52 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Банк направил заемщику уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование не выполнено. В настоящее время ответчиком не погашена образовавшаяся задолженность, чем нарушаются условия договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу вышеприведенную задолженность и судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик ФИО1 на рассмотрение дела не явилась, о времени и месте извещена, причин неявки не сообщила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

На основании части 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 299110 руб. 70 руб. под <данные изъяты>% годовых для потребительских целей путем совершения операций в безналичной (наличной) форме на срок <данные изъяты> месяцев.

В заявлении заемщик просил банк открыть ему банковские счета для предоставления кредита и осуществления его обслуживания, а также выразил свое согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которой будет являться застрахованным лицом. Согласился с размером платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 0,383% (1146,591 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (пункт 2.1 раздела «Г» заявления), выбрав способ оплаты за участие - за счет кредитных средств (что составляет 41277,28 руб.).

Одновременно с этим ФИО1 открыт банковский счет, для размещения на нем кредитных средств, и выдачи расчетной (дебетовой) карты, для осуществления операций по данному счету. Указанная оферта акцептована банком, заявителю открыт банковский счет №.

Кроме того, в соответствии с разделом «Д» заявления-оферты заемщиком наряду с предоставлением потребительского кредита и включением в программу страхования заявлено о подключении услуги «гарантия минимальной ставки 14,9 %» (11665,32 руб.).

При этом стороны согласовали Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым ставка 18,9% действует если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования (пункт 4).

Кроме того, ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» представлена заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу кредитной карты <данные изъяты>. Названная оферта также акцептована банком, заявителю открыт банковский счет №№, за что удержана комиссия в сумме 9499 руб.

Ввиду того, что заемщик ФИО1 не воспользовалась предложением, оговоренным пунктом 4 Индивидуальных условий (использовала потребительский кредит путем его обналичивания в день заключения договора в размере менее 80% от предоставленной кредитором суммы), то стороны в Приложении к Индивидуальным условиям уточнили ежемесячный размер платежа по кредиту (инфографик платежей) относительно указанного в разделе «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита с учетом процентной ставки 28,9 %.

В результате согласования сторонами вышеприведенных условий кредитования, ПАО «Совкомбанк» в тот же день предоставил ФИО1 кредит в размере 89 769,4 руб. наличными, а 209 341,3 руб. путем зачисления на счет, при этом из последних удержано 41 277,28 руб. на страхование, 11 665,32 руб. на комиссию за услугу гарантия минимальной ставки, 9 499 руб. – комиссия за карту <данные изъяты> (то есть остаток на счете составил 146 899,7 руб.)

Размер зачисленных, выданных и удержанных денежных средств был «сформирован» согласно вышеперечисленным заявлениям заемщика.

Так по условиям п.3.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита банк предоставляет заемщику ФИО1 кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в определенной очередности:

1. в размере платы за Программу страхования, иных добровольных услуг, направить на их уплату (первый транш).

Таким образом, средства для внесения платы за программу страхования, комиссии за услугу «гарантия минимальной ставки», за оформление карты, были предоставлены заемщику в качестве кредита путем зачисления на депозитный счет и направлены на уплату за включение в программу и предоставление услуги, что отражено в выписке по счету №.

2. в размере 236669,1 руб. (то есть 299110,7 – 41277,28 – 11665,32 – 9499) направить для зачисления на счет № заемщика (второй транш).

Указанная сумма включает в себя сумму кредита, которую заемщик выразил намерение использовать в наличной форме (89 769,4 руб.) и размер кредитных средств зачисленных на счет (146899,7 руб.)

В соответствии с подписанным сторонами графиком, заемщик обязалась ежемесячно (30 числа каждого месяца с учетом выходных дней) осуществлять платеж по кредиту и процентам по нему в период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 12740,68 руб.

В представленной выписке по лицевому счету заемщика отражены суммы внесенных в погашение кредитного обязательства денежных средств. Эти суммы истцом учтены при расчете задолженности по настоящему иску. Из данного счета также следует, что с ДД.ММ.ГГГГ платежи заемщика прекратились.

Из обстоятельств, приведенных выше, следует, что ФИО1 направила банку заявление-оферту со страхованием, согласно тексту которого заемщик ознакомился и согласился с условиями кредитования и поручил банку в случае акцепта заявления-оферты без дополнительного распоряжения с его стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты и комиссии за соответствующие услуги на их уплату. При этом из текста заявления-оферты со страхованием и заявления на включение в программу добровольного страхования следовало, что страхование и дополнительные услуги не являлись обязательным условием предоставления кредита, при этом с участием в программе страхования и предоставления иных вышеперечисленных услуг заемщик согласилась добровольно.

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования ПАО Совкомбанк о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 247 512 руб. 07 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В этой связи в соответствии со статьями 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 5675 руб. 12 коп. в возмещение понесенных последним судебных расходов по уплате государственной пошлины при обращении с настоящим иском в суд.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 247 512 руб. 07 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5675 руб. 12 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Южно-Курильский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Южно-Курильский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2021 года.

Судья А.А. Подсадний