Решение № 2-123/2025 от 23 октября 2025 г. по делу № 2-123/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Ермишь 13 октября 2025 года

Кадомский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Коробковой О.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

при секретаре Фоминой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда р.п. Ермишь Рязанской области дело № 2-123/2025 по исковому заявлению ФИО1 к АО «Почта России» о восстановлении услуги «Гарантированная ставка», срока оплаты по кредитному обязательству, снятии обязательства по оплате задолженности и взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Почта России» о восстановлении услуги «Гарантированная ставка», срока оплаты по кредитному обязательству, снятии обязательства по оплате задолженности и взыскании убытков.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что она является заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Почта Банк». В соответствии с условиями договора она обязалась своевременно вносить платежи по кредиту. В мае её банковский счет был заблокирован банком в связи с подозрением на мошеннические действия. При этом электронное приложение банка ПАО «Почта Банк» было единственным способом оплаты по кредитному договору, что послужило препятствием для контроля денежных средств на депозитном счету ПАО «Почта Банк».

Ранее она оплачивала кредит в отделении Почты России в п.г.т. Ермишь, где сотрудник указал на альтернативный способ оплаты через банкомат ПАО Сбербанк. При зачислении на личный счет, открытый в ПАО «Почта Банк», через указанный банкомат комиссия не взималась.

До момента блокировки счета истец исправно вносила платежи по кредиту, просрочек по оплате не допускала.

ДД.ММ.ГГГГ истец внесла 13100 рублей через банкомат ПАО Сбербанк на депозитный счет ПАО «Почта Банк» для своевременной оплаты по кредитному договору. Денежные средства были зачислены, но оказалось, что при внесении суммы на депозитный счет ПАО «Почта Банк» через банкомат ПАО Сбербанк взималась комиссия в размере 1,5 % от внесенной суммы + 50 рублей. При открытии ей депозитного счета ПАО «Почта Банк» не уведомлял, что при внесении суммы через сторонние способы оплаты взимается вышеуказанная комиссия банком. Из-за данной ситуации образовалась задолженность в размере 4,17 руб., что не позволило оплатить ежемесячный платеж по кредитному договору в сентябре 2024 года своевременно, и ПАО «Почта Банк» отменил гарантийную ставку, предусмотренную кредитным договором.

Узнав данные обстоятельства, истец незамедлительно обратилась с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о приостановке оплаты долгового обязательства по кредитному договору по причине обращения в государственные органы и суд для инициализации проверки и выявления нарушений её потребительских прав.

После принятия заявления ПАО «Почта Банк» не приостановил обязанность по уплате долгового обязательства и продолжал начислять задолженность, которая составила на ДД.ММ.ГГГГ 52131,67 руб., что подтверждается уведомлением о возможном начале судебного производства от ДД.ММ.ГГГГ №.

Сумма комиссии за начисление на депозитный счет ПАО «Почта Банк» через банкомат ПАО Сбербанк составила 986 рублей за 4 месяца (с июля по сентябрь) при зачислении суммы в размере 13100 рублей в месяц.

Расчет:

13100/100 х 1,5 % + 50 = 246,50 рублей (сумма комиссии за месяц).

246,50 х 4 = 986 рублей (общая сумма комиссии за 4 месяца).

Только после написания заявления от ДД.ММ.ГГГГ № Ц1/1517758 в Центральный Банк России ПАО «Почта Банк» прислал уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором указал о взимании комиссии и о том, что права истца не были нарушены в данной ситуации, с чем она не согласна.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась в МО МВД России «Сасовский» для возбуждения уголовного дела, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, что подтверждает предпринятые действия для разрешения ситуации с незаконным взиманием комиссии за начисление на депозитный счет ПАО «Почта Банк» и начислением задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного истец ФИО1 с учетом увеличения исковых требований просит суд:

Восстановить услугу «Гарантированная ставка», подключенную согласно п. 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта Банк».

Восстановить срок оплаты по указанному кредитному договору.

Установить срок для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанной исходя из 13033 рубля ежемесячно, образовавшейся за период с октября 2024 года до вступления решения суда в законную силу, в 5 календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу;

Снять с истца обязательство по уплате задолженности в размере, превышающем 13033 рубля ежемесячно, образовавшейся в период с октября 2024 года до вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца убытки в размере 986 рублей.

Взыскать с ответчика судебные расходы, включая расходы на оплату услуг представителя в размере 55000 руб. и компенсацию транспортных расходов представителя в сумме 4354 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме и пояснила, что никакого оповещения, что банк заблокировал карту, не было. Она просила, чтобы ей не блокировали карту, так как она живет в деревне и никак не сможет здесь узнать о своем счете. Сотрудница банка промолчала, не разъяснила, что можно сделать. Карту перевыпустили после того, как мошенники ее обманули, то есть ДД.ММ.ГГГГ. На эту карту она клала деньги через банкомат. Раньше она клала деньги точно так же, никаких комиссий не было. До этого её девушка научила через Сбербанк Онлайн переводить по СБП, но она не могла предположить, придут деньги или нет. Не было подтверждения никакого, пришли ли деньги. А так у нее был на руках чек, где было написано «Комиссия – 0». Поэтому она была уверена, что комиссия с нее не берется. Каждый месяц 28 числа ей приходили на телефон оповещения о списании 13033 руб., а на следующий день приходили оповещения о том, какую сумму составляет «Гарантированная ставка». Последний раз «Гарантированная ставка» была где-то 57000 руб., в сентябре это оповещение уже не пришло. Деньги по «Гарантированной ставке» свыше 57000 руб. были у нее на счету. Банк мог бы истребовать деньги из суммы, которая была ей накоплена, а ее заранее оповестить, что случилась такая ситуация. Но из банка позвонили через два дня и стали говорить, что она не права.

Кредитный договор она оформляла в отделении банка в г. Рязани <адрес>

Как только ей позвонили из банка и сказали, что у нее образовалась задолженность 4 рубля, она им сначала в устной форме продиктовала свои возражения и сказала, что подаст в суд, себя она не считает виноватой, так как в чеке было написано «Комиссия – 0», о комиссии она не могла знать никаким образом, банк ее не оповестил об этом, хотя за 4 месяца можно было каким-то образом оповестить. Можно было в день списания оповестить. Она кладет деньги заранее 20-25 числа. Они видели эти 4 рубля раньше, чем ей позвонили. Если бы ей раньше озвучили эту ситуацию по телефону, то она бы ее решила и заплатила 4 рубля. Либо 30 сентября, либо 1 октября она оплатила 4 рубля и написала банку письмо о том, что будет обращаться в суд и временно перестает платить кредит до разбирательства в суде. С октября 2024 года она перестала платить по кредиту, и платежи не вносит до настоящего времени. Банк она об этом оповестила, но он ей не дал ответ. Она перестала вносить платежи по кредитному договору, потому что посчитала, что ее обманули. Если бы не было этой ситуации, то в январе 2026 года она бы внесла последний платеж и получила 86000 рублей на карту. Но из-за 4 рублей отключили услугу «Гарантированная ставка», и эти деньги «сгорают». Накопленные на тот момент деньги около 57000 руб. лежали на ее счету, работники банка могли бы эти 4 рубля перекинуть с этого счета.

Представитель истца ФИО2 также исковые требования поддержал и пояснил, что все время при оплате кредитного договора, заключенного между ответчиком и истцом, истец использовала именно приложение ПАО «Почта Банк». После мошеннических действий было подано заявление в ПАО «Почта Банк», и ответчик самостоятельно заблокировал приложение для предотвращения дальнейших мошеннических действий. Ответчик предоставил недостоверную информацию. В дальнейшем истец использовал банкомат Сбербанка для пополнения счета ПАО «Почта Банк». На ее счету были накоплены денежные средства, этих денежных средств хватало до сентября. При последней транзакции в размере 13100 рублей на счет истца в ПАО «Почта Банк» при списании денежных средств появился остаток в размере 4,17 руб., что вызвало просроченный долг. Истец не знала, что взыскивается комиссия при пополнении денежных средств через сторонние банки и банкоматы. Это не указано ни в кредитном договоре, ни в информационном листе, ни в других уведомлениях. Только когда была направлена претензия в ПАО «Почта Банк», ответчик указал, что взимается комиссия.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» о месте и времени судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил.

Между тем, представитель ответчика АО «Почта Банк» ФИО3 направила в суд возражение на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование данного возражения представитель ответчика указала, что заключенный между банком и ФИО1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора, что подтверждается подписью истца.

При подаче искового заявления истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный ч. 4 ст. 3 ГПК РФ, и порядок обжалования решений финансовых организаций финансовому уполномоченному, а именно: к исковому заявлению не прилагаются документы, предусмотренные ч. 4 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Между истцом и банком заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с тарифом «Адресный_500_13,9», включающий в себя в качестве составных частей индивидуальные условия потребительского кредита (далее - согласие), Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы. Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита.

При оформлении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, о порядке возврата и списания денежных средств со счета, и он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением.

При заключении договора стороны согласовали уменьшение процентной ставки по кредиту при соблюдении определенных условий заемщиком (п. 5.6 общих условий): услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное тарифами, с даты заключения договора. В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности. Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору.

Предоставление услуги «Гарантированная ставка» не относится к обязанностям банка, исполнение которых возложено на него нормативно-правовыми актами РФ. При предоставлении данной услуги банк не действует исключительно в собственных интересах, стимулируя заемщика к надлежащему исполнению кредитного обязательства, и в результате предоставления такой услуги создается отдельное имущественное благо для заемщика в виде возврата части уплаченных процентов.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге была в полном объеме доведена банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста.

В соответствии с условиями предоставления потребительского кредита (пункт 3) клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

Клиент был проинформирован о том, что все платежи по кредиту должны быть осуществлены полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий и других удержаний. Списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору при наличии на счете взысканий не осуществляется, пока не будет внесена сумма, необходимая для снятия ограничений. При внесении суммы большей, чем сумма взыскания, остаток денежных средств списывается в счет погашения задолженности. Кроме того, истец был проинформирован, что для оплаты кредитного договора при наличии ограничений на счете необходимо вносить денежные средства на предоплаченную виртуальную карту по оформленному распоряжению в банкоматах банка.

Дата платежа по договору установлена на 28 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сумма платежа - 13033 руб. По договору ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности, входящей в состав ежемесячного платежа, была направлена сумма 13028,83 руб., которая менее размера установленного ежемесячного платежа. Образовалась просроченная задолженность на сумму 4,17 руб. ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый в рамках сберегательного счета, была зачислена сумма 13100 руб. В тот же день из внесенной суммы была оплачена комиссия 246,50 руб. за пополнение в устройствах сторонних банков.

Комиссия взималась согласно Тарифам банка на рассчетно-кассовое обслуживание по сберегательному счету, п. 4.1.1 (Сборник тарифов). С учетом взимания комиссии внесенной суммы оказалось недостаточно для оплаты ежемесячного платежа по договору за ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность погашена.

Ранее было зафиксировано в банке обращение № от ДД.ММ.ГГГГ по поводу совершения мошеннических действий по карте истца. Банком был предоставлен ответ о том, что вся ответственность за совершенные операции по банковской карте находится на клиенте. От той же даты числится операция по перевыпуску карты.

Согласно п. 7.15. Общих условий, в случае получения уведомления от клиента/ держателя в соответствии с п. 12.7.4 настоящих Условий или выявления банком подозрительных операций по карте/дополнительной карте/локальной карте (QR-кода) и/или Почта Банк Онлайн (подозрение на несанкционированное использование банковской карты и/или Почта Банк Онлайн), при получении информации о компрометации карты/дополнительной карты/локальной карты (QR-кода), банк вправе заблокировать карту/дополнительную карту/локальную карту (QR-кода) и/или Почта Банк Онлайн с уведомлением клиента/держателя о факте и причине блокировки в порядке, изложенном в п. 12.8 настоящих Условий.

Пункт 12.8: Банк в день блокировки банковской карты/локальной карты (QR-кода) и/или Почта Банк Онлайн осуществляет звонок и/или организует направление клиенту уведомления о факте и причине блокировки на номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, предоставленные клиентом в заявлении ДБО, по своему усмотрению.

Довод истца о том, что блокировка карты повлияла на ситуацию с образованием просроченной задолженности, не подтвержден. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у клиента не заблокирован доступ в личный кабинет «Почта Банк Онлайн». Клиент может отслеживать информацию по договору дистанционно, а также погашать кредит, не выходя из дома.

Таким образом, просроченная задолженность по договору клиента возникла корректно. В настоящее время задолженность погашена.

В связи с наличием просроченного платежа, накопленная сумма по услуге «Гарантированная ставка» была обнулена автоматически. Восстановить сумму накоплений, а также услугу «Гарантированная ставка» не представляется возможным.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя ответчика АО «Почта Банк».

Заслушав объяснения истца ФИО1, представителя истца ФИО2, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого О.В. предоставлен кредит (кредитный лимит) на сумму 560831 рубль (кредит 1 - 101831 рубль, кредит 2 - 459000 рублей) на следующих условиях: дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ; дата возврата кредита 1 - 15 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка 13,90 %; количество платежей - 60, размер платежа - 13033 рубля, платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», графиком платежей, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (т. 1, л.д. 38, 41, 43-47, 51-52, 54-55).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.В заявлениях о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ФИО1 своей подписью подтвердила, что проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте банка www.pochtabank.ru, ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Пунктом 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены следующие способы погашения кредита: внесение денежных средств на счет через банкоматы банка (оплата наличными либо с использованием карты банка); внесение денежных средств через POS-терминалы банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России» (оплата наличными); внесение денежных средств на счёт через банкоматы Банка ВТБ (ПАО) с использованием карты банка; в системе Почта Банк Онлайн с использованием карт других банков.

Пунктом 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены бесплатные способы исполнения заёмщиком обязательств по договору: внесение денежных средств на счет через банкомат банка 004 ЦОК <адрес>, а также через другие банкоматы банка (оплата наличными либо с использованием карты банка); POS-терминалы банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России» (оплата наличными).

Также в пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 своей подписью на индивидуальных условиях подтвердила свое согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка».

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»:

- Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1);

- «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая выплату разницы между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, при полном погашении задолженности по договору (п. 5.6);

- Выплата, предусмотренная п. 5.6.4. Условий, осуществляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при условии осуществления клиентом: минимального количества платежей по договору, предусмотренного Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности (для договоров, заключенных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) или минимального количества платежей по договору, предусмотренного Тарифами, с даты заключения договора (для договоров, заключенных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также для договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ) или платежей по договору в соответствии с графиком платежей без досрочного погашения задолженности (для договоров, заключенных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а также соблюдения иных условий, установленных в «Правилах акции по услуге «Гарантированная ставка» в рамках программы «Потребительский кредит» (п. 5.6.2);

- В случае каждого пропуска платежа процентная ставка, предусмотренная услугой, к договору не применяется. Применение к договору процентной ставки, предусмотренной услугой: возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности (для договоров, заключенных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), или возможно только в случае, если в течение всего периода действия договора отсутствуют платежи, оплата которых просрочена клиентом (для договоров, заключенных в период с ДД.ММ.ГГГГ) (п. 5.6.3);

- Разница между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента (при его наличии) не позднее 3 дней с даты полного погашения задолженности по договору. При отказе клиента от услуги расчет и выплата разницы между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанной в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, не осуществляется (п. 5.6.4);

- В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п. 6.1).

В Памятке клиента банком до ФИО1 были доведены бесплатные способы погашения кредита: наличными в банкоматах «Почта Банка» и группы ВТБ; со счета или карты «Почта Банка» в Почта Банк Онлайн; в пунктах выдачи и приема наличных «Почта Банка» в отделениях почтовой связи, а также разъяснено, что она может погасить кредит с карт других банков на сайте www.pochtabank.ru и в Почта Банк Онлайн (без комиссии от 10000 до 75000 руб.) (т. 1, л.д. 60).

Согласно Правилам проведения акции по предоставлению услуги «Гарантированная ставка» по программе «Потребительский кредит»:

Акция является стимулирующим маркетинговым мероприятием, проводимым на условиях публичной оферты, содержащейся в настоящих Правилах акции (п. 2.1).

Гарантированная ставка предусматривает выплату участнику акции разницы между суммой процентов, уплаченных участником акции в соответствии с кредитным договором, и суммой процентов, рассчитанных с применением гарантированной ставки в указанном размере: базовый размер гарантированной ставки - 11,9 % годовых (п.п. 3.3, 3.3.1).

Гарантированная ставка применяется при соблюдении следующих условий (п. 3.5):

Участник акции совершает платежи в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, без осуществления досрочного погашения в течение срока действия кредитного договора с учетом возможного изменения срока при использовании дополнительных услуг по кредитному договору (п. 3.5.1);

Участник акции не допускает возникновения просроченной задолженности в течение срока действия кредитного договора с учетом возможного изменения срока при использовании дополнительных услуг по кредитному договору (п. 3.5.2).

При нарушении клиентом условий акции и/или не соблюдении условий применения услуги «Гарантированная ставка», указанных в п. 3.5 настоящих Правил, гарантированная ставка по кредиту не применятся и сумма к выплате в соответствии с п. 3.3 Правил не рассчитывается и не выплачивается (п. 3.6) (т. 1, л.д. 201-202).

АО «Почта Банк» исполнило предусмотренные вышеуказанным кредитным договором обязательства по выдаче ФИО1 кредита в полном объеме, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ. Также из указанной выписки следует, что до ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение задолженности по кредитному договору ФИО1 производились своевременно и в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ на ее счет поступила сумма 13028,83 руб., в связи с чем образовалась задолженность по кредиту 4,17 руб. Задолженность в размере 4,17 руб. была погашена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, после указанной даты и до настоящего времени ФИО1 платежи по договору не вносит (т. 1, л.д. 39-40).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк по поводу совершения мошеннических действий по ее карте (обращение №), в связи с чем ее банковская карта банком была заблокирована и в тот же день перевыпущена. Данные обстоятельства следует из объяснений истца и подтверждаются ответчиком в письменных возражениях на иск.

После указанной даты ФИО1 стала вносить платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ через банкомат ПАО Сбербанка.

Так, ДД.ММ.ГГГГ истец внесла через банкомат ПАО Сбербанка на свой счет в АО «Почта Банк» для погашения кредита сумму 13000 руб., из указанной суммы АО «Почта Банк» вычел комиссию в размере 245 руб., на счет поступило 12755 руб. (т. 1, л.д. 145).

ДД.ММ.ГГГГ истец внесла через банкомат ПАО Сбербанка на свой счет в АО «Почта Банк» для погашения кредита сумму 13100 руб., из указанной суммы АО «Почта Банк» вычел комиссию в размере 246,50 руб., на счет поступило 12853,50 руб. (т. 1, л.д. 146).

ДД.ММ.ГГГГ истец внесла через банкомат ПАО Сбербанка на свой счет в АО «Почта Банк» для погашения кредита сумму 13100 руб., из указанной суммы АО «Почта Банк» вычел комиссию в размере 246,50 руб., на счет поступило 12853,50 руб. (т. 1, л.д. 147).

ДД.ММ.ГГГГ истец внесла через банкомат ПАО Сбербанка на свой счет в АО «Почта Банк» для погашения кредита сумму 13100 руб., из указанной суммы АО «Почта Банк» вычел комиссию в размере 246,50 руб., на счет поступило 12853,50 руб. (т. 1, л.д. 148).

При этом при пополнении истцом счета, открытого в АО «Почта Банк», через банкомат ПАО Сбербанка ПАО Сбербанк комиссию не взимал, что подтверждается соответствующими чеками (т. 1, л.д. 100).

Как следует из сообщения АО «Почта Банк», ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый в рамках сберегательного счета, истцом была зачислена сумма 13100,00 руб. В тот же день из внесенной суммы была оплачена комиссия 246,50 руб. за пополнение счета в устройствах сторонних банков. Размер комиссии составляет 1,5 % от суммы внесения + 50 руб. Комиссия взимается согласно п. 4.1.1 Тарифов на расчетно-кассовое обслуживание по сберегательному счету. Таким образом, с учетом взимания комиссии, внесенной суммы оказалось недостаточно для оплаты ежемесячного платежа по кредитному договору (т. 1, л.д. 200).

В связи с несвоевременной оплатой истцом ежемесячного платежа от ДД.ММ.ГГГГ услуга «Гарантированная ставка» была аннулирована, банк разъяснил ФИО1, что возобновление услуги условиями договора не предусмотрено (т. 1, л.д. 154).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направила в АО «Почта Банк» заявление, в котором уведомила банк о приостановлении дальнейших выплат по кредиту до решения ситуации в судебном порядке (т. 1, л.д. 101).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» направил ФИО1 ответ на ее обращение, поступившее в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ, в котором сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ банком была получена информация о том, что по счету, открытому в рамках сберегательного счета, осуществляются операции без ведома ФИО1, в тот же день ее карта была заблокирована банком. При этом ФИО1 было разъяснено, что она может оплачивать ежемесячные платежи и отслеживать актуальную информацию по договору в личном кабинете «Почта Банк Онлайн» (т. 1, л.д. 103).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца перед АО «Почта Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 208546,90 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 187318,36 руб., просроченная задолженность по процентам – 16103,03 руб., неустойка – 5125,51 руб., что подтверждается справкой о наличии и состоянии задолженности по договору (т. 2, л.д. 199).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что в связи с возникновением у истца ДД.ММ.ГГГГ просроченной задолженности по кредитному договору услуга «Гарантированная ставка» была аннулирована банком правомерно, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора. Возобновление услуги «Гарантированная ставка» после погашения просроченной задолженности условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено.

Также условиями указанного кредитного договора не предусмотрено увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту, установленного графиком платежей, после аннулирования услуги «Гарантированная ставка», перерасчет платежей по «Гарантированной ставке» производится банком только после полного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уведомлена о бесплатных способах погашения кредита. Пополнение счета в АО «Почта Банк» через банкоматы сторонних банков, в том числе через банкомат ПАО Сбербанк, ни в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, ни в Памятке клиента не указано в числе бесплатных способов погашения кредита.

Кроме того, до даты списания платежа по кредитному договору истец обязана была убедиться в том, что на ее счету находится достаточная сумма для погашения очередного платежа.

Истец имела возможность погашать кредит через личный кабинет «Почта Банк Онлайн», доступ в который банком не был заблокирован. Доказательств обратного истцом не представлено.

Доводы истца о том, что деньги по «Гарантированной ставке» свыше 57000 руб. были у нее на счете, и банк мог истребовать деньги из накопленной суммы для погашения задолженности, являются необоснованными, поскольку основаны на неправильном толковании условий договора. Так, в соответствии с п. 3.7 Правил проведения акции по предоставлению услуги «Гарантированная ставка» по программе «Потребительский кредит» разница в процентах согласно п. 3.3 настоящих Правил акции зачисляется на счет или сберегательный счет (при его наличии) участника акции не позднее 3 календарных дней с даты полного погашения задолженности по кредитному договору (п. 3.7). Таким образом, деньги по услуге «Гарантированная ставка» не копились на счете ФИО1, а могли быть зачислены банком на этот счет только после полного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору.

Кроме того, с октября 2024 года истец в одностороннем порядке перестала исполнять обязанности по кредитному договору, что привело к образованию у нее задолженности в сумме 208546,90 руб.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд полагает, что не имеется предусмотренных законом и договором оснований для восстановления услуги «Гарантированная ставка», подключенной согласно п. 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; восстановления срока оплаты по указанному кредитному договору; установления срока для погашения задолженности по кредитному договору, рассчитанной исходя из 13033 рубля ежемесячно, образовавшейся за период с октября 2024 года до вступления решения суда в законную силу, в 5 календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу; снятия обязательства по уплате задолженности в размере, превышающем 13033 рубля ежемесячно, образовавшейся в период с октября 2024 года до вступления решения суда в законную силу; взыскания с ответчика в пользу истца убытков в размере 986 рублей, и в связи с этим приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Доводы ответчика о том, что при подаче искового заявления истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора и порядок обжалования решений финансовых организаций финансовому уполномоченному, суд находит необоснованными, поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Таким образом, поскольку истцом ФИО1 помимо требований имущественного характера также заявлены требования неимущественного характера, у нее отсутствовала обязанность по предварительному обращению с указанными требованиями к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Почта России» о восстановлении услуги «Гарантированная ставка», подключенной согласно п. 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; восстановлении срока оплаты по указанному кредитному договору; установлении срока для погашения задолженности по кредитному договору, рассчитанной исходя из 13033 рубля ежемесячно, образовавшейся за период с октября 2024 года до вступления решения суда в законную силу, в 5 календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу; снятии обязательства по уплате задолженности в размере, превышающем 13033 рубля ежемесячно, образовавшейся в период с октября 2024 года до вступления решения суда в законную силу; взыскании убытков в размере 986 рублей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Кадомский районный суд Рязанской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Н. Коробкова

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2025 года.