Решение № 2-4971/2025 2-4971/2025~М-4126/2025 М-4126/2025 от 3 декабря 2025 г. по делу № 2-4971/2025

Дело № 2-4971/2025

УИД 60RS0001-01-2025-008281-37


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2025 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

судьи Пулатовой З.И.

при секретаре Тимофеевой Я.В.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование указав, что между ФИО3 и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты>, застрахованными лицами по которому являются ФИО2, ФИО3

Согласно условиям заключенного соглашения договор является возмездным и предусматривает выплату страхователем в пользу страховщика страховой премии.

При заключении договора истцом уплачена страховая премия в размере 28 985 рублей 08 копеек.

В связи с наступлением страхового случая, являющегося основанием для получения страховой выплаты, 14.03.2024 ФИО2 обратился в ПАО с заявлением.

Уведомлением от 27.05.2024 ответчик известил о принятии решения о выплате возмещения после разрешения судом спора о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней недействительным.

Решением Псковского городского суда от 14.05.2025, вступившим в законную силу, ПАО «САК «Энергогарант» отказано в удовлетворении иска к ФИО3 о расторжении договора страхования, обязательство по выплате страховой суммы в размере 984 213 рублей 50 копеек исполнено страховой компанией 02.07.2025.

В указанный период истец исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем просил суд взыскать с ответчика (с учетом частичной выплаты в размере 7 027 рублей 28 копеек) неустойку в размере 977 185 рублей 92 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке.

Истец, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, воспользовался правом ведения дела через представителя в порядке ст. 48 ГПК РФ.

Представитель истца в судебном заседании изменил требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31.03.2024 по 02.07.2025 в размере 236 492 рублей 52 копеек, убытки в размере 113 124 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда.

Измененный иск поддержал по изложенным основаниям, в дополнение указав, что выплата страховой суммы в размере 984 213 рублей 20 копеек осуществлена ПАО в июле 2025 года. Обязательства истцу перед кредитной организацией будут исполнены в мае 2026 года, общая сумма выплаты составит 618 022 рубля 11 копеек.

Размер убытков составляет разницу в виде размера выплат, которые истец должен произвести при надлежащем исполнении ответчиком обязательства и выплатами, которые он вынужден осуществлять с учетом нарушения сроков исполнения.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

В представленном отзыве иск не признал, в возражение указав, что начало периода просрочки с 07.06.2024 с учетом срока, предоставляемого страховщику для принятия решения о признании или непризнании случая страховым.

Доказательства неисполнения истцом обязательств по кредитному договору вследствие бездействия ответчика не представлено, продолжение действия кредитного договора обусловлено наличием второго заемщика, чьи обязательства на момент выплаты страхового возмещения исполнены не были.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Судом установлено, что 17.03.2021 истцу выдан полис страхования от несчастных случаев № <данные изъяты>, объектом страхования по которому, в том числе, являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по кредитному договору.

Пунктом 1.3.1 предусмотрено, что страховым случаем по договору является смерть, инвалидность.

Застрахованными лицами по договору являются ФИО2, ФИО4, страховая сумма в случае наступления страхового случая с ФИО2, составляет 1 028 280 рублей (л.д. 9-12).

Уплата страховой премии истцом осуществлена в полном объеме (л.д. 13-15).

В связи с наступлением страхового случая 14.03.2024 ФИО2 обратился в адрес ответчика с заявлением об осуществлении страхового возмещения.

В ответе на заявление страховщиком указано, что решение по заявлению будет принято ПАО после разрешения спора о признании договора (полиса) № <данные изъяты> от 17.03.2021 недействительным (л.д.16).

Решением суда от 14.05.2025 ПАО «САК «Энергогарант» отказано в удовлетворении иска к ФИО3 о признании договора страхования недействительным (л.д. 17-20).

При разрешении заявленного требования судом установлено, что 14.03.2024 ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением 04.10.2023 второй группы инвалидности.

Согласно выводам комиссионной экспертизы причинно-следственная связь между заболеваниями ФИО2 в момент заключения договора страхования 17.03.2021, о которых он не сообщил страховщику, и установлением ему инвалидности, не установлена (л.д. 17-20).

В адрес страховой компании 14.07.2025 направлена претензия с требованием оплаты задолженности по договору кредитования в трехдневный срок (л.д. 32).

Из ответа страховщика от 15.07.2025 следует, что выплата полной страховой суммы осуществлена 02.07.2025 (л.д. 33).

Страховая выплата в размере 984 213 рублей 20 копеек подтверждена платежным поручением № 4593 от 02.07.2025 (л.д. 34).

Частичная выплата неустойки в размере 7 027 рублей 28 копеек произведена страховщиком 11.09.2025 (л.д. 46).

Согласно условиями кредитного договора от 27.02.2021, заключенного ФИО3, ФИО2 с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», сумма кредита составляет 1 200 000 рублей в месяц, в период исполнения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования размер процентной ставки составляет 8% годовых; общее количество платежей за весь срок действия договора - 240.

Из содержания п. 8.4.1.2 правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных Приказом ПАО «САК «Энергогарант» 25.08.2020, следует, что в случае установления инвалидности первой или второй группы застрахованному лицу подлежит возмещению 100% страховой суммы, установленной договором.

В силу п. п. 8.7.2, 8.7.3 Правил в течение 15 дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты, в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты направляет уведомление.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме (пункт 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

В соответствии с пунктом 1 статьи 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного кодекса.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Из представленных доказательств следует, что возмещение истцу убытков, причиненных вследствие задержки страховой выплаты, предполагается, поскольку в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, заключенного между сторонами, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение банку-выгодоприобретателю в размере, соответствующем задолженности по кредитному договору на момент страхового случая.

Сторонами не оспаривалось, что полный перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, предоставлен истцом 07.05.2024.

С учетом Правил страхования осуществление выплаты производится в течение 20 рабочих дней (15 дней на проверку документов, 5 дней на осуществление выплаты).

Следовательно, страховая выплата должны была быть осуществлена 06.06.2024, в связи с чем право на возмещение убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами возникло у ФИО2 с 07.06.2024.

При этом суд не соглашается с доводами истца о взыскании убытков в виде разницы между суммой задолженности в случае погашения в марте 2024 года и в случае погашения задолженности в июле 2025 года, так как в состав реальных убытков заемщика входят проценты, уплаченные по договору в период просрочки исполнения обязательства страховщиком.

Из графика платежей по договору следует, что за период с июня 2024 года по июль 2025 года в счет уплаты процентов по договору заемщику (-ам) необходимо внести сумму в общем размере 101 930 рублей 02 копеек.

Установив причинно-следственную связи между действиями страховой компании и наступлением неблагоприятных последствий у заемщика в виде причинения убытков, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требования о взыскании убытков в указанном размере.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).

Сумма процентов, установленных статьей 395 названного кодекса, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 ГК РФ) (пункт 41).

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.06.2024 по 02.07.2025 в размере 207 235 рублей 03 копеек (сумма долга в размере 984 213 рублей 20 копеек * ключевую ставку/количество дней в году*количество дней просрочки).

В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме (п. 1). Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Для применения такой меры ответственности, как компенсация морального вреда, юридически значимыми и подлежащими доказыванию являются обстоятельства, связанные с тем, что потерпевший перенес физические или нравственные страдания в связи с посягательством причинителя вреда на принадлежащие ему нематериальные блага, при этом на причинителе вреда лежит бремя доказывания правомерности его поведения, а также отсутствия его вины.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая фактические обстоятельства нарушения прав истца как потребителя, отсутствие негативных последствий, индивидуальные особенности истца, объем нарушенных прав, степень разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истица денежную компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования «Город Псков» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13 274 рублей 95 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «САК «Энергогарант» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (<данные изъяты>) убытки в размере 101 930 рублей 02 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 207 235 рублей 03 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, отказав в удовлетворении остальной части иска.

Взыскать с ПАО «САК «Энергогарант» (ИНН: <***>) в бюджет муниципального образования «Город Псков» государственную пошлину в размере 13 274 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья З.И. Пулатова

Мотивированное решение изготовлено 04.12.2025.