Решение № 2-1583/2025 2-1583/2025(2-9156/2024;)~М-6537/2024 2-9156/2024 М-6537/2024 от 24 июля 2025 г. по делу № 2-1583/2025

Дело №2-1583/2025 (№2-9156/2024) копия

УИД: 59RS0007-01-2024-012355-19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2025 года Свердловский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Пономаревой Н.А.,

при ведении протокола секретарем Чебаковым П.А.,

с участием представителя истца ФИО7, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признании страховым случаем оперативное вмешательство, проведенное ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ; взыскании страхового возмещения в размере 79 000 руб.. компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., неустойки в размере 63 925 руб., штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что супруг истца при заключении кредитного договора с ПАО Банк «Росгосстрах» заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», одним из страховых рисков которого являлся риск «Хирургические операции в результате несчастного случая и болезни». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер во время проведения диагностической операции, указанной в п.8.8 Приложения № Правил страхования жизни физических лиц (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ). При обращении в страховую компанию в выплате было отказано, так как в результате операции ФИО1 умер, а смерть страховым случаем не является. Страховая сумма согласно договору страхования составляет 790 000 руб. Истец является единственным наследником первой очереди, принявшим наследство. Страховая выплата в случае, покрываемом риском «Хирургические операции в результате несчастного случая и болезни», составляет 10%, то есть 79 000 руб. ФИО1 свои обязательства по уплате страховой премии выполнил, полис оформлялся с учетом достигнутых сторонами соглашений об объеме страховых рисков, после заключения страхового полиса с требованием об изменении изложенных в нем условий стороны не обращались. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом на заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В письменных пояснениях истец дополнительно указала следующее. ДД.ММ.ГГГГ после ухудшения состояния здоровья ФИО1 был госпитализирован с болями в области живота. ДД.ММ.ГГГГ ему были проведены диагностическая лапароскопия, затем лапаротомия. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Согласно Правил страхования операции (лапароскопия, лапаротомия) входят в перечень страховых рисков. На момент диагностической операции онкологическое заболевание не было диагностировано и являлось одной из причин смерти, но не единственной. В страховом полисе онкологическое заболевание как исключение из рисков страхования, не указано. При заключении договора страхования ФИО1 выдан на руки только полис страхования, с остальными документами было рекомендовано ознакомиться на сайте страховой компании позднее самостоятельно, так как сами правила страхования являются объемным документом. В силу возраста данные действия для застрахованного были затруднительными. При заключении договора страхования страхователем не были оговорены исключения из правил. Договор заключался в банке при заключении кредитного договора, времени на ознакомление представлено не было. При заключении договора страхования ФИО1 не мог изменять условия договора страхования, т.е. являлся слабой стороной.

Представитель истца ФИО7 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, подтвердив изложенные в исковом заявлении обстоятельства.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на следующее. Причиной смерти ФИО1 являлся синдром распада опухоли Е88.3, карциноматоз брюшины С78.6, злокачественное новообразование поджелудочной железы. Смерть застрахованного лица не входит в перечень страховых рисков по договору добровольного страхования транспортного средства (Полис) ВК30 № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования от несчастных случаев №, события, произошедшие вследствие диагностирования смертельно-опасных заболеваний, или проведения хирургических операций по заболеваниям, включенным в перечень СОЗ, не являются страховыми случаями. В соответствии с п.2.1.3 Программы страхования «ФинКАСКО» под хирургическими операциями в результате несчастного случая и болезни понимаются лечебные и диагностические манипуляции, проведённые Застрахованному лицу в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования и/или вследствие болезни, впервые диагностированной в период действия страхования, при условии, если они сопровождались причинением Застрахованному лицу вреда здоровью, предусмотренного «Таблицей размеров страховых выплат в связи с хирургическими операциями, лечебными и диагностическими манипуляциями по поводу травм и заболеваний» (Таблица №А Правил страхования от несчастных случаев №), за исключением случаев, предусмотренных п.п.3.12 Правил страхования от несчастных случаев №. Заявленное истцом событие не отвечает признакам страхового случая. На поступившее в ПАО СК «Росгосстрах» заявление ФИО9 ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было направлено информационное письмо об отказе в признании заявленного события страховым случаем. В случае удовлетворения исковых требований ответчик ходатайствует о снижении размера штрафа в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Третье лицо ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Третьи лица ФИО9, ФИО8 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1);

условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)..

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абзацу первому статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При этом специальными законами, регулирующими правоотношения по договору личного страхования (статья 934, глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена, в связи с чем указанные правоотношения регулируются нормами закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 банковскую карту с лимитом кредитования на сумму 443 925 руб., со сроком возврата кредита не более 48 месяцев, под 13,9 % годовых, для оплаты транспортного средства/сервисных услуг автосалона/страховых взносов.

В тот же день между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства (Полис) серия ВК30 № от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями указанного договора страховое покрытие распространяется на следующие риски:

- «Ущерб» (на условиях полной гибели в соответствии с п.2.1.1 Программы страхования) - полная (фактическая или конструктивная) гибель транспортного средства ВАЗ/Lada GAB110/LADA XRAY, VIN №;

- «Хищение» (в соответствии с п.2.1.2 Программы страхования) - утрата застрахованного транспортного средства (кража, грабеж, разбой, угон) транспортного средства ВАЗ/Lada GAB110/LADA XRAY, VIN №;

- «Хирургические операции в результате несчастного случая и болезни» (в соответствии с п.2.1.3 Программы страхования), в отношении застрахованного лица (страхователя).

Под болезнью и/или ее последствиями понимается заболевание, которое должно впервые развиться и быть впервые диагностировано у застрахованного лица в период действия договора страхования. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Страховая премия уплачивается единовременно 12.02.2022 за весь срок страхования в размере 63 925 руб.

Указанный договор добровольного страхования заключен на условиях и в соответствии с Программой страхования «Росгосстрах «ФинКАСКО» (далее – Программа страхования), разработанной на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовых (единых)) №171 (далее – Правила страхования ТС) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, и Правил страхования от несчастных случаев №81 (Правила страхования НС) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Программа страхования является неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п.6.3 Программы страхования при наступлении страхового случая с застрахованным лицом (п.2.1.3 Программы страхования) страховая выплата производится в процентах от страховой суммы, действовавшей на дату наступления страхового случая (Приложением №1 к договору (полису)), в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат в связи с хирургическими операциями, лечебными и диагностическими манипуляциями по поводу травм и заболеваний (Таблица №3А Правил страхования от несчастных случаев №81, размещенных на сайте www.rgs.ru).

В соответствии с п.10.1.3 Полиса страхователь подтверждает, что на дату заключения договора страхования не состоит (не состоял ранее), не получает (не получал ранее) лечебно-консультационную помощь в том числе в онкологическом диспансере, не находится на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании; не является лицом, перенесшим инсульт или инфаркт миокарда, страдающим сердечной недостаточностью третей стадии, циррозом печени, онкологическими заболеваниями.

Сведения, указанные в п.10.1.1 – 10.1.3 Договора страхования, соответствуют действительности, и страхователь понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и ПАО СК «Росгосстрах». Он понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены им выше, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений его здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

В соответствии с п.п.10.1.4 - 10.1.7 договора страхования (Полиса) BK30 N000013220, страхователь с условиями Договора страхования и Программой страхования ознакомлен и согласен, обязуется их соблюдать;

перед заключением Договора страхования, ему было предоставлено достаточно времени для принятия правильного решения, и ему была предоставлена возможность ознакомиться с содержанием настоящего Договора страхования и Приложений к нему, Правилами, размещёнными на сайте www.rgs.ru, а также получить необходимые консультации соответствующих специалистов;

понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на кране невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед заключением им лично прочитан и проверен;

настоящий договор страхования заключается добровольно, является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, заключение настоящего договора страхования не является обязательным условием для предоставления каких-либо иных услуг или заключения каких-либо иных договоров.

Из п.п.10.1.4 - 10.1.7 и иных положений договора страхования следует, что при его заключении ФИО1 был ознакомлен с содержанием договора, в том числе с Правилами страхования, в связи с чем доводы иска об обратном отклоняются судом, как необоснованные.

Выгодоприобретателем по Правилам страхования от несчастных случаев № является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (свидетельство о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Наследниками по закону первой очереди после смерти ФИО1 являются ФИО2 – супруга, которая приняла наследство, ФИО9 – сын и ФИО8 – дочь, которые отказались от причитающегося им наследства (л.д. 84 - 85).

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление от ФИО9 (сын ФИО1) о произошедшем событии, обладающем признаками страхового случая, - смерть застрахованного в результате болезни, и о производстве страховой выплаты.

После анализа ПАО СК «Росгосстрах» представленных документов в признании заявленного события – смерти застрахованного ФИО1 страховым случаем и производстве страховой выплаты было отказано, поскольку в условиях договора страховой риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни» не включен, о чем в адрес ФИО9 было направлено информационное письмо №/А от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2, не согласившись с данным отказом ответчика, обратилась в суд с рассматриваемым иском, указывая на то, что оперативное вмешательство, проведенное ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, является страховым случаем.

Как указывалось выше, в соответствии с п.7.3 Раздела 7 «Страховое покрытие» договора добровольного страхования транспортного средства (Полис) ВК30 № от ДД.ММ.ГГГГ, страховым риском признаются хирургические операции в результате несчастного случая и болезни (в соответствии с п.2.1.3 Программы страхования).

В соответствии с п.2.1.3 Программы страхования «ФинКАСКО» под хирургическими операциями в результате несчастного случая и болезни понимаются лечебные и диагностические манипуляции, проведённые Застрахованному лицу в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования и/или вследствие болезни, впервые диагностированной в период действия страхования, при условии, если они сопровождались причинением Застрахованному лицу вреда здоровью, предусмотренного «Таблицей размеров страховых выплат в связи с хирургическими операциями, лечебными и диагностическими манипуляциями по поводу травм и заболеваний» (Таблица №3А Правил страхования от несчастных случаев №81), за исключением случаев, предусмотренных п.п.3.12 Правил страхования от несчастных случаев № 81.

Также, на исключения из страхования, предусмотренные с п.3.12 Правил страхования НС, указывает п. 2.5 Программы страхования «ФинКАСКО».

Пунктом 2.2 Программы страхования «ФинКАСКО» предусмотрено, что перечень страховых рисков по договору страхования является ограниченным по отношению к перечню страховых рисков, указанному в Правилах страхования ТС/Правилах страхования НС. В отношении событий, не указанных в п.2.1 Программы страхования «ФинКАСКО», страхование по договору (полису) страхования не действует.

В соответствии с п.3.3 Правил страхования от несчастных случаев № 81 страховыми рисками по Правилам страхования с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п.3.12 Правил страхования, могут являться:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями (п.3.3.2);

хирургические операции, лечебные и диагностические манипуляции, проведенные застрахованному лицу вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, при условии, если они сопровождались причинением застрахованному лицу вреда здоровью, предусмотренного соответствующей «Таблицей размеров страховых выплат в связи с хирургическими операциями, лечебными и диагностическими манипуляциями по поводу травм и заболеваний» (Приложения №3 «А» или №3 «Б» к Правилам страхования) и указанной по соглашению Страховщика и Страхователя в договоре страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (п.3.3.22);

первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания и/или последствий такого заболевания (СОЗ) и/или проведение хирургической операции, предусмотренных включенным по соглашению Страховщика и Страхователя в ответственность по договору страхования Перечнем смертельно-опасных заболеваний (Приложения №4 «А» или №4 «Б», или №4 «В», или №4 «Г» к Правилам страхования) и не являющихся следствием предшествующих заболеваний, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования (п.3.3.23).

Согласно п.3.12 Правил страхования от несчастных случаев № 81, в соответствии с Правилами не являются страховыми случаями, события, указанные в пункте 3.3 Правил, если они произошли вследствие:

болезни, развившейся и/или диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий (п.3.12.14);

заболевания сердца, онкологического заболевания (п.3.12.15);

по страховому риску, указанному в п.3.3.22 Правил страхования (страховой риск «Хирургические операции в результате несчастного случая и болезни») также не являются страховыми случаями события, произошедшие в следствие (в результате) (п.3.12.24): диагностики методами лапароскопии (п.3.12.24.4);

по страховому риску, указанному в п.3.3.23 Правил страхования (страховой риск «Первичное диагностирование СОЗ») (п.3.12.25):

- событий, прямо или косвенно связанных с заболеванием застрахованного лица или проведенной застрахованному лицу операцией, предшествовавших заключении договоров страхования или включению в действующий договор страхования риска «Первичное диагностирование СОЗ» (п.3.12.25.1);

- диагностирования СОЗ и/или проведения хирургической операции подпадающих в перечень исключений, предусмотренных включенным в ответственность по договору страхования Перечнем смертельно-опасных заболеваний (п.3.12.25.2);

- диагностирования у застрахованного лица СОЗ и/или проведения хирургической операции, предусмотренных включенным в ответственность по договору страхования Перечнем смертельно-опасных заболеваний, если в течение первых 30 дней со дня установления диагноза/проведения операции наступила смерть застрахованного лица (п.3.12.25.3).

Таким образом, в соответствии с п.3.12 (3.12.25) Правил страхования от несчастных случаев № 81 не являются страховыми случаями события, если они произошли вследствие диагностирования СОЗ (смертельно-опасных заболеваний) и/или проведения хирургической операции, подпадающих в перечень исключений, предусмотренных включённым в ответственность по договору страхования Перечнем смертельно-опасных заболеваний.

В соответствии с п. 12.14 Правил страхования от несчастных случаев №81 под смертельно опасным заболеванием (СОЗ) понимается диагностированное квалифицированным врачом заболевание или осложнение заболевания либо рекомендованное и произведенное квалифицированным врачом хирургическое лечение заболевания, значительно нарушающее жизненный уклад и качество жизни Застрахованного лица, характеризующееся высоким уровнем смертности.

В соответствии с п. 3.3.23 Правил страхования от несчастных случаев № 81, перечень смертельно опасных заболеваний (СОЗ) указан в Приложениях №4«А», №4«Б», №4«В» или №4«Г» к Правилам страхования.

В соответствии с Приложениями №4«А», №4«Б», №4«В» или №4«Г» к Правилам страхования, к смертельно опасным заболеваниям (СОЗ) относится, в частности РАК (Заболевание, проявляющееся в развитии одной или нескольких злокачественных опухолей, характеризующихся отсутствием дифференцировки клеток, прогрессивным неконтролируемым ростом, способностью к метастазированию (распространению злокачественных клеток из первичного очага) и инвазии, деструкцией опухоли и окружающей опухоль здоровой ткани. Данное определение также включает: лейкемию, злокачественные лимфомы, включая лимфому кожи, болезнь ФИО3, злокачественные заболевания костного мозга, и саркому).

Как следует из медицинской карты ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, последний экстренно поступил в отделение хирургии №2 ГБУЗ ПК «ГКБ им.М.А.Тверье» 20.02.2024; при первичном осмотре в анамнезе заболевания указано, что обследовался, наблюдается и лечится амбулаторно по поводу: Лимфома? С поражением подчелюстных, околоключичных, медиастинальных, подкрыльцовых, забрюшинных, парагастральных л/у. Асцит. Установлен предварительный диагноз: основное заболевание – острый панкреатит? Сопутствующее - Лимфома? С поражением подчелюстных, околоключичных, медиастинальных, подкрыльцовых, забрюшинных, парагастральных л/у. Асцит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 проведено оперативное вмешательство – диагностическая лапароскопия (с 16.05 час до 16.10 час), в ходе которой установлены в том числе в брызжейке и сальнике множественные лимфоузлы с распадом. Заключение: Канцероматоз. Инфицированный асцит.

В тот же день (с 16.30 час до 17.00 час) ФИО1 проведено второе оперативное вмешательство – лапаротомия, в ходе которой установлено прогрессирование лимфомы с начинающимся распадом лимфоузлов, инфицированный асцит. Диагноз: Лимфома? С поражением подчелюстных, околоключичных, медиастинальных, подкрыльцовых, забрюшинных, парагастральных л/у, лимфоузлов брыжейки тонкой кишки, большого сальника с распадом. Инфицированный асцит.

ДД.ММ.ГГГГ в 11.00 час диагностирована биологическая смерть ФИО1

Согласно паталого-анатомическому исследованию лимфоузла большого сальника установлен диагноз: Рак, недифференцированный.

Согласно паталого-анатомическому диагнозу, основное заболевание – Рак (низко-дифференцированая протоковая карцинома) тела и хвоста поджелудочковой железы с прорастанием в забрюшинную клетчатку с метастазами во внутрибрюшинные и внутригрудные лимфоузлы, брюшину рТ3№М1. Причина смерти: рак поджелудочной железы. Клинико-паталого-анатомический эпикриз: Больной ФИО1 страдал раком поджелудочной железы с прорастанием в забрюшинную клетчатку с метастазами во внутрибрюшинные и внутригрудные лимфоузлы, брюшину, по поводу чего был прооперирован, а также множественными сопутствующими заболеваниями. Смерть наступила от полиорганной недостаточности.

Согласно справке о смерти №С-05012 от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 являются: I. а) Синдром распада опухоли Е 88.3; б) Карциноматоз брюшины С78.6; в) Злокачественное новообразование поджелудочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций С25.8; II. Гипертензивная болезнь с поражением почки в сочетании с застойной сердечной недостаточностью [1].0.

По сведениям ГБУЗ ПК «ГКП №», ФИО1 наблюдался в ГБУЗ ПК «ГКП №» с диагнозом: Лимфома? С ДД.ММ.ГГГГ. Зарегистрированы три обращения к врачу-онкологу ГБУЗ ПК «ПКОД» в январе и феврале с диагнозом: ЛПЗ? МТС? С поражением шейно-надключичных слева и подмышечных справа. ЕСОG2. Новообразование неопределенного или неизвестного характера лимфоидной ткани.

Согласно Приложению №3 «Б» к Правилам страхования от несчастных случаев №81 (Размеров страховых выплат в связи с хирургическими операциями, лечебными и диагностическими манипуляциями по поводу травм и заболеваний №2), Лапаротомия (п.17.11) и Диагностическая лапароскопия (п.17.19) относятся к хирургическим операциям, лечебным и диагностическим манипуляциям, проведенным застрахованному лицу вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, которые могут относиться к страховым рискам по Правилам страхования при условии, если они сопровождались причинением застрахованному лицу вреда здоровью, предусмотренного соответствующей «Таблицей размеров страховых выплат в связи с хирургическими операциями, лечебными и диагностическими манипуляциями по поводу травм и заболеваний» (Приложения №3 «А» или №3 «Б» к Правилам страхования), размер страховой выплаты в этих случаях составляет 10% от страховой суммы.

Вместе с тем, как указывалось выше, договор добровольного страхования был заключен ФИО1 на условиях и в соответствии с Программой страхования «Росгосстрах «ФинКАСКО». В соответствии с п.2.1.3 Программы страхования «ФинКАСКО» под хирургическими операциями в результате несчастного случая и болезни понимаются лечебные и диагностические манипуляции, проведённые Застрахованному лицу в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования и/или вследствие болезни, впервые диагностированной в период действия страхования, при условии, если они сопровождались причинением Застрахованному лицу вреда здоровью, предусмотренного «Таблицей размеров страховых выплат в связи с хирургическими операциями, лечебными и диагностическими манипуляциями по поводу травм и заболеваний» (Таблица №3А Правил страхования от несчастных случаев №81), за исключением случаев, предусмотренных п.п.3.12 Правил страхования от несчастных случаев № 81.

Таблицей №3А Правил страхования от несчастных случаев №81 такие лечебные и диагностические манипуляции (хирургические операции), проведённые Застрахованному лицу в период действия договора страхования вследствие болезни, впервые диагностированной в период действия страхования, как диагностическая лапароскопия и лапаротомия, не предусмотрены.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного ФИО1 договора страхования серия ВК30 № от ДД.ММ.ГГГГ заявленное истцом оперативное вмешательство (диагностическая лапароскопия и лапаротомия) не относятся к страховым случаям.

Кроме того, в данном случае для отнесения оперативного вмешательства к страховым рискам имеются также ограничения в соответствии с п.3.12 Правил страхования, а именно в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования от несчастных случаев №81, события, произошедшие вследствие диагностирования СОЗ (смертельно опасных заболеваний), в перечень которых входит РАК, или проведения хирургической операции по заболеваниям, включённым в перечень СОЗ (если договором страхования прямо не предусмотрено иное), не являются страховыми случаями.

Поскольку Диагностическая лапароскопия и Лапаротомия были проведены ФИО1 в связи с тем, что последний страдал раком поджелудочной железы с прорастанием в забрюшинную клетчатку с метастазами во внутрибрюшинные и внутригрудные лимфоузлы, брюшину, то такие события, произошедшие вследствие диагностирования СОЗ (смертельно опасных заболеваний), в перечень которых входит РАК, проведение соответствующих хирургических операций по заболеванию, включённому в перечень СОЗ, не являются страховым случаем.

Смерть застрахованного лица – ФИО1 также не входит в перечень страховых рисков по договору добровольного страхования транспортного средства (Полис) ВК30 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, как заявленное в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ событие «Смерть Застрахованного лица в результате СОЗ», так и заявленное в исковом заявлении событие - оперативное вмешательство (лапароскопия и лапаротомия), проведенное ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, не отвечают признакам страхового случая, предусмотренного договором добровольного страхования транспортного средства (Полис) ВК30 № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик несет обязательство по выплате страхового возмещения по договору страхования только при наступлении страхового события, предусмотренного Договором страхования.

В соответствии с п. 10.1. Правил № Страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного Договором страхования.

На основании изложенного, исковые требования ФИО2 к ПАО «СК Рогосстрах» о признании страховым случаем оперативного вмешательства, проведенного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании страхового возмещения в размере 79 000 рублей, а также производные исковые требования о взыскании неустойки в размере 63 925 руб., удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований о признании страховым случаем оперативное вмешательство, проведенное ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании страхового возмещения в размере 79 000 рублей, о взыскании неустойки в размере 63 925 руб. судом отказано, нарушения прав истца как потребителя, не установлено, то производные исковые требования ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. удовлетворению также не подлежат.

Из пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» о признании страховым случаем оперативного вмешательства, проведенного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании страхового возмещения в размере 79 000 рублей, неустойки в размере 63 925 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании оперативного вмешательства, проведенного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, о взыскании страхового возмещения в размере 79 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, неустойки в размере 63 925 рублей, штрафа в размере пятьдесят процентов от присужденных судом сумм, отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми.

Судья подпись Н.А. Пономарева

Копия верна

Судья Н.А. Пономарева

Мотивированное решение составлено 25.07.2025.

Подлинный документ подшит в деле Свердловского районного суда г.Перми №2-1583/2025 (№2-9156/2024)

УИД: 59RS0007-01-2024-012355-19